Od júla bude ťažšie získať úver. Pozrite si, ako obísť pravidlá

V júli 2021 sa už tradične mení výška životného minima, stúpne na 218,06 eura mesačne. Stúpne aj suma životného minima pre ďalšiu spoločne posudzovanú plnoletú fyzickú osobu. Od júla dosiahne úroveň 152,12 eura mesačne. Slovenská legislatíva pozná aj životné minimum v prípade nezaopatreného dieťaťa alebo zaopatreného neplnoletého dieťaťa.

Po novom bude jej suma vo výške 99,56 eura. Tieto sumy životného minima budú už tradične platiť jeden roka, a teda od 1. júla 2021 až do 30. júna 2022. Pre žiadateľov o úver či hypotéku to znamená, že po novom nemusia spĺňať podmienky, ktoré stanovila Národná banka Slovenska (NBS).

Pri zadĺžení totiž platí, že žiadateľovi po odpočítaní splátky a životného minima musí zostávať ešte aspoň 40 percent jeho čistého príjmu. Rast životného minima tak ohrozuje najmä tých žiadateľov, ktorí sú už v súčasnosti na hranici tejto podmienky. V takom prípade im nezostáva nič iné, len hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť alebo čerpať nižšiu sumu hypotéky.

Ako môže problém vyzerať v praxi?

Na problematiku životného minima a podmienok pri úveroch upozornil aj finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Podľa jeho slov si stačí predstaviť mladomanželov s dieťaťom pri kúpe dvojizbového bytu v metropole východu - v Košiciach - za približne 125-tisíc eur.

• Koľko si potrebujú požičať: 100-tisíc eur (80 % z ceny bytu)
• Splatnosť: 30 rokov
• Úroková sadzba: 0,99 percenta
• Splátka: 321,18 eura
• Jeden z manželov na rodičovskej dovolenke: príjem z dávky je 378,10 eura mesačne
• Druhý z manželov musí od 1.7.2021 zarobiť aspoň 805 eur mesačne (kvôli podmienke 40 % čistého príjmu).

Akonáhle je podľa Búlika jeho priemerný čistý príjem za posledných šesť alebo dvanásť mesiacov, záleží to od konkrétnej banky, čo len o euro nižší, úver mu banka poskytne, ale len v nižšej sume.

Ako obísť podmienky pri nízkom príjme?

• Počkať si na 13. plat v lete alebo jednorazové odmeny a žiadať o hypotéku počas leta.
• Žiadať o hypotéku v banke, ktorá počíta priemerný príjem za posledných šesť mesiacov.
• Nájsť si lacnejšiu nehnuteľnosť alebo získať časť financií aj od rodiny.
• Vybrať si hypotéku s dlhšou splatnosťou, čo znižuje aj splátku (maximálne 40 rokov).
• Pri dlhšej splatnosti hypotéky si treba sporiť v investičných nástrojoch.
• Priemerný príjem môže zvýšiť aj ďalší ručiteľ, napríklad niektorý z rodičov.

Problém pri ručení je vysoký vek

Búlik poukazuje aj na to, že ak si napríklad 30-ročný človek chce kúpiť nehnuteľnosť, ale kvôli vlastnej nízkej bonite potrebuje využiť rodiča ako ručiteľa, narazí na problém jeho veku, ktorý sa často blíži k šesťdesiatke. Ak by takýto ručiteľ vstúpil do úverového vzťahu, jeho vek by nutne obmedzil splatnosť celého úveru napríklad na desať rokov, teda do 70-tich rokov ručiteľa. To by však znamenalo výrazne vyššiu splátku úveru.

Príklad:

• Hypotéka: 100-tisíc eur
• Úroková sadzba: 0,99 percenta
• Splatnosť: 30 rokov
• Mesačná splátka: 321 eur mesačne
• Mesačná splátka s rodičom-ručiteľom: 875 eur mesačne

Na tieto situácie však existuje trik. Na kúpu jednej nehnuteľnosti budú použité dve hypotéky naraz a obe budú založené kupovanou nehnuteľnosťou. Prvú hypotéku si v maximálnej možnej výške zoberie klient len sám, bez ručiteľa, a preto bude môcť mať tento úver až 30-ročnú splatnosť.

Až do druhého úveru, určeného na dofinancovanie kúpnej ceny, vstúpi rodič ako ručiteľ. Jeho splatnosť tak bude len napríklad desať rokov. Pomocou dvoch súbežných hypoték je teda možné získať financovanie kúpy bytu či domu i napriek nízkej bonite kupujúceho.

Čo všetko ešte ovplyvňuje životné?

Životné minimum zasahuje do rôznych dávok a daňových veličín. Väčšina z nich sa ale zvýši až od januára 2022. 

• Rodičovský príspevok (bez materskej): 280 eur/mesačne
• Rodičovský príspevok (s materskou): 383,80 eura/mesačne
• Prídavok na dieťa: 25,90 eura/mesačne
• Príspevok k prídavku na dieťa: 12,16 eura/mesačne
• Nezdaniteľná časť základu dane na daňovníka: 4 579,26 eura ročne a 381,61 eura mesačne
• Príjem, ktorý netreba priznávať a platiť z neho daň: do 2289,63 eura ročne
• Suma minimálneho predčasného dôchodku: 261,70 eura mesačne
• Daňový bonus na dieťa do 6 rokov: 47,14 eura/mesačne
• Daňový bonus na dieťa od 6 rokov do 15 rokov: 43,60 eura/mesačne
• Daňový bonus na dieťa nad 15 rokov: 23,56 eura/mesačne