Zdroj: Shutterstock
Hypotéky sú čoraz drahšie a výrazne komplikujú nákup nehnuteľností pre mnohých ľudí. Problém však nepostihuje len tých, ktorí uvažujú o uzatvorení hypotéky, ale aj tých, ktorí ju už niekoľko rokov splácajú. Zvýšili sa vám mesačné splátky a úver už nezvládate splácať? Štát má pre vás nové riešenie.
Rezort financií nedávno predstavil návrh pomoci domácnostiam, ktorý obsahuje mierne upravenie pravidiel týkajúcich sa splácania hypoték. V praxi by to malo vyzerať tak, že banky by mali zohľadňovať finančnú situáciu klientov a snažiť sa nájsť riešenie, ktoré by zabránilo okamžitému draženiu nehnuteľnosti.
Nový spôsob pomoci je podľa mnohých veľmi ohľaduplný. Banky totiž už teraz ponúkajú svojim klientom rôzne doplnkové služby, ktoré siahajú za rámec zákona. Vďaka tomu je počet dražieb minimálny.
Návrh pomoci domácnostiam je súčasťou zákona, ktorého cieľom je implementovať európske nariadenia do slovenskej legislatívy. Aj keď na prvý pohľad sa zdá, že prinesie výhody iba klientom, opak je pravdou.
Novinka má poskytnúť podporu aj bankám. Snaží sa minimalizovať počet klientov, ktorí nedokážu splácať úvery, čím zabezpečuje vyššiu úroveň stability.
Ako bude návrh pomoci vyzerať v praxi, závisí od konkrétnej situácie jednotlivých klientov. Legislatívna úprava je pomerne všeobecná a hovorí, že banky by mali upravovať podmienky dlžníkov tak, aby boli schopní splácať úvery a nedostali sa do zbytočných finančných problémov.
V návrhu zákona sa uvádza: „Veritelia zavedú a uplatňujú primerané politiky a postupy na upravenie podmienok splácania spotrebiteľa, ak je to potrebné, a to ešte pred začatím výkonu záložného práva. Táto úprava podmienok splácania zohľadňuje predovšetkým finančnú situáciu spotrebiteľa.“
Banky by tak v prípade zhoršenia finančnej situácie mohli klientovi napríklad upraviť výšku splátok. Tým by znížili celkové náklady domácnosti alebo jednotlivca a zabránili by tomu, aby vynechal splatenie jednej alebo viacerých splátok.
Legislatívna úprava predpokladá niekoľko spôsobov riešenia danej situácie, medzi ktoré patria najmä:
Spolu s týmito zmenami sa očakávajú aj ďalšie zmeny, pričom jednou z najvýraznejších je možnosť externého správcu. Ten by mal riešiť prekážky, ktoré v súčasnosti bránia preniesť nesplácané úvery od bánk a iných úverových inštitúcií ku kupcom. Správca by okrem toho mal zabezpečovať aj iné úlohy, vrátane ochrany práv dlžníkov.
„Úverové inštitúcie by mali mať možnosť predať ich iným subjektom na efektívnych, konkurencieschopných a transparentných sekundárnych trhoch. To odôvodňuje potrebu prijatia novej právnej úpravy v podobe návrhu zákona, ktorý vytvára právny rámec v oblasti spravovania a nákupu úverov a umožňuje úverovým inštitúciám lepšie riešiť úvery, ktoré sa stanú nesplácanými, a to zlepšením podmienok pre predaj úveru tretím stranám,“ uviedlo Ministerstvo financií Slovenskej republiky.
Služby správcu by mohla využiť aj akákoľvek banka alebo iná úverová inštitúcia. Celý proces by vyzeral tak, že správca by v mene inštitúcie kontaktoval konkrétneho klienta, s ktorým by potom prerokoval podmienky úveru a snažil sa nájsť vhodné riešenie."
Výhodné a lacné hypotéky s úrokom nižším ako 1 % sú už minulosťou. Banky ich neposkytujú už takmer dva roky. Existuje niekoľko dôvodov tohto zdražovania. Hlavným z nich je vysoká inflácia, ktorá ovplyvňuje takmer všetky odvetvia trhu.
Priemerná úroková sadzba sa momentálne pohybuje na úrovni 3,9 %. Jednotlivé úvery už nie sú ani zďaleka také výhodné a záujem o ne neustále klesá.
Drahé hypotéky však priniesli aj jednu výhodu, a tou je zníženie cien nehnuteľností. Nižší dopyt ochladil trh, čo znamená, že predávajúci musia ponúkať domy a byty o tisíce eur lacnejšie.
Splácanie hypoték je kvôli vysokej inflácii a zdražovaniu čoraz ťažšie, no štatistiky ukazujú, že dražbou končí len 0,02 % prípadov z celkového počtu poskytnutých úverov. Navyše tieto čísla sú každým rokom nižšie.
„Kým v roku 2020 prebehlo okolo 200 dražieb, tento rok sa počet dražieb vyvolaných bankami kvôli nesplácaniu úveru odhaduje na približne 90,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko, Marián Búlik.
Mnohí z klientov, ktorí sa dostanú do dražby, sú pritom veľmi problémoví. Nekomunikujú so svojou bankou a nemajú záujem hľadať nové spôsoby, ako riešiť svoju situáciu.
Národná banka Slovenska tvrdí, že zdražovanie hypoték v spojitosti s refixáciou tých superlacných, ktoré boli poskytnuté pred niekoľkými rokmi, spôsobí problémy len veľmi malej skupine klientov. Podľa jej odhadov by to nemalo postihnúť viac ako 3 % zo všetkých domácností s hypotékou.
Anketa
Zdvihli sa vám splátky hypotéky?
Najvýhodnejšie cestovné poistenie
Naša online kalkulačka vám umožní porovnať ceny a podmienky rôznych poisťovní, aby ste mohli cestovať bez starostí.
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Najčítanejšie články
