Idete za ručiteľa? Pozor na riziká!

Baky sú ochotné prideliť lepší úver pri ručiteľovi  z jednoduchého dôvodu. Vymáhanie dlhu sa pre nich stáva jednoduchšie.

V hre sú totiž dvaja „dlžníci“, ktorých schopnosť splácať úver si dobre overili. Banka od ručiteľa požaduje splácanie dlhu ešte skôr, ako sa obráti na súd, alebo exekútora kvôli meškaniu. To je zdĺhavé a často komplikované, časovo aj finančne náročné riešenie. Ručiteľ teda preberá dlh automatiky, bez ohľadu na to, či dlžník má majetok, odmietne splácať, alebo sa stratí. Exekútor ani súd v tomto bode do hry vôbec nevstupujú. 

Naopak, ak si vy budete chcieť uplatniť svoj nárok voči dlžníkovi, budete musieť postupovať len súdnou cestou.

Netreba sa preto spoliehať, že uplatňovanie dlžoby voči ručiteľovi sa začne až v prípade, ak dlh nevymôže u pôvodného dlžníka súd ani exekúcia. 

Pozor, ak sa ručiteľ rozhodnete neplatiť a bude očakávať, že banka začne vymáhať splatenie dlhu súdnou cestou, úradnej zásielky zo súdu sa dočká aj samotný ručiteľ.

Legislatívne ide totiž o solidárnu zodpovednosť a tak zrazu v žalobe nebude figurovať len dlžník, ale aj ručiteľ, ktorý si odmietol splniť svoju povinnosť. 

Problematická situácia nastáva v prípade úmrtia dlžníka. Dlh je možné vysporiadať v rámci dedičských vzťahov, no ak sa tak neudeje, opäť ostáva v hre ručiteľa. V prípade, že dlžník nebol poistený pre prípad smrti, celý dlh ide do dedičského konania  a ak sa dedič vyzuje zo zodpovednosti, je ťarcha na ručiteľovi. Preto je v záujme samotného ručiteľa, aby neručil za pôžičku bez toho, aby sa pre prípadnú smrti dlžník riadne poistil.

Ide síce o financie navyše, ale vzhľadom na bezpečie ručiteľa by na tom mal sám trvať. Vzťahy v rodine zadlžených nebývajú najlepšie a preto sa ručiteľ môže dostať smrťou dlžníka do nepríjemnej situácie. 

Nezanedbateľnou nevýhodou postavenia ručiteľa je ťarcha za cudzí úver. V dobe, keď sa väčšina nehnuteľností kupuje na hypotéku, môže znamenať ručenie dôvod, pre ktorý  ju nedostanete.

V praxi garantujete úver niekoho iného, ale peniaze pre vás samých môžu byť problémom. Dôvodom je, že banky pri posudzovaní žiadateľa o nový úver nahliadajú do úverového registra. V ňom sú nielen dlžníci, ale aj ručitelia. Pri nich je posudzovaný celý ručený úver ako ich vlastný.  V banke by tak ručiteľa na hypotéke, ktorý žiada o hypotéku pre seba, bol považovali za človeka, ktorý žiada druhú hypotéku. To by pre mnohých ľudí znamenalo, že banka im nový úver nepridelí.