Čo znamená skratka RPMN a na čo si dávať pozor pri úvere

Úrok nie je všetko

Asi najčastejšie skloňovaným pojmom v súvislosti s poskytovaním úveru je jeho úroková sadzba. Banky sa neustále predbiehajú v tom, ktorá pri svojom produkte nastaví úroky s nižším percentom. Toto číslo má síce silný vplyv na výslednú výhodnosť úveru, ale ani zďaleka nie je jediným údajom, ktorému treba venovať pozornosť.

Vyberať úver podľa jedného parametra by bola veľká chyba. Pri hľadaní medzi ponukami si treba dávať pozor aj na množstvo jednorazových či pravidelných poplatkov. Najčastejšie sa môžete stretnúť s poplatkami za:

• poskytnutie úveru,
• prípravu potrebných dokumentov,
• vedenie účtu,
• poistenie úveru,
• administratívne úkony spojené s úverom.

Čo je to RPMN?

Aby ste pri porovnávaní úverových ponúk nemuseli tráviť hodiny nad návrhmi zmlúv s kalkulačkou v ruke, zamerajte sa na RPMN. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je súhrn všetkých poplatkov a úrokov, ktoré si veriteľ vyúčtuje za poskytnutie úveru. Ináč povedané, ide o skutočnú cenu úveru.

RPMN vs. úroky

Voľba úveru na základe RPMN má v porovnaní s rozhodovaním sa podľa úrokov viacero výhod. V prvom rade ide o samotnú podstatu týchto dvoch údajov. Úroková sadzba vám prezradí iba výslednú cenu požičaných peňazí. Do RPMN sú započítané takmer všetky náklady, s ktorými sa stretnete od vybavenia úveru až po jeho splatenie.

Ďalšia výhoda spočíva v tom, že spôsob výpočtu RPMN je presne stanovený v zákone. Vďaka tomu je RPMN jedným z kľúčových údajov pri porovnávaní úverov. Nemôže nastať situácia, že by vám jedna banka počítala RPMN podľa svojho vzorca a iná by si ho trochu upravila, aby jej úver vyzeral výhodnejšie.

Pri sledovaní úrokovej sadzby ste sa mohli stretnúť s dvojpísmenovými skratkami, napríklad p.a. Ide o určenie obdobia, ku ktorému sa viaže uvedená úroková sadzba. Delenie úrokového obdobia je nasledovné:

• p.a. – per annum, teda ročné,
• p.s. – per semestre, teda polročné,
• p.q. – per quartale, teda štvrťročné,
• p.m. – per mensem, teda mesačné.

V zákone nie je upravený spôsob informovania o úrokoch. To dáva bankám určitý priestor na využitie matematiky vo svoj prospech. Ak pri ich úvere vychádza štvrťročný úrok nižší ako ročný, môžu v reklame použiť nižšie číslo, ktorým pravdepodobne prilákajú viac ľudí.

Na druhej strane RPMN má už vo svojom názve zafixované obdobie, na ktoré sa vzťahuje, teda rok. Ak porovnávate dva úvery s rovnakou výškou a dobou splatnosti, RPMN vám poskytne objektívny pohľad na vec. Zákonom stanovený vzorec a jednotné obdobie zaručia, že úver, ktorý má nižšiu RPMN, bude výhodnejší.

Príklad na využitie RPMN

Predstavte si situáciu, keď sa rozhodujete medzi dvoma úvermi. V oboch prípadoch si požičiavate 3 000 € a doba splatnosti je nastavená na 84 mesiacov. Tieto dva parametre musia byť rovnaké, aby ste sa mohli rozhodovať podľa RPMN. Líšia sa však v iných podmienkach.

Podmienky prvého:

• mesačná splátka: 50 €,
• úroková sadzba: 9,9 % p.a.,
• žiadne dodatočné poplatky.

Podmienky druhého:

• mesačná splátka: 48 €,
• úroková sadzba: 8,9 % p.a.,
• vstupný poplatok: 150 €.

Ak by ste sa rozhodovali iba na základe úrokovej sadzby, jednoznačne vyhráva druhý úver. Avšak keď si zmluvu prečítate poriadne, nájdete v nej vstupný poplatok vo výške 150 €. Okrem informácie o poplatku tam nájdete aj RPMN, ktorá je dnes povinnou súčasťou úverovej zmluvy.

Jednorazový poplatok v sume 150 € pri požičiavaní 3 000 € nemusí mať na prvý pohľad veľkú váhu. Pokiaľ sa niekto teší z úrokovej sadzby nižšej až o jedno percento, možno ho aj prehliadne. Tento detail ale stačí na vytvorenie rozdielu v RPMN a výslednej cene úveru:

• prvý úver – RPMN je 10,36 % a celkovo zaplatíte 4 170 €,
• druhý úver – RPMN je 11,05 % a celkovo zaplatíte 4 192 €.

Ako môžete vidieť, RPMN je jednoznačne nižšia v prípade prvého úveru, ktorý sa nakoniec ukáže ako výhodnejší. Myslite na to, že v príklade bol použitý iba jeden jednorazový poplatok. Ak by ich bolo viac alebo by sa mesačne opakovali, rozdiel by bol oveľa výraznejší.

Ani RPMN nemusí prezradiť všetko

Vzorec na výpočet RPMN je presne určený v zákone o spotrebiteľských úveroch. Aj napriek tomu sa však netreba na jej výpovednú hodnotu spoliehať na 100 %. Dôvod je ten, že v zákone nájdete aj výnimky, ktoré do výpočtu RPMN nemusia byť zahrnuté. Sú to poplatky za:

• zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta,
• nedočerpanie úveru,
• navýšenie úveru,
• expresné spracovanie úveru,
• prevod peňažných prostriedkov súvisiacich so splácaním,
• nepovinné poistenie úveru,
• neplatenie úveru.

Väčšinou ide o nadštandardné služby, prípadne poplatky, s ktorými sa za bežných okolností nestretnete. Je ale dobré myslieť na tieto výnimky, aby ste sa vyhli prekvapeniam. Vo vašom konkrétnom prípade sa RPMN v zmluve nemusí po splatení úveru zhodovať so skutočnou RPMN, ak by ste započítali aj niektoré z týchto poplatkov.