Potrebujete peniaze? Poradíme vám, ako si čo najvýhodnejšie požičať

Povedali sme si, že každá pôžička nie je chyba a že zjednodušene existujú dlhy zlé a dlhy dobré. Teraz si rýchlo prebehneme jednotlivé druhy pôžičiek, s ktorými sa dnes môžete stretnúť, a ich kľúčové vlastnosti. A aj to, kedy je dobrá a kedy už tak dobre nevyzerá.

Hypotéka

Dovoľuje si zobrať vysokú pôžičku, ktorou si väčšinou pomáhame k bytu alebo domu. Slovo hypotéka má pôvod v gréčtine, kde znamenalo záruka. A tento význam je dodnes určujúcou vlastnosťou hypotéky. Je to pôžička, za ktorú sa musíte zaručiť. Svojmu veriteľovi dávate do zástavy nehnuteľnosť,  najčastejšie práve tú, ktorú si chcete zaobstarať, ale môžete ručiť aj inou nehnuteľnosťou. Keď nebudete zvládať splácanie, nehnuteľnosť prejde do majetku veriteľa. Úroky hypoték bývajú nižšie ako u spotrebiteľských pôžičiek. Ide síce o veľké peniaze, ale banka vlastne toľko neriskuje, ide o bývanie a dlžníci sú motivovaní splácať.

Úver je navyše dobre zaistený nehnuteľnosťou. A ani na úrokoch banka tratiť nebude. Pretože ide o pôžičku na dlhú dobu, na splátkach aj pri nižších úrokoch spravidla zaplatíte aj raz toľko, čo ste si požičali. Počas doby splácania sa niekoľkokrát mení úroková sadzba. To znamená, že nie je stabilná na celú dobu trvania úveru, ale vždy len na jej časť. Napríklad na tri roky, na päť, osem alebo desať rokov. Tej dobe sa hovorí doba fixácie. Je to obdobie, kedy je úrok pevný, fixovaný. Po skončení sa fixačnej doby sa vyjednáva o úroku na ďalšie obdobie, tomu sa hovorí refixácia.

Pokiaľ vám ponúkaný nový úrok nebude vyhovovať, môžete sa opýtať v iných bankách, či by vám nedali lepšie podmienky. Takýto krok sa volá refinancovanie. Splatnosť hypotéky býva obvykle od piatich do tridsiatich rokov.

Pri rozhovore o hypotéke sa nebojte v banke opýtať, čo musíte urobiť pre to, aby ste dostali nižší úrok. Za opýtanie nič nedáte a môžete v konečnom dôsledku ušetriť tisíce eur. Prejdite si aj porovnávače hypoték a zistite podmienky konkurencie

Leasing

Leasing je pôžička na nákup nejakej veci, často napríklad na auto. Skôr než čistá pôžička je lízing kríženec pôžičky a prenájmu. Má preto niekoľko zaujímavých vlastností, ktoré je dobré mať na pamäti. Tou najpodstatnejšou je, že vec, ktorú si kupujete na lízing, nie je vaša, kým tú vec úplne nesplatíte. Takže napríklad auto na lízing zostáva až do jeho splatenia majetkom lízingovej spoločnosti. Pri lízingu teda najskôr vec splácate a až potom sa stane vašim majetkom.

Pri bežnej pôžičke to je naopak. Dostanete peniaze, stanete sa majiteľom veci a až potom splácate. Výhoda lízingu je v tom, že pokiaľ sa s dotyčnou vecou niečo stane, je to problém predovšetkým lízingovej spoločnosti a nie váš. Pri lízingu na autá si dávajte pozor na to, či sa k nemu neviažu nejaké ďalšie podmienky a záväzky. Napríklad ak si k lízingu nemusíte ešte nechať sprostredkovať povinné zmluvné poistenie a havarijné poistenie. To určite nebude najlacnejší na trhu.

Preto sa tiež môže stať aj to, že máte lízing s nulovým úrokom – splátka autopoistenia je taká veľká, že to leasingovej spoločnosti úroky bohato vynahradí. Finta môže byť aj v tom, že sa to „zabudované“ havarijné poistenie po celú dobu splácania nemení. Lenže keď si kúpite auto za milión a sedem rokov ho splácate, ku koncu splatnosti už dávno miliónovú hodnotu nemá - avšak poistenie máte stále nastavené rovnako.

Spotrebiteľský úver

Klasický najrozšírenejší úver zvaný aj spotrebák si beriete, keď potrebujete kúpiť niečo iné ako nehnuteľnosť. Spotrebák môže byť buď účelový, kedy dopredu banke poviete, čo si za tie peniaze zaobstaráte, alebo neúčelový. Potom banke nehovoríte nič a peniaze môžete použiť na čokoľvek. Avšak úrok je väčší, pretože aj riziko banky je väčšia. Aby to nebolo také jednoduché, môžete mať účelový úver aj na nákup auta. Výhodou aj nevýhodou, ako to kto vidí, oproti lízingu je, že majiteľom ste hneď vy, a teda si tiež sami riadite PZP a prípadné havarijné poistenie.

Kreditka

Pokiaľ nákup zaplatíte kreditnou kartou, tak ste sa zadĺžili a nakúpili za peniaze banky, ktoré budete musieť splácať. Ak nákup, čiže pôžičku naň, stihnete zaplatiť počas bezúročného obdobia, je úrok nula a požičali ste si naozaj zadarmo. Bezúročné obdobie je pre každú kartu stanovené vopred a poznáte ho dopredu, obvykle je okolo šiestich týždňov.

Dnes nie je problém prepojiť si bežný účet a kreditku tak, aby peniaze na splatenie kreditky odchádzali automaticky a včas, napriek tomu je dobré si to strážiť aj osobne. Pretože akonáhle úroky začnú nabiehať, bývajú vysoké. Občas až v desiatkach percent.  

Zároveň sa pri mnohých „lepších“ kreditkách platí poplatok za to, že vôbec kartu máte A to sú peniaze, ktoré sa počítajú. Vždy ide o to, či vám taká kartička prináša výhody a za tie peniaze stoja. Ak napríklad naozaj využijete špeciálny salónik na letisku, tak to má zmysel. Kreditné karty bývajú tiež vo svojej väčšine nevhodné na výber z bankomatu. Naopak, využívať sa ju oplatí pri rezervácii leteniek, ubytovania, či požičiavaní auta v zahraničí, kde vám často bez kreditky auto ani nemusia požičať.  

Nebankové pôžičky

Pokiaľ vám v banke nepožičajú, a môžu na to mať rôzne dôvody, dosť pravdepodobne sa nájde niekto iný, kto požičia rád. Berie na seba fakticky riziko, ktoré banka vyhodnotila ako príliš veľké, čo si však nechá zaplatiť vyšším úrokom. A bude sa snažiť čo najlepšie sa zaistiť, sankciami pri oneskorených platbách, nesplácaní. Môže ísť o férových veriteľov, no môže ísť aj o ľudí a firmy, čo využívajú zúfalé situácie druhých.

Medzi tie najdrahšie pôžičky patria takzvané rýchle pôžičky alebo pôžičky do výplaty. Väčšinou ide o úver vo výške pár stoviek alebo niekoľko málo tisíc, požičiava sa na krátku dobu rádovo maximálne mesiacov a úverová spoločnosť si príliš dôkladne nepreveruje vašu schopnosť splácať. V absolútnej sume možno nejde o moc. Preplatíte pôžičku aj o päťdesiat percent a asi je jasné, pre koho je tento biznis výhodný.

 Uvedomte si, že dôvody, pre ktoré banky nepožičiavať sú v drvivej väčšine prípadov dobré. Banka má zanalyzované, že ďalšiu pôžičku zrejme nemáte šancu splatiť. Mnoho ľudí si napriek tomu požičalo peniaze inde a potom spoznalo, že v banke bohužiaľ mali pravdu. Povinnosť preverovať schopnosť dlžníkov splácať má každá úverová firma. No pokiaľ vám v banke povedia nie, je to dôvod sa nad sebou zamyslieť a inde si radšej nepožičiavať. Smutných príbehov je plný svet, nemusíte prihadzovať ten svoj.

Seriál vzniká v spolupráci webu Peniaze.sk a služby Palm App, ktorá umožňuje zamestnancom firiem, aby si sami vyplatili zálohu mzdy, keď ju sami potrebujú. Postupne vás v seriáli prevedieme tvorbou a riadením rodinného rozpočtu a plánovaním výdavkov, pridáme praktické tipy, ako a kde ušetriť, a predstavíme aj základné finančné produkty. Naučíme vás, ako ich múdro používať – aby boli dobrými sluhami a nie zlými pánmi.

Jan Müller

Autor pracuje vyše 30 rokov vo finančných službách. Za tú dobu nazbieral skúsenosti z bánk, nebankových firiem aj z oblasti dozoru nad finančným trhom a ochrany spotrebiteľa. Takmer 10 rokov sa podieľa na projektoch finančnej... Ďalšie články autora.