Kde zobrať peniaze na rekonštrukciu bývania? (+porovnanie úverov)

V prvom rade si treba urobiť jasno vo finančnej otázke a zistiť svoje možnosti, stav úspor a možnosti úverovania, a až potom začať plánovať rekonštrukciu bývania, jej rozsah a náročnosť.

„Veľmi dôležitý je aj rozpočet rekonštrukcie na základe vopred preverených cien stavebných materiálov alebo zariadenia, ktoré plánujete modernizovať,” vysvetľuje riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová.

Odborníčka však odporúča rozpočet ešte navýšiť o 20 percent, keďže sa stáva, že sa rekonštrukcia nakoniec predraží o výdavky, s ktorými sa na začiatku nepočítalo. Stavebné materiály v tomto roku navyše zdraželi.

Úver je zbytočne drahý

Možností, ako financovať rekonštrukciu je niekoľko. Najrýchlejšie je požiadať banku o spotrebný úver, no hlavne pri vyšších sumách úveru to nemusí byť aj najvýhodnejšie riešenie. „Pôžičku dnes v banke klient dostane aj na počkanie, a to až do výšky 35-tisíc eur,” hovorí E. Šablová.

Väčšinou k tomu okrem občianskeho preukazu žiadateľ nepotrebuje žiadne papiere, bločky ani špeciálne doklady. Avšak na spotrebnom úvere človek zbytočne veľa preplatí na úrokoch. Pôžičku s maximálnou splatnosťou osem rokov väčšinou klienti splácajú oveľa kratšie ako hypotéku, ale aj tak ich môže stáť vo finále o niekoľko tisíc eur viac.

Oplatí sa hypotéka?

Podľa odborníčky už pri prerábkach nad 5 000 eur môže byť vhodnejším riešením účelová hypotéka na rekonštrukciu. „Pri priemerných úrokových sadzbách na hypotékach, ktoré sa hýbu okolo jedného percenta, môže človek získať lacnejší úver s možnosťou dlhšej splatnosti,” opisuje odborníčka.

Ušetrenú sumu na splátke potom môže každý mesiac investovať s výnosom okolo päť percent a ak sa rozhodne napríklad o osem rokov, že už nechce splácať hypotéku, môže z nasporených peňazí splatiť zostatok úveru alebo ich použiť na ďalšiu investíciu do nehnuteľnosti.

Týmto spôsobom môže mať človek lacnejší úver oproti pôžičke a rovnako ho splatiť za osem rokov, ale s oveľa nižším preplatením. Vďaka dlhšej splatnosti hypotéky sa zároveň znižuje šanca, že bude mať dlžník problém pri splácaní úveru.

„Ak už spláca hypotéku a na jeho nehnuteľnosti je zapísaná ťarcha, môže napríklad založiť aj inú nehnuteľnosť. Alebo si môže zobrať druhý úver na tú istú nehnuteľnosť, prípadne ak je jeho pôvodný úver menej výhodný, môže ho refinancovať s navýšením,” radí odborníčka.

Tip: Známa stavebná sporiteľňa končí s medziúvermi a sporením. Čo to znamená pre ľudí?

Rekonštrukcia cez stavebku?

Treťou možnosťou je zobrať si úver zo stavebnej sporiteľne. Pri nezabezpečenom úvere od stavebnej sporiteľne môže žiadateľ získať nižší úrok ako na spotrebnom úvere, ale je to komplikovanejšie s dokladovaním. Musí totiž vydokladovať každé euro vo forme bločkov a faktúr.

Mnohí ľudia prerábajú svoju nehnuteľnosť svojpomocne a využijú aj možnosť získať lacnejšie stavebné materiály bez faktúry, čo môže byť pre stavebnú sporiteľňu problematické. Podľa Šablovej práve takéto situácie rieši hypotéka.

„Pri hypotéke stačí spísať zoznam plánovaných prác a priložiť fotografie aktuálneho stavu pred začatím rekonštrukcie. Potom do šiestich mesiacov a v niektorých bankách až do roka doložíte nové fotografie po realizácii,” tvrdí.

V niektorých prípadoch netreba dokladovať nič, napríklad ak je hodnota nehnuteľnosti v pomere k výške úveru do 70 percent.

Prestavba za vlastné 

Najrýchlejšie a najlacnejšie je použiť aj na rekonštrukciu vlastné finančné zdroje, ktoré si človek vopred nasporil. No nie každý má po ruke pár tisíc eur, ktoré si môže vybrať z účtu. „Tiež nie je ideálne vyhádzať sa z celej finančnej rezervy, ktorá by v rodinnej kase lepšie poslúžila na neočakávané situácie, aké nám ukázala aj pandémia,” dodáva E. Šablová.

Ako dodáva, veľa ľudí preto rieši rekonštrukciu alebo jej časť úverom a v každom prípade stojí za to poradiť sa napríklad s finančným sprostredkovateľom, ktorý odporučí vhodný typ úveru.