Kedy a komu sa oplatí poistiť si úver? Niekedy postačí aj životná poistka

Úver je vždy rizikom, oplatí sa poistiť

Požičať si peniaze so sebou nesie vždy istú pravdepodobnosť, že ich nebudete vedieť vrátiť. Čím dlhší úver si beriete, tým je prirodzene riziko vyššie, že môžete zlyhať. Pokiaľ máte krátkodobý úver vo výške, ktorý by ste dokázali vykryť aj v prípade straty či zníženia príjmu, tak nemusíte úver predražovať poistením.

Pri dlhodobých úveroch a hypotékach, ktoré sa splácajú desiatky rokov, je však poistenie rozumnou voľbou, ktorá sa vždy oplatí. Pretože dnes nemôžete tušiť, čo bude o tridsať rokov s vami, s vašou prácou a zdravím. V priebehu rokov môžu nastať neočakávané situácie a vážne narušia život rodiny aj rodinný rozpočet. Práve pre tieto prípady je vhodné využiť poistenie úveru.

Mnoho Slovákov je vystavených riziku

Prieskum spoločnosti Millward Brown prezradil, že až 51 % Slovákov spláca nejaký typ úveru. Pričom najviac zadlženou vekovou skupinou sú ľudia vo veku 35 – 44 rokov. Takže ich z hľadiska zdravia čaká rizikové obdobie. Pritom mnohí Slováci nemajú vytvorenú finančnú rezervu na preklenutie obdobia bez príjmu.

Pre ľudí, ktorí čerpajú hypotekárny úver, pôžičku či leasing a zároveň sú živiteľmi rodiny, je preto podľa Jany Kováčovej z poisťovne Generali vhodné uzavrieť poistenie hypotéky alebo poistenie pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou. „Tieto dve poistenia sú vhodné na zabezpečenie hypotéky a výdavkov rodiny, pretože pomôžu rodine pokryť výdavky a zostať tak bez dlžôb. Poistná suma každým rokom rovnomerne klesá a v prípade úmrtia poisteného sa vypláca osobám, ktoré poistený určil,“ vysvetľuje Kováčová výhody poistenia.

Riziko je hlavne na strane živiteľov rodín

Ak ste hlavným živiteľom rodiny a súčasne máte na krku hypotéku, treba myslieť aj na garanciu schopnosti splácať svoj úver v prípade zdravotných problémov, ktoré môžu na dlhší čas či natrvalo vyradiť človeka zo zamestnania. Preto je vhodné myslieť na poistenie hypotéky, respektíve poistenie schopnosti splácať hypotéku, ktoré kryje riziká ako smrť, invalidita, pracovná neschopnosť a nezamestnanosť. „Dôležité je správne nastaviť poistnú sumu, ktorá by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky. Zároveň treba myslieť na finančnú rezervu na živobytie pre rodinu, či blízkych v prípade vzniku nepredvídanej udalosti, a to najmenej na 12, v ideálnom prípade až na 24 mesiacov,“ radí Lucia Muthová s poisťovne Allianz.

„Každý zodpovedne zmýšľajúci človek, ktorý si založí rodinu a zoberie napríklad hypotekárny úver na zabezpečenie svojho bývania, by si mal dojednať poistenie schopnosti splácať ho. Bude tak mať istotu, že ak sa mu niečo stane, tak poisťovňa zaplatí dlh banke a jeho pozostalí nebudú musieť riešiť okrem straty blízkej osoby aj existenčný problém, pretože nemajú na splátky úveru,“ hovorí Linda Lalinská z  Tatra banky.

Poistenie úveru pri dlhodobých splátkach je skutočne dôležité. Riešiť sa ho neoplatí iba v prípade, ak máte napríklad dostatok úspor na vyplatenie dlžoby, ktoré ste ale napríklad nechceli použiť na kúpu nehnuteľnosti, ale ste si radšej zobrali výhodnú hypotéku.

Niekedy postačí aj životná poistka

Na poistenie úveru je možné využiť nielen špecializované typy poistení, ale aj produkty životného poistenia so širokou možnosťou pripoistení, ako aj špeciálne vytvorené poistenie k úverom - takzvané poistenie schopnosti splácať úver. Individuálne poistenie tak môže, ale aj nemusí byť striktne naviazané na úver.

To znamená, že po splatení úveru môže poistenie pokračovať a klient si môže prestaviť poistenie na novú životnú situáciu. V rámci takéhoto poistenia môže byť poistená celá rodina, teda napríklad aj deti, ktoré majú svoje krytia nezávislé od úveru. Je však dôležité správne nastavenie poistnej sumy, ktorá bude kryť aktuálnu výšku zaúverovania.

Veľkým strašiakom je invalidita

Pôžičky a hypotéky si berieme na základe aktuálnych príjmov a v čase, keď sme zdraví a silní. Problémom je, že hlavne pri dlhých úveroch sa môže vyskytnúť invalidita a tá je veľkým a žiaľ často trvalým problémom. Priemerná výška invalidného dôchodku v prípade invalidity nad 70 % je na Slovensku iba 368,03 €.

Preto je pri poistení dôležité myslieť na vykrytie zníženého príjmu práve počas invalidity. „Pri poistení pre prípad úplnej invalidity je poistné plnenie vyplácané vo forme mesačného dôchodku vo výške aktuálnej splátky úveru splatnej bezprostredne pred dátumom priznania invalidity," hovorí Lalinská.

Opodstatnenosť poistenia pre prípad invalidity ilustruje aj príklad, ktorý pridáva Lalinská: „Klientka vo veku 50 rokov si zobrala úver vo výške 69 000 eur. Poistila si 90% úveru. Po 3 rokoch od uzatvorenia poistenia a čerpania úveru jej bola diagnostikovaná rakovina a následne jej bola priznaná úplná invalidita. Poisťovňa klientke už viac ako 5 rokov pravidelne mesačne vypláca 90% splátky úveru – klientka aj napriek zdravotným problémom môže aj naďalej bývať vo svojom byte a banke uhrádza splátky, nakoľko 90% z výšky splátky dostane od poisťovne.“

Bez dobrého nastavenia úveru by tak nemala dostatok hotovosti na splatenie domu a skončila by s exekúciou.