Hypotéka so štátnym príspevkom: otázky a odpovede

Premýšľate nad vlastným bývaním? Na financovanie potrieb spojených s bývaním môžete do veku 35 rokov a splnení príjmovej hranice získať aj hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých. V súvislosti s bonifikovanou hypotékou pre mladých vám prinášame odpovede na najčastejšie dotazy.

Čo je hypotéka pre mladých?
Hypotéka pre mladých je typ hypotekárneho úveru, pri ktorom splnením stanovených podmienok získavate zľavu na úrokovej sadzbe, teda štátny príspevok pre mladých určený na financovanie vlastného bývania. Ide o dlhodobý úver s lehotou splatnosti minimálne 4 a maximálne 30 rokov. Využiť ho môžete na nákup, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Je zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti v prospech banky, vďaka čomu máte zaručené nízke úročenie.

Aká je výška štátneho príspevku?
Štátny príspevok pre mladých sa určuje každoročne zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Štát podporuje mladých ľudí  zabezpečovaní vlastného bývania prostredníctvom zníženia úročenia hypotéky pre mladých so štátnym príspevkom o 2 % (platí pre rok 2013). Okrem toho s hypotékou so štátnym príspevkom pre mladých získate zľavu z úrokovej sadzby vo výške 1 %, ktorú vám banka poskytne na dobu 5 rokov. V prípade hypotekárneho úveru so štátnym príspevkom pre mladých ušetríte na úrokoch dohromady až 3 %!

Ako dlho je poskytovaný prísevok?

Tento príspevok je poskytovaný každoročne po dobu piatich rokov od začatia úročenia hypotekárneho úveru. To znamená, že ak počas prvých piatich rokov platíte zníženú úrokovú sadzbu vo výške 1 %, tak po uplynutí tejto doby v šiestom roku splácania budete platiť úroky vo výške 4 % (v prípade nezmenených úrokvých podmienok).

Platí úrokové zvýhodnenie pre celú výšku hypotéky?
hypotéka pre mladých je zvýhodnená len do výšky 50 000 eur. Neznamená to však, že si nemôžete vziať vyššiu hypotéku. Tá samozrejme môže dosiahnuť aj sumu vyššiu ako 50 000 eur, avšak zvýhodnenie je uplatnené len do tejto sumy. Časť hypotekárneho úveru, ktorá presahuje túto hranicu, sa následne úročí štandardnou úrokovou sadzbou konkrétnej banky.

Aké sú podmienky pre získanie hypotéky pre mladých?

• váš vek sa pohybuje v rozmedzí 18 až 35 rokov,
• musíte tiež spĺňať príjmovú podmienku: váš priemerný mesačný príjem vypočítaný z príjmu za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť o hypotekárny úver, dosahuje najviac 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve. V prípade dvoch žiadateľov (manželov alebo partnerov) výška spoločného príjmu nesmie presiahnuť 2,6-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve, s každým ďalším žiadateľom hranica stúpa o 1,3-násobok tejto hodnoty.
  

Aký je maximálny príjem pre získanie zvýhodnenej hypotéky?
Na tomto mieste je dôležité spomenúť, že príjmová hranica, ktorú ako žiadatelia nesmiete presiahnuť, sa mení raz za štvrťrok: k 1. januáru, k 1. aprílu, k 1. júlu a k 1.septembru. V období od apríla do konca júna tohto roka je maximálny priemerný mesačný príjem na získanie hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých vo výške 1137,50 eur. V praxi to znamená, že o hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých môžete žiadať v prípade, že ste dosiahli za predchádzajúci kalendárny rok priemerný mesačný hrubý príjem maximálne vo výške 1137,50 eur. Pri manželoch, resp. partneroch nesmie spoločný príjem prevýšiť dvojnásobok príjmovej hranice, teda 2275 eur. Pozor však na to, že pri žiadaní o zvýhodnenú hypotéku sa hodnotí vaša priemerná hrubá mesačná mzda za predchádzajúci kalendárny rok. Ak teda v súčasnosti prekračujete maximálnu príjmovú hranicu a v uplynulom ste ju ešte splnili, nemusíte sa obávať.

Kedy môže hypotekárny úver pre mladých získať najviac klientov?

Najviac klientov môže získať hypotekárny úver pre mladých počas druhého kvartálu v roku, kedy sa 1,3 - násobok príjmu vypočítava z?mesiacov október, november a december - čo je práve obdobím trinástych, prípadne štrnástych platov v mnohých firmách. Priemerný mesačný príjem je teda počas týchto troch mesiacov najvyšší.

Získa po splnení podmienok zníženie úrokovej sadzby každý?

Po splnení vyššie uvedených podmienok nárok na štátnu bonifikáciu nemajú všetci žiadatelia automaticky. Pre získanie zľavy z úrokovej sadzby je nutnosťou podanie žiadosti o priznanie štátneho príspevku pre mladých k hypotekárnemu úveru. Voči štátnemu rozpočtu si nárok na štátny príspevok pre mladých uplatníte prostredníctvom hypotekárnej banky na základe žiadosti, ktorú jej predložíte. Preto je potrebné sa v banke informovať, aký má daná banka presný postup pri žiadosti o štátny príspevok.

Je uzatvorenie manželstva podmienkou?
Uzatvorenie manželstva nie je v prípade žiadosti o hypotéku pre mladých podmienkou. Príjmová podmienka platí pre dvoch žiadateľov spoločne, to znamená, že spoločný príjem oboch žiadateľov nesmie prevýšiť 2275 eur (v období do konca júna) a je jedno, kto akým dielom prispeje. Môže sa napríklad aj stať, že jeden zo žiadateľov vlani nemal žiaden príjem, napríklad žena na rodičovskej dovolenke. V tom prípade druhý žiadateľ mohol zarábať až celú sumu určenú ako maximálnu hranicu pre dvoch žiadateľov.

Kedy zaniká nárok na štátny príspevok pre mladých?

Nárok  na štátny príspevok pre mladých vám zanikne vtedy, ak:

• nedodržíte účel, na ktorý bol hypotekárny úver poskytnutý
• prevediete záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu: záväzok z  môžete previesť na blízku osobu. Ak blízka osoba ku dňu prevodu záväzku spĺňa podmienky na získanie príspevku, nárok na štátny príspevok pre mladých nezaniká.
• splatíte hypotekárny úver pred uplynutím minimálnej doby splatnosti úveru
• pri uzatváraní zmluvy o hypotekárnom úvere s príspevkom uvediete nepravdivé údaje o výške priemerného mesačného príjmu alebo veku
  

Čo je dĺžka fixácie?
Dĺžka fixácie určuje počet rokov, počas ktorých ostane vaša úroková sadzba bez zmeny. Banky obvykle ponúkajú možnosť fixácie na jeden až pätnásť rokov. V prípade hypotekárnych úverov so štátnym príspevkom pre mladých banky najčastejšie poskytujú fixáciu na dobu jedného, troch alebo piatich rokov.