Splácate dlh, ale ten aj tak stále narastá. Ako sa vymaniť z dlhovej pasce?

Omeškanie s platením dlhu sa spája so vznikom ďalších peňažných nárokov. Neraz sa stáva, že príslušenstvo napokon presiahne aj pôvodnú dlžnú istinu. Množstvo dlžníkov sa preto dostáva do dlhovej špirály. Nie vždy to tak ale musí byť. Ako si môžete pomôcť, ak ste schopní splácať len postupne a v nižších čiastkach?

Pravidlá splácania nepodnikateľských dlhov 

Pre správne posúdenie umorovania vášho záväzku je dôležité určiť, akým právnym predpisom sa spravuje. Pravidlá pre započítavanie splátok na nepodnikateľské dlhy upravuje Občiansky zákonník; pre záväzky z podnikania sa uplatní Obchodný zákonník.

Medzi nepodnikateľské dlhy patria „kamarátske“ pôžičky či záväzky na zaplatenie cien za plnenie, ktoré vám ako spotrebiteľovi poskytnú rôzni podnikatelia. S oneskoreným plnením občianskoprávnych dlhov sa spájajú nároky, ktorých prehľad nájdete v nižšie pripojenej tabuľke.

Tabuľka 1: Nároky spojené s omeškaním úhrady dlhov podľa Občianskeho zákonníka  

Ak záväzky, ktoré sa spravujú Občiansky zákonníkom, nezaplatíte celé naraz a plníte ich postupne formou čiastočných splátok, bude sa v prvom rade postupovať podľa platnej dohody s veriteľom. Pokiaľ záväzné dojednanie chýba, budú sa dlhy umorovať nasledovne:

1) V prvom rade sa vaše plnenie započíta na tú časť dlhu, ktorú v súvislosti s ním výslovne určíte. 

2) Ak účel platby bližšie nešpecifikujete, započíta sa najskôr na dlžnú istinu. Pokiaľ plnenie presahuje dlžnú istinu, použije sa zvyšok na uspokojenie dlhu na úrokoch.

Občiansky zákonník započítanie plnenia na iné príslušenstvo okrem úrokov výslovne neupravuje. Chýbajú aj pravidlá pre započítanie splátky zaslanej veriteľovi, u ktorého máte viac podlžností na rôznych istinách. Medzi právnikmi kolujú viaceré názory na to, ako v zákonom neupravených prípadoch určiť dlhy a nároky, ktoré sa uspokoja prednostne; prax však nie je ustálená.

Ako dlžník by ste preto mali vždy dbať na to, aby ste veriteľa informovali, na čo je úhrada určená (napr. v poznámke pri realizácii bankového prevodu označte, že platba smeruje na istinu konkrétnej pôžičky). Prioritne sa snažte uhradiť istiny tých dlhov, ktoré vznikli najskôr, aby vám zbytočne nenarastalo súvisiace príslušenstvo. 

Pri plnení podnikateľských dlhov dajte pozor na túto vec 

Rovnako ako občianskoprávne, aj obchodnoprávne záväzky sa časom navyšujú o najrôznejšie peňažné plnenia. Ich prehľad obsahuje nižšie pripojená tabuľka. 

Tabuľka 2: Nároky spojené s omeškaním úhrady dlhov podľa Obchodného zákonníka 

Započítavanie splátok na podnikateľské dlhy zákon upravuje pomerne podrobne. Ak ste sa s veriteľom (napr. v rámcovej či inej zmluve) záväzne nedohodli inak, platia nasledujúce pravidlá: 

1) Primárne sa pri započítavaní platby postupuje podľa určenia dlžníka. Opäť teda bude rozhodujúce, či označíte, na čo konkrétne je vaša úhrada určená.  

2) Ak ste pri platbe neuviedli, ktorý nárok sa ňou má umoriť, postupuje sa nasledovne: 

- pokiaľ veriteľovi dlhujete viacero pohľadávok, započíta sa plnenie najskôr na tú, ktorá je najmenej zabezpečená (zabezpečením je napr. ručenie či záložné právo),  

- pri záväzkoch s rovnakou úrovňou zabezpečenia (tzn. napríklad aj bez akéhokoľvek zabezpečenia) sa plnenie započíta primárne na dlh, ktorý bol najskôr splatný, a to v prvom rade na jeho príslušenstvo (prednostne na úroky) a až potom na istinu,  

- ak veriteľovi dlhujete len jednu pohľadávku, započíta sa vaše plnenie najskôr na úroky a až potom na istinu. 

- ak ste v súvislosti s neplnením peňažného záväzku spôsobili veriteľovi škodu, použije sa vaše plnenie najskôr na záväzok a až potom na nárok na náhradu škody. 

Pre podnikateľov je teda určenie nároku, na ktorý veriteľovi platia, obzvlášť dôležité. Môže totiž výrazne ovplyvniť finálnu výšku dlžného príslušenstva.  

Podnikatelia by si ale mali pri označovaní účelu platby dávať pozor aj na to, aby ním nechtiac neuznali nárok, ktorý veriteľovi nepatrí. V obchodných vzťahoch totiž platí, že: 

1) platenie úrokov sa považuje za uznanie záväzku ohľadne sumy, z ktorej sa úroky platia, 

2) čiastočné plnenie môže mať účinky uznania zvyšku dlhu, ak z neho možno usudzovať na to, že plnením uznávate aj zvyšok záväzku.  

Ak teda napríklad uznávate len časť vyfakturovanej čiastky a chcete zaslať platbu na dlh zo spornej faktúry, radšej pri zadávaní bankového prevodu v správe pre príjemcu výslovne uveďte aj informáciu o tom, že zvyšok vyúčtovanej čiastky neuznávate (Napr.: „časť istiny podľa fa č. 102024; zvyšok neuznávam“). Dodajme, že uznanie nároku by veriteľovi výrazne zlepšilo dôkaznú situáciu pri jeho vymáhaní a navyše by fakticky predĺžilo premlčaciu dobu. 

Barbora Magočová

Barbora Magočová je právnička. Venuje sa najmä obchodnému a občianskemu právu a popri právnej praxi rozvíja aj publikačnú činnosť. Pre Peniaze.sk píše články týkajúce sa hlavne právnych aspektov podnikania a obchodných záväzkových... Ďalšie články autora.