Najčastejšie chytáky úverovej zmluvy

RPMN: nástroj porovnania úverov

Aj pri zdanlivo výhodnej úrokovej sadzbe nemusí ísť o výhodný úver! Vždy si zistite konkrétnu výšku RPMN, pomocou ktorej môžete jednotlivé pôžičky navzájom porovnať -  poskytuje totiž možnosť lepšie si premyslieť, či je pre vás daná pôžička výhodná alebo nevýhodná. Čo je RPMN? RPMN alebo Ročná percentuálna miera nákladov je číslo, ktoré nie je zhodné s ročnou úrokovou sadzbou. Jeho hodnota je väčšinou vyššia ako úrok a udáva, koľko prostriedkov navyše musíte zaplatiť, keď si požičiavate peniaze od bankovej či nebankovej inštitúcie. Rozdiel medzi RPMN a úrokovou mierou tak udáva, aké ďalšie poplatky sú spojené s daným úverom. RPMN teda zjednodušene znamená všetky náklady, ktoré sú spojené s pôžičkou alebo úverom, predovšetkým ide o:

• poplatky vzťahujúce sa k posúdeniu žiadosti o úver
• administratívne poplatky, resp. poplatky za uzatvorenie úverovej zmluvy
• poplatky za správu a vedenie úverového účtu
• poistenie schopnosti splácať a iné.

V ideálnom prípade by sa hodnota RPMN mala rovnať hodnote úrokovej miery. Avšak táto situácia je iba modelová. Znamenalo by to, že s úverom alebo pôžičkou nie sú spojené ďalšie dodatočné poplatky. A táto situácia je v praxi veľmi nepravdepodobná. RPMN má pri výbere pôžičky veľký význam a zohráva značnú úlohu. Najlepšie to môžete pochopiť na jednoduchom príklade. Ak vám 2 banky ponúkajú pôžičku v hodnote 10 000 € s úrokom 10 % ročne, môže sa vám zdať, že je jedno, pre ktorú sa rozhodnete. Avšak prvý pohľad je často zavádzajúci. To, čo sa z reklamných materiálov zvyčajne nedozviete, je, koľko si daná banka k svojej pôžičke pripočíta na ďalších poplatkoch. Môže sa tak ľahko stať, že jedna z nich si pripočíta len poplatok za uzatvorenie úverovej zmluvy a druhá napríklad aj poplatky za správu a vedenie úverového účtu a mnohé iné. Tam už je rozdiel oveľa viditeľnejší.

Výška splátky
V prvom rade si dôkladne premyslite, akú veľkú sumu a na akú dlhú dobu si chcete chýbajúce prostriedky požičať. Pred podaním žiadosti o úver je, samozrejme, veľmi dôležité dôkladne zvážiť vaše finančné možnosti – príjmovú a výdavkovú stránku vášho rozpočtu a zvážiť, aká výška mesačnej splátky je pre vás prijateľná a únosná. Tiež sa odporúča vytvoriť si finančnú rezervu minimálne vo výške troch mesačných splátok úveru. Takisto by ste si mali zvážiť aj možnosť poistiť si úver pre prípad straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti či trvalej invalidity alebo smrti.

Sankčné ustanovenie
Aká je sankcia za to, že sa so splátkou oneskoríte? Zistite si aj výšku úrokov z omeškania platby, prípadné vyplývajúce sankčné poplatky, ktoré zväčša nie sú najnižšie. Práve výška pokuty za oneskorenie splátky je veľmi dôležitým aspektom úverovej zmluvy a stojí za zváženie. Nezabudnite si vopred túto informáciu zistiť, pretože pri nedostatočnej pozornosti môžete odsúhlasiť sankcie prevyšujúce výšku požičanej čiastky.

Nátlak a neochota zo strany veriteľa
Pozor dajte aj na nátlak a neochotu zo strany veriteľa. Podozrivé je často krát aj správanie samotného poskytovateľa úveru. Ak vám tvrdí, že ponuka je platná len dnes a nie je ochotný dať vám čas na dôkladné preštudovanie si úverovej zmluvy v pohodlí domova, je možné, že sa pred vami snaží niečo zatajiť, prípadne využiť vašu neznalosť či nevedomosť.

Preverte si spoločnosť
Buďte obozretní v prípade pôžičiek cez internet, ktoré často lákajú na podozrivé podmienky, či už poskytnutie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo bez ručiteľa. Pôžičky cez internet sú najrizikovejšie a často majú špekulatívny charakter. Podozrivé je, ak po vás poskytovateľ pôžičky požaduje vyplatenie zálohy alebo poplatku za spracovanie pôžičky ešte pred jej samotným poskytnutím. Taktiež buďte obozretní v prípade nebankových subjektov. Nebankové subjekty mnohokrát poskytujú úvery bez hlbšej analýzy vašich splátkových možností, čo sa vo finále môže obrátiť proti vám, keď vám finančné možnosti nedovolia úver riadne splácať.

Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu pôžičku, je dobré navštíviť niekoľko bánk a požiadať ich o vypracovanie predbežnej ponuky, na základe ktorých môžete porovnávať a vybrať si tú najvýhodnejšiu. Majte však na pamäti, že banky aj iné spoločnosti poskytujúce spotrebné úvery sú povinné poskytnúť vám akékoľvek predzmluvné informácie, v ktorých nájdete okrem iného aj výšku RPMN. Úverovú zmluvu si nezabudnite dôkladne pred podpisom prečítať a nevynechajte ani obchodné podmienky. V prípade nejasností a nedostatku relevantných informácií sa nebojte pýtať. Ak niečomu nerozumiete, poraďte sa s niekým, komu dôverujete. Nebojte sa pýtať, hoci aj viackrát. Skrátka nezabúdajte na to, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania spokojnejší a nič vás neprekvapí.