Ako šikovne konsolidovať úvery? Ak splácate riadne a načas, pýtajte si lepší úrok

Konsolidácia úverov nastáva vtedy, keď zlúčime minimálne dva menej výhodné úvery do jedného úveru s výhodnejšou splátkou, úrokom a celkovými nákladmi. Ľudia často týmto spôsobom spájajú aj viacero spotrebných úverov, kreditné karty, prípadne povolené prečerpanie. Konsolidácia úverov je vhodná aj vtedy, ak je potrebné navýšiť objem úverov a zároveň vylepšiť ich štruktúru a výhodnosť. Konsolidácia úverov sa skrátka považuje za príležitosť zbaviť sa nevýhodných pôžičiek a zlepšiť si tak finančnú situáciu.

Konsolidáciu úverov si nemýlme s refinancovaním úveru. Refinancovanie úveru je len výmena poskytovateľa úveru s cieľom dosiahnúť na lepšiu úrokovú sadzbu, bez zmien parametrov úveru. 

Kedy treba zvážiť konsolidáciu úverov?

Na začiatku si položte niekoľko zásadných otázok. Máte viac malých úverov alebo pôžičiek s vysokým úrokom? Splácate príliš vysoké splátky a radi by ste si ich znížili? Potrebujete navýšiť výšku úverov alebo vám stačí aktuálny objem len s nižšími nákladmi? Splácali ste všetky úvery riadne a včas? 

Konsolidačný úver poskytujú takmer všetky banky s pôsobnosťou na Slovensku. Zlúčiť si môžete hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu, kontokorentný úver resp. povolené prečerpanie, lízing, nákup na splátky, ale aj úver či pôžičku z nebankovej inštitúcie.

Konsolidovať úvery možno často až do výšky desiatok tisíc eur, ak je reč o tom že nebudete zakladať nehnuteľnosť. Konsolidačný úver je však určený iba pre klientov, ktorí splácajú svoje záväzky riadne, včas a bez omeškaní - banky si vašu platobnú disciplínu budú overovať cez Sociálnu poisťovňu a dostupné úverové registre. Taktiež musíte preukázať dostatočné príjmy na splácanie konsolidačného úveru.

Všetky úvery pod jednou strechou

Mať všetky úvery v jednej banke sa vám môže oplatiť. Máte lepší prehľad o svojej finančnej situácii a aj samotný rozpočet sa vám lepšie plánuje vtedy, ak sú vaše aktíva a pasíva pod jedným účtom. 

Po konsolidácii úverov odbremeníte najmä svoj mesačný rozpočet. Takmer vždy sa totiž zníži aj mesačná splátka úveru, získate lepšiu úrokovú sadzbu a to často aj vtedy, ak si požičiate navyše ešte nejaké peniaze aj ku konsolidovaným úverom.

Prečo túto možnosť nevyužijú všetci? Objektívnych dôvodov je niekoľko. Napríklad preto, že o tejto možnosti nevedia, ale často to môže byť aj z dôvodu, že im to už neumožňujú aktuálne prísne kritéria hypoték, prípadne chcú využívať služby a výhody viacerých bánk alebo sa boja, že im to banka neschváli a oni tak získajú negatívny zápis do úverového registra.

Prečo sa oplatí konsolidácia úverov (v skratke)

• znížite svoju mesačnú splátku

• skrátite alebo predĺžite dobu splácania

• ušetríte stovky eur na poplatkoch

• získate peniaze navyše

Oplatí sa to aj za cenu pokuty

Konsolidácia úveru sa dá v novej banke získať bez poplatku. Poplatok vám však môže zaúčtovať vaša súčasná banka v podobe pokuty za predčasné splatenie. Tá môže byť aj vo výške niekoľko stoviek eur, v závislosti od zostatku úveru či hypotéky. Pred konsolidáciou si preto zistite v podmienkach resp. v úverovej zmluve, či sa vás takéto poplatky týkajú. Niekedy sú to zanedbateľné sumy a v konečnom dôsledku sa vám takáto konsolidácia oplatí aj za cenu pokuty.

V ktorej banke konsolidovať?

Vzhľadom k tomu, že podmienky a úroky jednotlivých úverov v bankách na Slovensku sa menia veľmi pružne, nedá sa jednoznačne povedať, ktorá banka poskytuje najvýhodnejšie úvery dlhodobo. Kontaktujte preto svojho finančného poradcu, prípadne si ponuku refinancovania alebo konsolidácie úveru skontrolujte cez internetové porovnávače. Aj vaša domáca banka vám môže dať ponuku na konsolidáciu cudzích úverov - stačí splácať úvery načas aspoň 12 mesiacov a vypýtať si lepší úrok.