Rebríček pôžičiek, hypoték a poistenie schopnosti splácať na slovenskom trhu za 3Q/2022

Toto sú výsledky hodnotenia dátovo analytickej spoločnosti Scott & Rose, prevádzkovateľa finančného portálu Finparáda, ktorá vyhodnotila ponuky spotrebných úverov a úverov na bývanie, vrátane poistenia schopnosti splácať úver na slovenskom trhu.

Spotrebné úvery

Bezúčelový úver je každý úver, ktorého použitie nie je potrebné veriteľovi dokladovať, avšak nevýhodou sú vyššie úrokové sadzby oproti hypotekárnym úverom. Na Slovensku v prvej polovici tohto roka stúpol záujem o spotrebiteľské úvery medziročne o 47 %. Klienti úvery využívajú na rekonštrukcie nehnuteľností, nákup áut a v neposlednej miere aj na refinancovanie nevýhodnejších úverov. V bankách je možné požičať si od 300 EUR do 40.000, EUR s dobou splatnosti 12 až 96 mesiacov.

Úrokové sadzby sa pohybujú od 5,5 % p.a., mBank má kampaň na spotrebný úver od 3,99 % p.a. Oveľa dôležitejším ukazovateľom výhodnosti úveru je Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá predstavuje celkové náklady za úver, teda úroky, poplatky na poskytnutie úveru, za vedenie úverového účtu, poistenie schopnosti splácať úver. Pri porovnaní RPMN je ale potrebné porovnávať úvery s rovnakými parametrami, teda rovnanú sumu a dobu splatnosti úveru, aby klient zistil, ktorá ponuka je najvýhodnejšia. Nie všetky banky majú vo svojich informatívnych kalkulačkách hodnotu RPMN uvedenú, avšak na internete je možné nájsť interaktívne kalkulačky aj na výpočet RPMN (napríklad na stránke www.fininfo.sk).

Podmienky na získanie úveru majú banky podobné, dôležitý je akceptovateľný príjem žiadateľa, žiadne omeškanie so splátkami iných úverov po overení v Spoločnom registri bankových informácií a celkový dlh žiadateľa nesmie prekročiť 8-násobok jeho ročného čistého príjmu.

365. banka Požička - Úver s najvýhodnejšou RPMN, s úrokovou sadzbou od 5,5 % p.a. (v v októbri došlo k zvýšeniu úrokovej sadzby na 6 % p.a). Poplatok za poskytnutie úveru – 2 % zo sumy poskytnutého úveru, momentálne akcia 50% zľava z poplatku, vedenie bežného účtu v banke – Účet zadarmo. Úver sa dá vybaviť len na pobočke, avšak pobočkova sieť je dostatočne zastúpená. Banka ponúka k úveru aj poistenie schopnosti splácať úver od poisťovne Union a klient si môže vybrať z troch balíkov: Základný balík (smrť, invalidita a práceneschopnosť trvajúca aspoň 60 dní), Komplexný balík (smrť, invalidita, práceneschopnosť, strata zamestnania a nezamestnanosť trvajúca aspoň 60 dní) a balík Senior (len úmrtie pre seniorov). Klient má možnosť splácať úver inkasom z účtu alebo prevodom z inej banky k 10., 15., 20 alebo 25 dňu v mesiaci.

mBank – mPôžička plus s úrokovou sadzbou od 5,99 % p.a. bez poistenia, akcia 3,99 % p.a. s poistením s dvojnásobným plnením od poisťovne BNP Paribas Cardif. Poplatok za poskytnutie úveru – 0,- EUR. Vedenie bežného účtu v banke – bezplatné mKonto. Momentálne najnižšia úroková sadzba na trhu, klienti si úver vybavia online, telefonicky, alebo osobne na niektorom obchodnom mieste banky, bohužiaľ je ich len 9 na Slovensku.

ČSOB Spotrebný úver s úrokovou sadzbou od 5,5 % p.a. Poplatok za poskytnutie úveru – 35 EUR pri akejkoľvek sume úveru. Vedenie bežného účtu v banke – Smart účet zadarmo, účet Pohoda za 6 EUR alebo po splnení podmienok na 3 EUR alebo 0 EUR. Banka ponúka 1% zľavu z úrokovej sadzby za aktívne využívanie účtu, ak klient zabezpečí každý mesiac príjem na účet 400 EUR, 3 zrealizované pravidelné platby formou trvalého príkazu alebo inkasa a uskutoční 5 platieb debetnou alebo kreditnou kartou. Ďalšiu zľavu vo výške 2 % môže klient získať pri refinancovaní úverov.

Hypotekárne úvery

Predaj úverov na bývanie na Slovensku dosiahol rekordnú úroveň v tomto roku. Vyšší dopyt po úveroch podporila obava z nárastu úrokových sadzieb, ktoré banky začali zvyšovať koncom februára. Reakciou bol rekordne najvyšší predaj úverov na bývanie v marci 1,3 mld. EUR. Za prvých 7 mesiacov roku 2022 predaj úverov na bývanie atakoval hranicu 7 mld. EUR, s nárastom 15 % oproti rovnakému obdobiu minulého roka a celkový objem úverov na bývanie sa blíži k 40 miliardám EUR (zdroj: NBS). S príchodom jesene je cítiť ochladenie hypotekárneho trhu a vyšší záujem klientov o kratšie fixácie ako doteraz.

V Českej Republike je zaznamenaný opačný trend v oblasti poskytovania úverov na bývanie, zaznamenali medziročný prepad o 80 % medzi 8 mesiacom 2022 oproti roku 2021.

V druhej polovici septembra väčšina slovenských bánk opäť zvyšovala úrokové sadzby na hypotékach v reakcii na zvýšenie kľúčových úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky. Napriek zvýšeniu sadzieb v septembri si aj naďalej drží prvenstvo a zvyšuje svoj trhový podiel na hypotékach.

Prima banka, ktorá ponúka úvery na bývanie za najnižšie sadzby v najpreferovanejších fixáciach (3 - 5Y), pre ktoré sa rozhodlo celkovo vyše 60 % klientov v tomto roku. Pre 3-ročnú fixáciu ponúkala sadzbu 2,20 % a pre 5-ročnú 2,70 %. K najvýhodnejšiemu RPMN, prispieva aj 100% zľava z poplatku za poskytnutie úveru, (inak 1 % z objemu úveru), ktorú však podmieňuje vedením osobného účtu v banke. Navyše nepožaduje dokladovanie príjmu a pri prenose úveru nový znalecký posudok.

V októbri zvyšovali úrokové sadzby na hypotékach v rozmedzí 20 - 90bps takmer všetky banky, jednotkou na trhu aj tak naďalej ostáva Primabanka, ktorá zvýšila sadzby o 20bps na 2,40% pri 3-ročnej fixácii a na 2,90% pri 5-ročnej fixácii

Druhé miesto doteraz patrilo ČSOB, avšak zvýšenie sadzieb v septembri ju dostalo do horšej pozície oproti Tatrabanke, ktorá sadzby naposledy zvyšovala pred letom. Tatra banka ponúka výhodnejšie sadzby na kratších fixáciach do 5 rokov (2,59 % - 2,89 %), avšak vyšší poplatok za spracovanie úveru (0,8 % z objemu úveru, min. 250 EUR), ČSOB naopak dominuje v 10-ročných fixáciach a navyše ponuku ako jediná banka na Slovensku aj 20-ročné fixácie. Poplatok za spracovanie úveru je fixný (150 EUR) bez ohľadu na výšku úveru, čo zlepšuje RPMN. Pri priemernej výške úveru (100 tis. EUR) a zohľadnení úrokových sadzieb a poplatku (bez poistenia) výhodnejšie RPMN vychádza v prospech Tatra banky.

Špecialisti zo spoločnosti Scott & Rose hodnotili produkty z pohľadu nákladov na úver RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá okrem úrokovej sadzby zahŕňa aj ostatné náklady spojené s úverom (poplatky, poistenie úveru/nehnuteľnosti, vedenie účtu). Ďalším hodnotiacim kritériom boli mimoriadne náklady, ktoré banka od klienta požaduje, ponuka poistenia a dostupnosť získania úveru vrátane online kanálov. V rámci hodnotenia boli porovnávané tisíce modelových príkladov s rôznymi sumami úverov a dobou splácania.

Poistenie schopnosti splácať úver

Banky okrem hypoték ponúkajú aj poistenie úveru, ktoré kryje v základných balíkoch smrť a trvalú invaliditu, v rozšírených balíkoch je zahrnutá aj práceneschopnosť a strata zamestnania. Poistenie úveru nie je povinné, ale niektoré banky ním podmieňujú výhodnejšiu úrokovú sadzbu k hypotékam. Poistné je uvedené ako percento z počiatočnej sumy úveru alebo z mesačnej splátky.

V tejto kategórii zvíťazilo poistenie schopnosti splácať úver od poisťovne BNP Paribas Cardif pre spotrebné, aj hypotekárne úvery.

Poistenie kryje základné riziká ako smrť, trvalú invaliditu, pracovnú neschopnosť a stratu zamestnania. Navyše je ponuka výhodná aj pre SZČO, nakoľko v rámci rizika straty zamestnania je kryté aj zrušenie živnosti.

Klient určite ocení, že poisťovňa BNP Paribas Cardif plní spätne od prvého dňa vzniku pracovnej neschopnosti a straty zamestnania už po uplynutí lehoty 30 dní.

Dalším výhodným parametrom poistenia je pomerné plnenie, čo v praxi znamená, že klientovi poisťovňa vyplatí aj za posledný mesiac pomernú výšku mesačnej splátky podľa počtu dní, ktoré bol práceneschopný alebo nezamestnaný.

Ďalšie TOP poistenie je od SLSP a Všeobecnej úverovej banky, ktoré ale neponúkajú pomerné plnenie.

A čo na to návštevníci Finparády.sk?

Máte vybavený úver? Vyjadrite pomocou smajlíkov svoju spokojnosť či nespokojnosť s prístupom banky. Tu môžete hodnotiť.

Spoločnosť Scott & Rose na hodnotenie využíva pätnásťročnú prax v oblasti spracovania dát, informácií a analýzy finančných produktov v ČR, SR a ďalších európskych štátoch, ako aj skúsenosti s prípravou súťaží a hodnotenia.