Hypotéka pre podnikateľov: Všetko, čo potrebujete vedieť

Čo sa posudzuje v rámci hypotéky pre podnikateľov?

Najväčší rozdiel medzi hypotékou pre bežné fyzické osoby a hypotékou pre podnikateľov spočíva v kritériách, ktoré banky posudzujú pri žiadosti. Zatiaľ čo pri žiadateľoch zamestnaných na plný úväzok sa zvyčajne zohľadňuje dĺžka zamestnania a výška mesačného príjmu, pre živnostníkov a majiteľov s. r. o. sa berú do úvahy tieto faktory:

Dĺžka podnikania

Dĺžka podnikania je zásadným faktorom, ktorý banky berú do úvahy. Minimálny počet mesiacov podnikania sa líši. Zatiaľ čo niektoré banky akceptujú podnikanie už po 6 mesiacoch, iné vyžadujú minimálne 12 mesiacov alebo dokonca 24 mesiacov.

Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie podnikáte, tým lepšie. S každým ďalším mesiacom sa zvyšuje vaša šanca na schválenie úveru.

Je tiež dôležité vedieť, že žiadosť o hypotéku nemôžete podať ako podnikateľ kedykoľvek. Môžete to urobiť až po odovzdaní daňového priznania, teda po uzavretí jedného účtovného obdobia.

Druh podnikateľskej činnosti

Banky môžu brať do úvahy aj druh podnikateľskej činnosti a s tým spojené riziká. Niektoré odvetvia môžu byť rizikovejšie ako iné, a preto inštitúcie na ne prihliadajú kritickejšie.

Príjem podnikateľa

Banky môžu vypočítať príjem podnikateľa dvomi spôsobmi – buď ako percento tržieb, alebo ako výsledok hospodárenia.

Percento tržieb

V tomto prípade sa ako príjem klienta berie určité percento z celkových tržieb. Tento príjem sa následne ešte delí číslom 12, čo predstavuje počet mesiacov v roku. Percento z celkových tržieb sa líši v závislosti od jednotlivých bánk.

Pre niektorých komorových pracovníkov, ako sú napríklad notári alebo advokáti, banky akceptujú až 60 % tržieb bez ohľadu na to, či ide o SZČO alebo s. r. o.

Výsledok hospodárenia

Druhým spôsobom dokladovania príjmu je výsledok hospodárenia. Jeho výpočet sa líši v závislosti od toho, či ste živnostník alebo máte s. r. o.

• Výpočet pre živnostníka – (základ dane - zaplatená daň) / 12.
• Výpočet pre s. r. o. – zisk po zdanení / 12.

V nasledujúcej tabuľke uvádzame, ktoré banky akceptujú alebo naopak neakceptujú tento spôsob dokladovania príjmu:

Minimálny podiel vo firme

Každá banka má podmienku týkajúcu sa minimálneho podielu spoločníka. Výška tohto podielu závisí od vybranej banky a štandardne sa pohybuje medzi 33 % a 50 %. Niektoré banky môžu prijať aj nižší podiel, ale konečné rozhodnutie závisí od vašej aktuálnej situácie.

Ak by ste teda boli čiastočným spoločníkom, celkové tržby sa násobia percentom, ktoré máte vo firme.

Ďalšie faktory

Do tejto kategórie spadajú parametre, ktoré banky zohľadňujú nielen pri bežných zamestnancoch, ale aj pri podnikateľoch. Medzi tieto faktory patria:

• vek,
• história splácania úverov,
• ďalšie záväzky,
• účel použitia financií.

Podnikateľ je pre banku rizikovejší

Ak ste podnikateľ, musíte sa pripraviť na zdĺhavejší proces pri vybavovaní hypotéky, ktorý je spojený s množstvom byrokracie. Dôvodom, prečo je tomu tak, je skutočnosť, že živnostníci a vlastníci s. r. o. predstavujú väčšie riziko pre banky. Ich príjmy často kolíšu v závislosti od toho, ako sa im v priebehu mesiaca darí v podnikaní.

Banky sa preto snažia poskytnúť úver, ktorý budú podnikatelia schopní bez problémov splácať aj v situáciách, keď bude ich mesačný príjem nižší.

Na čo si dať ešte pozor pri vybavovaní hypotéky?

V rámci hypotéky a jej vybavovania si dávajte pozor na optimalizáciu daňového priznania. Ak ho upravíte tak, aby ste platili čo najnižšie dane, môže sa stať, že banka vám poskytne veľmi nízku, prípadne žiadnu hypotéku.

Okrem toho pamätajte aj na to, že banky si overujú, či vaše podnikanie stále funguje a či náhodou nemáte pozastavený príjem z podnikania. Dôležité je tiež:

• nevykazovať straty z podnikania,
• nemať pohľadávky voči štátnym inštitúciám, ako napríklad Sociálna poisťovňa.

Hypotéku si naplánujte

Ak viete, že v budúcnosti budete chcieť kúpiť nehnuteľnosť, začnite sa pripravovať na hypotéku s dostatočným predstihom. Je ideálne poradiť sa s účtovníkom alebo odborníkom v ekonomickej sfére, ktorý vám pomôže upraviť výsledky vašej podnikateľskej činnosti tak, aby ich banky akceptovali.

Pri výbere hypotéky pre podnikateľa následne sledujte podmienky, ktoré banky majú, a či ich spĺňate. Až potom porovnávajte jednotlivé úrokové sadzby.

V situáciách, keď neviete, či spĺňate podmienky niektorej z bánk, spravíte dobre, keď sa v nej budete priamo informovať. Banku môžete navštíviť, prípadne ju kontaktovať telefonicky alebo e-mailom.