Laitl: Slováci sú naklonení platobným inováciám

S Milanom Laitlom, obchodným manažérom MasterCard Europe pre Slovensko, sme sa rozprávali o tom, ako Slováci používajú platobné karty a o úrovni slovenkého kartového trhu.

Dobrý deň. Spoločnosť MasterCard je pre väčšinu našich čitateľov určite známa, no napriek tomu, mohli by ste ju krátko predstaviť? Čím sa zaoberáte? V koľkých krajinách pôsobíte?
Spoločnosť MasterCard Europe  je zodpovedná za riadenie obchodných činností pobočiek MasterCard Worlwide v Európe. Jej hlavnou činnosťou je zaisťovanie trvalého prínosu či už členským bankám alebo obchodníkom, tak i priamo držiteľom kariet MasterCard a Maestro. Zjednodušene sa dá povedať, že MasterCard prispieva k rozvoji globálneho obchodovania tým, že poskytuje životne dôležité ekonomické spojenie medzi finančnými inštitúciami, podnikmi, držiteľmi kariet a obchodníkmi na celom svete. Naša ústredná pobočka sídli v belgickom Waterloo, ale zastúpenie máme v 51 európskych krajinách. MasterCard Worldwide potom slúži spotrebiteľom i podnikom vo viac než 210 krajinách.

Kde je ťažisko vašich činností? Sú to skôr súkromní klienti, či firmy?
Primárne sa sústredíme na spoluprácu s členskými bankami. Pre spoločnosť MasterCard sú kľúčoví jednak bežní, retailoví držitelia platobných kariet, tak ja firmy a veľké korporácie. Obom skupinám sa v Českej republike snažíme poskytnúť objektívne hodnotenie trhu vrátane ponúkaných finančných produktov a služieb.

Milan Laitl, pracuje v spoločnosti MasterCard od roku 2001, kde má v súčasnosti na starosti rozvoj obchodných aktivít na Slovensku a podporu technológií v Českej republike i na Slovensku. Pred svojim príchodom do MasterCard Europe pracoval desať rokov v spoločnosti MUZO, ktorá v Českej republike poskytuje služby v bezhotovostnom platobnom styku. 

Medzi ďalšími zložkami našej činnosti v rôznych krajinách sveta patrí taktiež spolupráca so štátnou správou a municipalitou, ktorá môže mať napríklad podobu predplatených kariet určených pre výplatu sociálnych dávok.

Ďalším významným pilierom našej činnosti je taktiež vývoj nových služieb a technológií, ktoré významným spôsobom rozširujú spôsoby používania platobných kariet. Jedným z takých príkladov môže byť bezkontaktná platobná technológia MasterCard PayPass, ktorá už na Slovensku funguje takmer rok.

Slovenskí užívatelia sa s platobnou kartou MasterCard stretli predovšetkým ako klasickou „debetkou“ k bežnému účtu. S kartou MasterCard je možné stretnúť sa i vo forme kreditiek. Bohužiaľ sa na Slovensku kreditné karty využívajú zatiaľ v malej miere. Čím si myslíte, že je to spôsobené?
Kreditné karty sú jedným z najrýchlejšie rastúcich segmentov platobných kariet. Vďaka narastajúcemu konkurenčnému boju ich vydavateľov sú kreditné karty v súčasnosti ponúkané skutočne v masovom meradle všetkým príjmovým skupinám. Zároveň rastie atraktivita tohto produktu, lebo je často spájaný i s dodatočnými službami a benefitmi.

Pravdou však je, že mnoho ľudí si stále výhody kreditných kariet plne neuvedomuje a nemá o tomto produkte dostatok informácií.
Situáciu kreditných kariet na Slovensku a všeobecne slovenských trh úverových produktov sledoval nedávny prieskum spoločnosti MasterCard. Tento Prieskum bol zameraný predovšetkým na vnímanie a využívanie kreditných kariet. Jedným z negatívnych zistení prieskumu bola nedostatočná znalosť kreditných kariet. Celých 50 % respondentov o kreditnej karte síce počulo, avšak o jej výhodách nevedia skoro nič. Aby sme tento trend zmenili, využívame vzdelávacie kampane (napríklad edukatívne webové stránky www.kreditky.sk)

Ďalším zaujímavým zistením nedávneho prieskumu bol taktiež dôvod, prečo si vlastne ľudia obstarávajú kreditné karty. Potvrdilo sa nám, že najväčšia skupina ľudí považuje kreditnú kartu za niečo, čo im dáva určitý pocit slobody. Úver si vlastne stále nosíte vo vrecku a je len na vás, kedy ho využijete. Druhou veľkou skupinou ľudí, ktorí sú skôr opatrnejší a konzervatívnejší, sú tí, pre ktorých kreditná karta znamená určitú záchranu. Majú s ňou pocit rezervy pre prípad, „keby sa stalo niečo neplánovaného“.

Kreditné karty predstavujú len úver, či rezervu, sú taktiež rýchlym a ľahkým riešením pre každodenné nákupy. Vďaka bezúročnému obdobiu môžu držitelia týchto kariet využívať finančné prostriedky a neplatiť za čerpanú čiastku ani o euro viac. Výhody kreditných kariet oceňuje taktiež firemná klientela, pre ktorých predstavujú firemné kreditné karty predovšetkým efektívny nástroj k preklenutiu krátkodobých výpadkov príjmov.

V súvislosti s kreditnými kartami ste v Českej republike spustili nový portál kreditka.cz. Chystáte sa vytvoriť podobnú verziu aj na Slovensku?
Výskumy  spoločnosti MasterCard jasne dokladujú, že trh s kreditnými kartami čaká v budúcich rokoch na Slovensku veľký rastový potenciál. Podľa štatistík po nich klienti pri svojich transakciách siahajú rok čo rok viac.

Iba správne používanie kreditných kariet môže svojmu držiteľovi priniesť všetky výhody. Vzdelávanie v tejto oblasti považuje spoločnosť MasterCard za kľúčové. Preto sme sa taktiež pred časom rozhodli spustiť  interaktívne stránky www.kreditky.sk, ktoré zábavnou formou ponúkajú potenciálnym i súčasným klientom potrebné informácie a rady, ako najlepšie kartu využívať.

Základnou výhodou spájajúcou sa s kreditnou kartou je pohodlie pri platení nie len veľkých čiastok. Mnoho nákupov sa totiž realizuje teraz a tu. Ak predtým rodina dlho dopredu plánovala dobu, kedy si kúpi napríklad televízor, dnes sa rozhoduje  okamžite na základe aktuálnych zliav ponúkaných takmer všetkými predajcami.

Spoločnosť MasterCard obohatila stránky www.kreditky.sk o novú službu – vyhľadávač kreditných kariet. Jeho prostredníctvom tu ľudia nájdu prehľad kreditných kariet MasterCard, ktoré v súčasnosti ponúkajú slovenské banky. Môžu si porovnať časové rozmedzie pre bezúročné obdobie, výšku úrokových sadzieb alebo ročných poplatkov za vedenie karty. Pomocou vyhľadávača je taktiež možné nájsť karty poskytujúce bonusové programy, čo umožňuje využívať u obchodníkov rôzne zľavy.

Na užívateľských stránkach www.kreditky.sk spoločnosti MasterCard sa môžu záujemci zoznámiť taktiež s ďalšími praktickými tipmi a trikmi, ako kreditnú kartu správne a efektívne používať doma i v zahraničí. Ako platiť kartou na internete, či ju správne splácať, alebo aké formy poistenia vám kreditné karty ponúkajú.

Ilustračný obrázok – internetové stránky kreditky.sk

Mnohé banky poskytujú svojim klientom možnosť vybrať si z viacerých typov kariet od rôznych spoločností. Čo považujete za najväčšie výhody, kvôli ktorým by klienti uprednostnili práve karty od MasterCard?
Je nutné najskôr povedať, že spoločnosť MasterCard ponúka svojim klientom možnosť vybrať si z veľkého portfólia značiek, medzi  ktoré patria práve karty MasterCard, Maestro a MasterCard Unembossed. Táto komplexná ponuka taktiež umožňuje držiteľom vybrať si takú platobnú kartu, ktorá najlepšie spĺňa ich nároky a predstavy. Spoločnosť MasteCard poskytuje ku svojim platobným kartám celú škálu doplnkových služieb a stanovuje minimálne požiadavky na ich obsah a kvalitu. Záleží na každej banke, ktoré z týchto služieb sa rozhodne využiť a ponúkať ďalej svojim klientom, a ktoré doplnkové služby naopak zaistí svojimi zmluvnými partnermi.

Čo sa týka konkrétnych výhod, platobné karty MasteCard spĺňajú náročné požiadavky na bezpečnosť, jednoduchosť a pohodlnosť platieb, širokú akceptačnú sieť a zároveň poskytujú množstvo doplnkových služieb. Konkurenčné rozdiely sa dajú nájsť v konkrétnych parametroch jednotlivých kariet. MasterCard kladie dôraz okrem bezpečnosti, pohodlia a istoty pri platobných transakciách aj na inováciu trhu platobných kariet – napr. technológiu pre bezkontaktné platby, tzv. MasterCard PayPass. Našim klientom zároveň ponúkame dodatočnú emocionálnu hodnotu, ktorú trefne vystihuje názov globálnej kampane:“...K nezaplateniu“ (Priceless).

Aj keď v západnej Európe sú karty bezproblémovo využívané k plateniu na internete, Slovenský užívateľ je k tejto forme platenia zatiaľ dosť nedôverčivý. Eviduje MasterCard zoznam portálov, kde sú tieto obchody chránené a bezpečné?
Na úvod môžeme konštatovať, že on-line služby zaznamenávajú v súčasnosti veľký boom a inak tomu nie je ani v oblasti platieb na internete.

Platba kartou cez internet je ideálnym a pohodlným  spôsobom platby, ktorý šetrí čas jednak na strane zákazníka, tak aj obchodníka. Zákazník už nemusí stáť dlhé rady na pošte a tovar si môže nechať zaslať priamo domov alebo do práce. Môže teda nakupovať zovšadiaľ a takmer čokoľvek. Obchodník pritom získa svoju platbu v kratšom časovom horizonte než napr. pri platbe na dobierku. Vďaka značnej rozsiahlosti internetových služieb je teda vznik portálu viac menej zbytočný. Omnoho dôležitejšia je dostatočná a zaručená bezpečnosť internetových platobných transakcií, ktorá je základným kritériom pre rozhodovanie užívateľov o internetových platbách.

Pre bezpečné platby cez internet bolo vyvinutých niekoľko metód, na ktorých zdokonalení pracuje spoločnosť MasterCard už viac než sedem rokov. Riešením je technológia MasterCard SecureCode.

Pri nákupe kartou na internete je nutné do systému vložiť potrebné informácie, ako je číslo karty alebo jej platnosť. Aby bolo zamedzené všetkým rizikám, sú tieto citlivé údaje zašifrované a v režime zabezpečeného spojenia prenášané priamo medzi nakupujúcim a tzv. spracovateľskou bankou. Údaje tak vďaka technológii SecureCode nie sú k dispozícii internetovým obchodníkom, a preto nehrozí krádež ani zneužitie údajov. Držitelia kariet tak môžu využívať všetkých výhod nákupom cez internet bez toho, aby sa museli obávať o bezpečnosť platieb. Zabezpečené spojenie od spoločnosti MasterCard poznáte podľa označenia MasterCard SecureCode.

Taktiež niekedy dôjde k zneužitiu karty. I keď si ju klient pri odcudzení môže ihneď zablokovať, často krát sa stane, že v čase od krádeže karty po jej zablokovanie dôjde k jej použitiu napr. pri platení a klient tak o svoje prostriedky i tak príde. Banka mu takúto reklamáciu v praxi obvykle neakceptuje. Môže sa v takom prípade obrátiť na Vás?
Vzniknutú situáciu, ktorá je pre klienta istotne nepríjemnou záležitosťou, primárne posudzuje vydavateľská banka, ktorá má stanovené špecifické postupy pre hodnotenie daných prípadov. Spoločnosť MasterCard v tomto prípade vystupuje iba ako tretia strana, ktorá sa do diskusie pridáva až pri nezhode či nesúlade v jednaní medzi klientom a vydavateľskou bankou. Ďalej potom teda skúma závažnosť, rozsiahlosť škôd a pomáha docieliť spoločného kompromisu.

V minulom roku v spolupráci s Volksbank bola na Slovensku uvedená nová bezkontaktná technológia PayPass.  Ako sa zatiaľ prejavil záujem o túto službu? Rozširuje sa množstvo miest, kde je možné platiť „bezdotykovo“?
Technológia MasterCard PayPass je bezkontaktné riešenie, vďaka ktorému je možné platiť kartami veľmi rýchlo, bez potreby zadávať PIN alebo prechádzať kartu snímačom. Kartu stačí priložiť k špeciálnej čítačke a ísť. Celá platobná transakcia bude trvať menej než 5 sekúnd. Využitie bezkontaktného riešenia MasterCard PayPass umožní používať kartu aj v miestach, v ktorých využitie kariet zatiaľ nebolo bežné, napr. vo fast foodoch, trafikách, parkoviskách či dokonca mestskej hromadnej doprave. Aj design kariet sa výrazne zmení. Technológii MasterCard PayPass bude možné zabudovať napr. do hodiniek, mobilného telefónu alebo kľúčenky a používať ich potom k plateniu. Tento spôsob už spoločnosť MasterCard úspešne realizuje napr. v Turecku.

Pre spoločnosť MasterCard je umožnenie platieb pomocou bezkontaktnej technológie jedným z kľúčových zámerov. Toto platobné riešenie sme predstavili v Európe ako prvé a teraz už funguje v mnohých krajinách, napr. v Turecku, vo Veľkej Británii, Francúzsku, Španielsku, Švajčiarsku, Taliansku aj v Poľsku.

Slovensko je tradične krajinou, ktorá je veľmi pozitívne naklonená novinkám a prielomovým technológiám, a tomu je tak aj v prípade bezkontaktných platieb. Implementácia bezkontaktných platieb založených na technológii MasterCard PayPass na Slovensku tak prebieha zatiaľ rýchlejšie, než v ostatných krajinách regiónu vrátane Českej republiky. Na Slovensku sú bezkontaktné platby umožnené, za čím stojí predovšetkým aktívnejší prístup slovenských bánk.

V krajinách, kde boli platby pomocou technológie PayPass už spustené, prebiehal najskôr pilotný projekt medzi vybranými bankami a obchodníkmi, podobne ako na Slovensku. Vydávanie a akceptácia platobných kariet so zabudovanou technológiou PayPass začalo v júli 2008 u banky Volksbank Slovensko. Pilotná fáza potvrdila záujem klientov o PayPass technológiu a overila prevádzkovú funkčnosť danej technológie. V tomto roku chystá Volksbank Slovensko rozšírenie funkcie bezkontaktnej platby PayPass aj na ďalšie kartové produkty. Zároveň hodlá rozšíriť aj počet akceptačných miest. Spoločnosť MasterCard rovnako pokračuje v jednaní s ďalšími bankami o implementácie spomínanej technológie. Očakávame, že na konci roku 2009 budú túto technológiu podporovať už 3 banky.

Veľa medzinárodných spoločností vníma Slovensko a Českú republiku ako jednotný trh s podobnými vlastnosťami. Registrujete nejaké rozdiely, či skôr sa vám zdá, že slovenskí a českí užívatelia sú užívateľmi na rovnakej úrovni. Podobne tak i s vašim postavením na českom či slovenskom trhu. Ktorá z krajín uprednostňuje viac MasterCard než konkurenčné spoločnosti?
Slovenský trh patrí v oblasti platobných kariet medzi najrýchlejšie sa rozvíjajúce európske trhy. Samotný slovenský kartový trh dosiahol už niekoľkých významných úspechov. Napríklad Tatra banka predstavila ako prvú elektronickú neembosovanú kreditnú platobnú kartu MasterCard na území Európy. Na Slovensku bolo predstavených mnoho nových co-brandových programov – napr. Ľudová banka v spolupráci so slovenskými univerzitami ponúkla študentom čipovú platobnú kartu MasterCard kombinovanú so študentským identifikačným preukazom ISIC.

V porovnaní s českým trhom je Slovensko viac naklonené inovativným myšlienkam v oblasti platobných produktov. Ponúkané novinky sú prijímané pozitívnejšie a s väčším nadšením. Slováci sú teda oproti konzervatívne založeným Čechom dynamickejší a otvorení akýmkoľvek zaujímavým technologickým inováciám, ktoré môžu istou mierou prispieť k efektívnejšiemu užívaniu platobných produktov.

Posledná otázka na záver. Ako vidí MasterCard svoju budúcnosť na Slovenskom trhu?
Čo  sa týka našich plánov a priorít na slovenskom trhu, tak ich môžeme rozdeliť do dvoch základných skupín.

Prvým z nich je dlhodobá edukácia súčasných  i potenciálnych držiteľov platobných kariet. Napriek tomu, že sa platobné karty stávajú veľmi rozšíreným a obľúbeným nástrojom, tak z našich prieskumov vyplýva, že zďaleka nie všetci držitelia využívajú výhody, ktoré sú s kartami spojené. Používanie platobných kariet je mnohokrát zúžené na výbery hotovosti z bankomatov, ktoré tak prevládajú nad platbami za tovar a služby priamo v miestach predaja. Cieľom našich vzdelávacích kampaní je nielen tento trend posunúť smerom k platbám u obchodníkov, ale predovšetkým naučiť držiteľov kariet, ako môžu čo najlepšie využívať všetky výhody, ktoré im platobné karty ponúkajú. Jedným z príkladov môžu byť karty kreditné a bezúročné obdobie, ktoré je k nim viazané. Najskôr potom, čo držiteľ karty pochopí princíp bezúročného obdobia, môže svoju kartu použiť čo najvýhodnejšie.

Ďalšou skupinou priorít spoločnosti MasterCard na slovenskom trhu je rozširovanie funkčnosti platobných kariet a poskytovania dodatočných služieb ich držiteľov.  Hlavným projektom, na ktorý sa v tomto roku sústredíme, je rozšírenie bezkontaktných technológií MasterCard PayPass. Spoločnosť MasterCard dlhodobo jedná o realizácii projektu PayPass i s niekoľkými ďalšími slovenskými bankami, okrem Volksbank Slovensko, ktorá túto inovačnú technológiu prijala ako prvá.

Ďakujem za rozhovor,
Katreníková Miroslava, Finance.sk