Zdroj: Shutterstock
Bežný človek si pod pojmom „spoločný účet“ najčastejšie predstaví taký účet, ku ktorému majú prístup viaceré osoby a ktorákoľvek z nich môže s peniazmi na účte disponovať. Najmä u starších ľudí nebýva nijakou výnimkou, že ide o jediný bankový účet oboch partnerov. Z právneho hľadiska je ale medzi „spoločnými účtami“ potrebné rozlišovať medzi:
1) účtom, ktorý má viacero rovnocenných spolumajiteľov – takéto účty sa v bankách pôsobiacich v SR vyskytujú len veľmi zriedka. Aktuálne spolumajiteľstvo účtu umožňuje napríklad mBank. Niektoré slovenské banky so spoločnými účtami vedenými pre viacerých klientov vo svojich obchodných podmienkach síce počítajú, podľa dostupných informácií ale tento produkt bežnej klientele momentálne neponúkajú (prípadne spoločné účty vedú len pre tých klientov, ktorým boli zriadené v minulosti).
2) účtom, u ktorého je ako jeho majiteľ vedená len jedna osoba a táto splnomocní inú osobu, aby mohla vykonávať niektoré oprávnenia spojené s účtom – predovšetkým nakladať s prostriedkami na účte. Splnomocnenec býva označovaný ako disponent. Práve takto funguje drvivá väčšina účtov, o ktorých sa ľudia mylne domnievajú, že sú v podstate ich rovnocennými spolumajiteľmi. Kým majiteľ účtu žije, všetko ide bez komplikácií. Ak však zomrie, môže pre disponenta nastať problém, a to neraz až existenčných rozmerov.
Pokiaľ z obsahu udeleného plnomocenstva nevyplýva niečo iné, dôjde smrťou splnomocniteľa k jeho zániku. V praxi vám pri zriadení disponenta banka predloží ňou predpripravené plnomocenstvo, v ktorom môže byť uvedené aj to, či trvá aj po úmrtí splnomocniteľa. Informácie o právach disponenta je ďalej možné nájsť v obchodných podmienkach bánk upravujúcich vedenie účtov. Ak nie je individuálne dojednaný iný postup, banky v SR (až na málo výnimiek) po úmrtí majiteľa účet zablokujú a vychádzajú z toho, že smrťou zanikajú aj práva disponenta. K peniazom sa dá dostať až po skončení dedičského konania, ktoré môže trvať celé mesiace (a v horších prípadoch aj dlhšie).
Pokiaľ teda potrebujete, aby určitej osobe zostalo zachované právo disponovať s účtom aj po smrti jeho majiteľa, mali by ste to vašej banke dostatočne zdôrazniť a informovať sa, či je v nej takéto nastavenie oprávnení vôbec možné, prípadne či vám je schopná ponúknuť produkt, ktorý by vyššie popísaný problém efektívne riešil.
Tabuľka: Postup niektorých bánk v prípade úmrtia majiteľa účtu podľa ich obchodných podmienok (ak nie je individuálne dohodnuté inak)
| Poštová banka a 365.bank | Účet blokuje hneď ako sa dozvie o úmrtí klienta. S účtom nedovolí disponovať až do ukončenia dedičského konania (a to ani disponentovi). |
Raiffeisen Bank (organizačná zložka Tatra banky, a.s.) | Ak nie je s bankou dohodnuté inak, splnomocnenie disponentov smrťou klienta nezaniká a ich oprávnenia zostanú naďalej v platnosti; po smrti majiteľa účtu banka neblokuje finančné prostriedky na účte. |
| mBank | Spolumajiteľský režim: žijúci spolumajiteľ je oprávnený disponovať s účtom aj po úmrtí druhého spolumajiteľa; ku dňu prijatia informácie o smrti jedného zo spolumajiteľov sa vykoná rozdelenie sumy na účte na základe zásady rovnosti podielov. Režim s disponentom: Platnosť plnomocenstva a oprávnenia disponenta zanikajú doručením informácie o smrti majiteľa účtu banke. |
| ČSOB | Plnomocenstvá vrátane všetkých oprávnení disponentov zanikajú dňom, keď sa banka preukázateľne dozvie o úmrtí majiteľa účtu; v rovnaký deň banka peňažné prostriedky na účte zablokuje. |
| Prima banka | Banka môže zablokovať prostriedky na bežnom účte, ak sa dozvie o úmrtí klienta, a to až do doby predloženia právoplatného rozhodnutia o dedičstve. V deň, keď sa banka dozvie o úmrtí majiteľa účtu, zaniknú plnomocenstvá aj oprávnenia disponentov. Až do právoplatného rozhodnutia o dedičstve nemožno s prostriedkami na účte nakladať – výnimkou je situácia, v ktorej je na účet zosnulého poukazovaná dôchodková dávka alebo iný príjem manžela zosnulého a ak je banke preukázaný nárok na uvedené peňažné prostriedky, príp. ak súd povolí nakladanie s prostriedkami na účte. |
| Tatra banka | Smrťou majiteľa nepodnikateľského účtu zanikajú ním udelené poverenia a splnomocnenia vrátane tých, ktoré sú udelené v podpisovom vzore k účtu. Nakladanie s peniazmi bude umožnené podľa pokynov súdu alebo iného orgánu vykonávajúceho dedičské konanie. Obchodné podmienky počítajú aj s bežným účtom pre viacerých majiteľov, u ktorého v prípade úmrtia jedného z majiteľov ostatným majiteľom ostáva oprávnenie nakladať s prostriedkami zachované. Ak sú však na takýto účet poukazované štátne dôchodkové dávky, je banka oprávnená blokovať účet proti výberom. |
| VÚB BANKA | Ak je banke preukázané úmrtie majiteľa účtu, zablokuje prostriedky na účte; úmrtím zanikajú oprávnenia všetkých oprávnených osôb podľa podpisového vzoru. Nakladanie s účtom nebude umožnené až do právoplatného rozhodnutia o dedičstve. |
| Fio banka | Banka zablokuje prostriedky na účte; všetky oprávnenia oprávnených osôb a osôb splnomocnených k dispozícii s peňažným zostatkom zanikajú, ak z konkrétneho plnomocenstva udeleného v súlade s právom nevyplýva niečo iné. |
| Slovenská sporiteľňa | Ak sa banka dozvie o úmrtí klienta, zruší jednotlivé oprávnenia na nakladanie s peňažnými prostriedkami na účte. |
| Oberbank | Keď sa banka dozvie, že majiteľ účtu zomrel, k nasledujúcemu dňu účet zablokuje. Po smrti majiteľa účtu zaniká právo splnomocnených osôb disponovať s prostriedkami na účte. Ak má podľa obsahu plnomocenstva plná moc trvať aj po smrti majiteľa účtu, môže disponent nakladať s peniazmi až po skončení dedičského konania a len ak plnomocenstvo banke písomne potvrdí dedič. |
O úmrtí majiteľa bankového účtu sa banky dozvedajú až s určitým oneskorením. Príbuzní s faktickým prístupom k účtu preto niekedy stihnú vybrať alebo previesť peniaze ešte pred jeho zablokovaním. Ak sa tak stane, môžu dedičia zosnulého neskôr požadovať, aby im boli príslušné sumy vrátené. Nadobudnutie dedičstva sa síce definitívne potvrdzuje až rozhodnutím v dedičskom konaní; samotné dedičstvo sa ale nadobúda už smrťou poručiteľa. V konaní o dedičstve sa teda bude vychádzať z čiastky, ktorá sa na účte nachádzala v okamihu úmrtia.
Ak patríte do okruhu dedičov, mali by ste sa k peniazom na účte zosnulého v každom prípade dostať najneskôr po skončení dedičského konania. Pokiaľ potrebujete, aby v banke všetko prebehlo rýchlo a bez zbytočných komplikácií, určite skontrolujte, či notár v rozhodnutí o dedičstve označil bankové účty správne a či v ňom prípadne nejaký účet dokonca nechýba. Rozhodnutie o dedičstve s vyznačenou doložkou právoplatnosti následne predložte banke. Bankám spravidla nebude stačiť obyčajná kópia rozhodnutia; určite preto neurobíte chybu, ak si ešte pred návštevou banky zaobstaráte aj jej úradne osvedčenú verziu.
Barbora Magočová
Najnovšie články
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Ponuky práce
Najčítanejšie články
