Ako sa nestať obeťou vašich dlhov!

Požičiavať si môže byť nebezpečené alebo ako sa nestať otrokom vašich dlhov

Potrebujete zohnať chýbajúce prostriedky na kúpu auta či dovolenku? Jednou z možností je, že požiadate svoju banku o spotrebný úver, ktorý je jednoduchou cestou k získaniu potrebných prostriedkov. Je však dôležité mať úver pod kontrolou. Prinášame vám niekoľko tipov, aby ste sa vyhli zbytočným komplikáciám s jeho splácaním.

Zvážte, či ste vôbec schopní splácať úver
Pred podaním žiadosti o úver je, samozrejme, nutné si dôkladne zvážiť, či ste schopní vôbec úver splácať. Vhodné je dôkladne prepočítať si vaše finančné možnosti. Výška všetkých úverových produktov by nemala presahovať 35 % vášho rodinného rozpočtu.

Výška splátky

V prvom rade si dôkladne premyslite, akú veľkú sumu a na akú dlhú dobu si chcete chýbajúce prostriedky požičať. Pred podaním žiadosti o úver je, samozrejme, veľmi dôležité dôkladne zvážiť vaše finančné možnosti – príjmovú a výdavkovú stránku vášho rozpočtu a zvážiť, aká výška mesačnej splátky je pre vás prijateľná a únosná. Tiež sa odporúča vytvoriť si finančnú rezervu minimálne vo výške troch mesačných splátok úveru. Takisto by ste si mali zvážiť aj možnosť poistiť si úver pre prípad straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti či trvalej invalidity alebo smrti.

Vytvorte si adekvátnu rezervu
Ak sa pre konkrétny úver rozhodnete, všeobecne sa odporúča vytvoriť si finančnú rezervu minimálne vo výške troch mesačných splátok úver, tzv. železnú rezervu, do ktorej budete môcť siahnuť v prípade nečakanej udalosti. Situácia v mnohých domácnostiach je však často obrátená, a to tak, že nie každá domácnosť má možnosť vytvoriť si rezervu. V takom prípade je nutné dôkladne si zvážiť, resp. porovnať príjmovú a výdajovú stránku (nájom, cestovné, strava, platby za telefón, internet a iné voľno časové aktivity) rodinného rozpočtu. Každý by mal však myslieť aj na nepredvídateľné udalosti a výdavky s nimi spojené.

Na menšie veci sa zadlžovať neoplatí
V prípade, že pôžičku potrebujete na nákup menších a lacnejších vecí, napríklad chladničky či práčky, svoje zadlženie dôkladne zvážte. Oplatí sa peniaze najskôr nasporiť a až potom si potrebnú či vytúženú vec kúpiť. Úroky totiž „zhltnú“ ďalšiu pomerne veľkú dávku financií.

Čím dlhšia doba splatnosti, tým viac preplatíte na úrokoch
Vaše finančné možnosti ovplyvňujú výšku splátok a dobu splatnosti úveru. Platí, že čím dlhšia je doba splatnosti, tým je nižšia mesačná splátka, avšak o to viac preplatíte na úrokoch. Zistite si, aké poplatky si banka účtuje za mimoriadne splátky, resp. predčasné splatenie úveru obzvlášť, keď v priebehu splácania očakávate dodatočný príjem v podobe odmeny od zamestnávateľa alebo iných udalostí. Počítajte aj s tým, že úroková sadzba v prípade bezúčelového spotrebného úveru je vyššie, než je tomu v prípade účelového úveru.

Účelový verzus neúčelový spotrebný úver
V prípade účelového spotrebného úveru banky požadujú doklad o účele poskytnutia úveru. Vo väčšine účelových úverov vám banky vyplatia úver bezhotovostne, a to priamo na účet predajcu po tom, ako banke predložíte faktúru. Pokiaľ je spotrebný úver čerpaný ako neúčelový, môžete ho využiť na ľubovoľný účel. Nemusíte tak dokladať banke použitie požičaných prostriedkov, banka vám peniaze vyplatí buď v hotovosti, alebo ich bezhotovostne prevedie na vami určený účet. Neúčelový spotrebný úver je však charakteristický vyššími úrokovými sadzbami.

Preverte si spoločnosť

Buďte obozretní v prípade pôžičiek cez internet, ktoré často lákajú na podozrivé podmienky, či už poskytnutie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo bez ručiteľa. Pôžičky cez internet sú najrizikovejšie a často majú špekulatívny charakter. Podozrivé je, ak po vás poskytovateľ pôžičky požaduje vyplatenie zálohy alebo poplatku za spracovanie pôžičky ešte pred jej samotným poskytnutím. Taktiež buďte obozretní v prípade nebankových subjektov. Nebankové subjekty mnohokrát poskytujú úvery bez hlbšej analýzy vašich splátkových možností, čo sa vo finále môže obrátiť proti vám, keď vám finančné možnosti nedovolia úver riadne splácať. Ak si chcete požičať peniaze, obráťte sa na poctivo vybranú banku. Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu pôžičku, je dobré navštíviť niekoľko bánk a požiadať ich o vypracovanie predbežnej ponuky, na základe ktorých môžete porovnávať a vybrať si tú najvýhodnejšiu.

Nátlak a neochota zo strany veriteľa

Pozor dajte aj na nátlak a neochotu zo strany veriteľa. Podozrivé je často krát aj správanie samotného poskytovateľa úveru. Ak vám tvrdí, že ponuka je platná len dnes a nie je ochotný dať vám čas na dôkladné preštudovanie si úverovej zmluvy v pohodlí domova, je možné, že sa pred vami snaží niečo zatajiť, prípadne využiť vašu neznalosť či nevedomosť.

Sankčné ustanovenie

Čo sa bude diať v prípade, že nebudete môcť ďalej splácať? Aká je sankcia za to, že sa so splátkou oneskoríte? Za akých podmienok môžete od úverovej zmluvy odstúpiť? Zistite si aj výšku úrokov z omeškania platby, prípadné vyplývajúce sankčné poplatky, ktoré zväčša nie sú najnižšie. Práve výška pokuty za oneskorenie splátky je veľmi dôležitým aspektom úverovej zmluvy a stojí za zváženie. Nezabudnite si vopred túto informáciu zistiť, pretože pri nedostatočnej pozornosti môžete odsúhlasiť sankcie prevyšujúce výšku požičanej čiastky.