Refinancovanie úverov. Opatrnosti nikdy nie je nazvyš!

Nízke úroky motivujú k finančnému ozdraveniu

Slováci si z roka na rok požičiavajú viac. Záujem sa pritom neorientuje len na hypotéky s nízkymi sadzbami, ale k slovu sa dostali aj spotrebné úvery. Štatistika Národnej banky Slovenska hovorí o enormnom záujme, v rámci ktorého sa v roku 2015 požičiavali mesačne prostriedky priemerne za viac ako  200 miliónov eur. Tento rok priniesol ďalšie rekordné čísla. „Trend je v roku 2016  ešte výraznejší, mesačný priemer dosahuje 237 miliónov eur,“  konštatuje hlavný ekonóm ČSOB Marek Gábriš.

Viac ako o nové pôžičky však ide o finančné upratovanie a najväčší podiel pri nových spotrebných úveroch hralo refinancovanie. Dôvod je jasný. Úprava úrokov smerom nadol sa dotkla nielen hypoték a sporiacich produktov, ale ani spotrebné úvery nezostali vo výšinách. Hoci stále patria k drahším pôžičkám ako hypotéky, úrok výrazne klesal.  Stačí malé porovnanie. Pred tromi rokmi bola úroková sadzba na úrovni 14,6%,

V roku 2015 klesla približne na 12,54% p.a. a v júli 2016 bola priemerná ročná úroková miera pri novoposkytnutých spotrebných úveroch 10,3%. To je rozdiel viac ako 4 percentá a pri úvere 100 000 korún je ročný rozdiel v navýšení 4000 eur oproti dnešným sadzbám. Refinancovanie sa preto aj v oblasti pôžičiek javí ako logický krok k ozdraveniu rodinných financií. 

Spájanie viacerých úverov pod jednu strechu

Situácia, kedy človek spláca viacero úverov naraz a viacerým inštitúciám, je najnepríjemnejšia. Práve takíto klienti majú najlepší dôvod prísť do banky so žiadosťou o refinancovanie. Najväčšou výhodu je získanie prehľadu vo výdavkoch, jedna splátka namiesto viacerých a v rôznych výškach. Výhodou je aj jeden termín splatnosti. V neposlednom rade ide aj o psychologický efekt „Prirodzene, mať jeden úver v jednej banke je pohodlnejšie, ako sledovať niekoľko splátok naraz“ dodáva Tomáš Palovský, hovorca mBank. Nie vždy však klienti odídu z banky pri žiadosti o refinancovanie s úsmevom.

Jednoduchšie ako pri hypotéke, ale...

Refinancovanie bežných úverov ide rýchlejšie ako pri prenose hypotéky. Vyjde dokonca lacnejšie, nakoľko odpadávajú poplatky za odhady, znalcov a notára. Napriek tomu sa nemusí refinancovanie podariť. S dvoma – troma starými a menej výhodnými úvermi nemusí mať banka problém. Ak príde klient ovešaný desiatkou podlžností, nemusí byť akceptovaný. Rovnako nie všetky banky vyplácajú napríklad úvery od nebankových spoločností. Najľahšie uspejete so spotrebný úverom, dlhom na kreditnej karte, či prečerpaním.

Podmienkou je zároveň to, že úver musí byť dostatočne starý. Teda splácaný nejaký čas, obvykle minimálne šesť mesiacov. Dôvodom je v prvom rade zamedzenie úverovej turistiky, no dlhšie splácanie úveru je pre novú banku zrkadlom zodpovednosti klienta. Platí, že refinancovať sa totiž dajú len riadne splácané úvery. Ak ste meškali v splátkach, nová banka zistí u klienta negatívnu splátkovú bilanciu a šanca získať refinancovanie je nižšia ako aktuálne úroky. 

Ako sa vyhnúť poplatkom za predčasné splatenie?

Poplatky na vedenie úverového účtu už banky požadovať nemôžu a poplatková záťaž pri refinancovaní spotrebných úverov je nižšia, ako pri hypotékach, nemusí však byť nulová. Problém môže nastať v otázke starých úverov. Čím ich je viac, tým väčšie je riziko, že refinancovanie bude drahé.

Zákon umožňuje každému spotrebiteľovi spraviť raz za rok mimoriadnu splátku kedykoľvek počas roka a to až do výšky 10 000 eur bez poplatku. To na vyplatenie väčšiny bežných úverov síce postačuje, no je potrebné splniť podmienku, že dĺžka predchádzajúcich splátok je minimálne 12  mesiacov. Navyše pri úvere nad uvedenú sumu je potrebné rátať s poplatkom 0,5% zo zostatku úveru, ak je úver menej ako rok pred koncom splatnosti. Pokuta v podobe jednopercentného poplatku prichádza vtedy, ak sa mal úver splácať ešte niekoľko rokov.

Percentá nie sú všetko  

Priemerná  úroková miera za nový úver je niečo cez 10%, no na trhu existujú ponuky niektorých bánk, ktoré ponúkajú refinančné spotrebné úvery už od 7%. Viac ako na percentá sa však treba orientovať na index RMPN, teda ročnú percentuálnu mieru nákladov. Čím je táto hodnota nižšia, tým je celý úver výhodnejší. Zároveň je potrebné preveriť, či za zvýhodnenou úrokovou mierou nestoja ďalšie podmienky. Banky často stanovujú napríklad obmedzenú dolnú či hornú hranicu úveru, prípadne požadujú povinnosť bežného účtu v banke a jeho aktívne využívanie. Navyše úplne malé sumy sa od bánk požičiavať veľmi neoplatí, pretože úrok bude vyšší a takisto aj RMPN. 

Výhody nie sú len finančné

Po dohode s bankou sa klient môže pri novom úvere napríklad dohodnúťna  znížení mesačných splátok, prípadne predĺžení, alebo skrátení doby splácania. To je pre mnohých zaujímavý benefit. Takisto je často možné požiadať aj o vyšší úver, ako je hodnota vyplácaných  podlžností, ktoré je záujem konsolidovať. Tu je však už banka o niečo viac opatrná. 

Ako refinancovať?

• 1.Stanovte dôvody pre ktoré chcete refinancovať. Nižšia splátka, konsolidácia, zmena splátkového kalendára... Podľa toho začnite aj s bankou komunikovať.
• 2. Vyberte si banku, alebo sa poraďte s finančným poradcom.
• 3. Zozbierajte zmluvy všetkých vašich úverov a vyčíslite presné mesačné splátky.
• 4. Dajte si spraviť prepočet v banke, či sa vám finančne refinancovanie bude rentovať.
• 5. Nezabudnite si overiť maximálne limity na poskytnutie úveru v novej banke a ďalšie podmienky poskytnutia úveru. 
• 6. Požiadate o úver a doneste všetky potvrdenia o príjmoch a o zostatkoch starých úverov.
• 7. Po schválení úveru bude potrebné získať súhlas s predčasným splatením pri starých úveroch.
• 8. Získate úver a z neho vyplatíte staré dlžoby.