Vykradli vám účet? Nezúfajte. Banka vie peniaze vrátiť

Útočníci skúšajú nové finty, recyklujú však aj staršie 

Podvodníci sa dokážu k údajom o vašom bankovom účte či karte dostať prostredníctvom najrôznejších techník; medzi najfrekventovanejšie patrí napr.: 

1) phishing - spočíva v snahe o vylákanie údajov o účte či platobnej karte pomocou zasielania podvodných e‑mailov. Správy sú často formulované tak, aby vo vás vyvolali dojem, že sa nedostanete k peniazom na svojom účte, ak nebudete postupovať podľa inštrukcií v e-maile; útočník vás môže nasmerovať aj na podvodný web, ktorý je takmer na nerozoznanie od stránok internet bankingu, kde zadáte svoje údaje (pharming). Pharming môžete rozpoznať tak, že kliknete na ikonku zámku v príkazovom riadku prehliadača – ak ide o stránky vašej banky, mala by sa vám po kliknutí zobraziť informácia o zabezpečenom pripojení a vydaní certifikátu pre vašu banku;
2) vishing – podvodníci vystupujúci pod falošnou identitou pracovníka banky, policajta či zamestnanca e‑shopu sa snažia o vylákanie vašich údajov prostredníctvom telefonátov;
3) smishing – údaje sú získavané pomocou sms;
4) skimming – útočníci prostredníctvom malého zariadenia umiestneného typicky na bankomate skopírujú údaje z karty;
5) falošné e-shopy – ide o internetové obchody s podozrivo výhodnými cenami tovarov, ktoré bývajú vytvorené len na to, aby ste pri platení za nakúpené produkty zadali údaje k vašej karte. Ak nedokážete nájsť dostatočne dôveryhodné recenzie, objednajte si tovar radšej na dobierku (príp. zvoľte iný e-shop - podvodné e-shopy totiž často umožňujú len platby kartou);
6) stretnúť sa možno aj s telefonátmi či e-mailami od podvodnej „technickej podpory“, ktorá vás informuje o probléme s operačným systémom na vašom počítači– (tzn. telefonáty navonok nijako nesúvisia s bankovníctvom) a vyzve vás k postupu, ktorým máte chybu napraviť. Útočníci si vynútia inštaláciu programu, ktorý im umožní vzdialený prístup k vášmu počítaču a ďalšími krokmi sa dopracujú aj k údajom potrebným pre prístup do elektronického bankovníctva. 

Osobou, ktorá musí čeliť následkom nečakaného vybielenia účtu, ste v prvom rade samozrejme vy. Za určitých okolností ale môžete stratené financie získať aj od banky, a to napriek tomu, že podvod svojou chybou neumožnila. 

Zadanie správnych prístupových údajov do internet bankingu banku zodpovednosti nezbaví 

Stratu súvisiacu so všetkými neautorizovanými operáciami, ktorá je spôsobená použitím ukradnutej či stratenej karty alebo zneužitím internet bankingu v dôsledku vašej nedbanlivosti pri zabezpečovaní personalizovaných bezpečnostných prvkov, znášate do sumy 50 Eur. 

Všetky straty súvisiace s neautorizovanými platobnými operáciami plne znášate, ak ste ich zapríčinili:

1) vaším podvodným konaním
2) úmyselným nesplnením osobitných povinností voči banke alebo ich nesplnením v dôsledku vašej hrubej nedbanlivosti, pričom osobitnými povinnosťami sú:

- používanie internet bankingu a karty v súlade s podmienkami vydanými bankou,

- oznámenie zneužitia či neautorizovaného použitia internet bankingu či karty, resp. straty alebo krádeže karty banke bez zbytočného odkladu;

- vykonanie všetkých primeraných úkonov na zabezpečenie ochrany vášho identifikačného čísla či hesla, príp. iného personalizovaného bezpečnostného prvku slúžiaceho na účely overenia vašej totožnosti bankou a na bezpečné vykonávanie platobných operácií. 

Ak však budete tvrdiť, že ste prevod peňazí či výber z vášho účtu neodsúhlasili, uplatní sa podľa zákona o platobných službách tzv. „obrátené dôkazné bremeno“. 

Znamená to, že banka musí v prípade sporu v prvom rade dokazovať, že pri prevodedošlo k autentifikácii – inými slovami, že bol vykonaný postup, ktorý ste s ňou dohodli za účelom overenia vašej totožnosti. Ďalej platí, že ak popriete odsúhlasenie (autorizáciu) platobnej operácie, potom samotné použitie internet bankingu či kartynie je dostatočným dôkazom, že ste:

1) uvedenú operáciu odsúhlasili (v uvedenom kontexte teda napr. autorizovali prevod peňazí) alebo
2) zapríčinili jej neautorizované vykonanie v dôsledku porušenia vašich vyššie uvedených povinností. 

Banka by sa teda po zistení spornej operácie mala vo vlastnom záujme aktívne snažiť o zistenie všetkých okolností, ktoré odcudzenie finančných prostriedkov umožnili. Ak nevyjde najavo vaše úmyselné konanie či hrubá nedbanlivosť, ktoré by ku krádeži peňazí z účtu prispeli, predstavuje pre banku sprísnenie jej dôkazných povinností pomerne zásadnú komplikáciu. 

Banky narazili aj na súdoch 

V súdnych sporoch o náhradu čiastky, ktorú klient banky stratil kvôli podvodnému konaniu inej osoby, rozhoduje o úspechu či neúspechu banky často to, či sa preukáže práve nedostatočná obozretnosť klienta pri styku s podvodnými praktikami. Podobne to bolo napr. v súdnom spore banky a majiteľa účtu, ktorý prišiel cca o 50.000,‑ Eur kvôli tomu, že si do svojho počítača a telefónu nevedomky stiahol škodlivý softvér.

Následne bol vyzvaný na zadanie autorizačného kódu doručeného formou sms. Banke sa napokon spor podarilo vyhrať až na odvolacom súde. Konanie klienta vyhodnotil ako hrubú nedbanlivosť, pretože sa preukázateľne dopustil konania v rozpore s výslovnými upozorneniami banky (rozhodnutie Krajského súdu Bratislava, sp.zn. 8Co/153/2020). 

Banka naopak nebola úspešná v prípade, ktorý začal nefungujúcou SIM kartou. Po reklamácii SIM karty operátor klientke banky vystavil novú SIM kartu s rovnakým telefónnym číslom. Po neautorizovanom odpísaní čiastky vo výške 33 800,- Eur z účtu klientka zažalovala banku aj operátora, ktorý podľa nej v rozpore s obchodnými podmienkami poskytol 3. osobe SIM kartu s rovnakým číslom.

Banka sa bránila, že klientka porušila povinnosť už tým, že mu neoznámila nefunkčnosť pôvodnej SIM karty. Súd ale banku zaviazal, aby peniaze odpísané z účtu klientke vrátila, pretože sa nepodarilo dokázať, že by sa klientka v danom prípade dopustila nedbanlivostného konania (rozhodnutie Krajského súdu Nitra, sp.zn. 12CoCsp/36/2021).

Barbora Magočová

Barbora Magočová je právnička. Venuje sa najmä obchodnému a občianskemu právu a popri právnej praxi rozvíja aj publikačnú činnosť. Pre Peniaze.sk píše články týkajúce sa hlavne právnych aspektov podnikania a obchodných záväzkových... Ďalšie články autora.

Najvýhodnejšie cestovné poistenie

Naša online kalkulačka vám umožní porovnať ceny a podmienky rôznych poisťovní, aby ste mohli cestovať bez starostí.

Chcem sa poistiť