Zmeny na bankovom trhu 2018

Ekonomika porastie, úvery nie

V súčasnom roku by si mala Slovenská ekonomika pripísať ešte vyšší rast ako v minulom roku.  Zrýchlenie rastu HDP oproti roku 2017 bude stáť na automobilovom priemysle.

„Očakávame, že rast HDP sa dostane až k úrovni 4%. Pokračovať bude aj oživenie spotreby domácností, najmä vďaka vysokej zamestnanosti a rastúcim  mzdám,“ hovorí Alena Walterová  z VÚB.

To vytvára dobré predpoklady aj na vyššiu ekonomickú silu a lepšiu disciplínu pri splácaní úverov. Tak isto aj lepšie zázemie pre ich poskytovanie. Na druhej strane sa v tomto roku zmení metodika prideľovania úverov. Bude viac zodpovedná. Čo je najvýznamnejšia novinka na bankovom trhu. Pri nových úveroch a existujúcich úveroch so zostatkovou splatnosťou nad 8 rokov budú musieť banky zohľadniť, že úrokové sadzby v budúcnosti môžu vzrásť a aj pravdepodobne vzrastú.

Okrem aktuálnej splátky úveru budú vypočítavať aj splátku pri úrokovej sadzbe vyššej o 2 percentuálne body. Pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou najviac do výšky 6 %. Tak isto bude do posudzovania úveru najmä pri dlhodobej viazanosti, vstupovať aj možné zníženie príjmu spotrebiteľa v prípade dosiahnutia dôchodkového veku. Jedinou výnimkou budú úvery, kde bude poskytovaný spotrebiteľský úver splatený skôr, ako dôjde k najbližšej refixácii úrokovej sadzby.

Nový limit schopnosti splácať úver

Okrem simulácie rastu úrokov Národná banka Slovenska zavádza aj limit na schopnosť splácať úver. Jeho cieľom je zabezpečiť, aby spotrebiteľovi zostala časť príjmu ako rezerva. Aby ho nepredvídateľné výdavky neuvrhli okamžite do dlhovej pasce. Podľa nového výpočtu sa čistý príjem žiadateľa o úver najprv zníži o jeho životné minimum a životné minimá detí. Zo zvyšku je následne možné použiť v súčasnosti 85 %, no od júla už len 80 % použiť na splátky úverov.  

• Vypočítajte si vašu čistú mzdu na našej kalkulačke

Ako to bude vyzerať v praxi ilustruje príklad Národnej banky Slovenska:

Manželia s dvoma deťmi s celkovým čistým príjmom vo výške 1 200 € splácajú úver na bývanie vo výške 100 000 € pri úrokovej sadzbe 1,8 % a splatnosti 30 rokov s mesačnou splátkou. Následne žiadajú o spotrebiteľský úver pri úrokovej sadzbe 8 % a splatnosti 8 rokov. 

• Spoločný čistý príjem: 1 200,00 €
• Životné minimum pre túto domácnosť: 520,76 €
• Rozdiel medzi čistým príjmom a životným minimom: 679,24 €  
• Požadovaná rezerva (vo výške 20 % tohto rozdielu): 135,85 €
• Na splátky úverov zostáva: 543,39 €
• Splátka úveru na bývanie pri úrokovej sadzbe 1,8 % + 2 %: 465,96 €
• Na splátky spotrebiteľského úveru zostáva: 77,43 €

Problémové úvery ubudnú

Nové podmienky a opatrenia pri poskytovaní úverov sa netýkajú len Slovenska. Preto analýza UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia očakáva pokles problémových úverov. Banky ostatnú naďalej bezpečné, netreba sa báť o uložené peniaze. Lepšia stabilizácia bánk v regióne strednej a východnej Európy sa z časti dosiahla aj predajom problémových úverov, lepším inkasom a ekonomickým zotavovaním predovšetkým v Rumunsku, Maďarsku, Srbsku a v Slovinsku.

Preto sa očakáva, že aj zisk bánk pred zdanením ostane s najväčšou pravdepodobnosťou na súčasných úrovniach. Tie sú aktuálne vyššie, ako v západnej Európe.

Na vlne digitalizácie

Zmení sa aj bežné bankové prostredie ako ho poznáme dnes. Očakáva sa nástup využitia lepšej interakcie s klientom a zníženie nákladov. Trendom bude zvýšenie využívania mobilných a bezkontaktných kariet a NFC platieb. Koncom roka 2018 dôjde aj k implementácie Google Play na slovenskom trhu a responzívnejší sa stane internet banking slovenských bánk.

Výrazne zmení  svet poskytovateľov bankových služieb rozširovanie služieb bankovníctva  z bankových domov ma fintechy – teda menšie spoločnosti zameriavajúce sa na bankové inovácie, ktoré začínajú bojovať o priazeň trhu. Preto bude digitalizácia jedným z hlavných pilierov bankového trhu v budúcnosti.

 Úroky neporastú

Negatívnou správnou pre investorov a dobrou pre dlžníkov je, že úrokové sadzby na bankovom trhu ostanú ešte pár mesiacov pri zemi. Hoci finančné trhy počítajú s plánom amerického Fed-u zdvihnúť úrokové sadzby v roku 2018 celkovo 3-krát, do Európy sa tento trend nedostane. ECB ešte len začína znižovať tempo rastu tlačenia peňazí a k sadzbám sa ani budúci rok nedostane. Prvé zvýšenie úrokových sadzieb v Eurozóne je teda možno až v polovici roku 2019.

Zdroj foto: shutterstock