Životné poistenie: ako sa nechať poistiť, keď vykonávate rizikové športy

O tom, že životné poistenie je dôležité už asi viete. Čo je však podstatnejšie, aby ste si dali záležať hlavne pri výbere životného poistenia a jeho vhodnom nastavení. Je to žiadúce najmä v prípade, že aktívne lyžujete, lozíte po horách alebo sa venujete nejakému adrenalínovému športu. Najdôležitejšie pravidlo pri životnom poistení je, nezatajiť žiadne riziko, ak poisťovňa zistí, že ste jej nepovedali všetko, nemusí vám vyplatiť cieľovú sumu.

Čo je to rizikové životné poistenie

Na rozdiel od kapitálového a investičného poistenia neobsahuje sporivú, resp. investičnú zložku. Platené poistné teda smeruje iba na tvorbu poistných rezerv, z ktorých poisťovňa klientovi vyplatí dohodnutú sumu v prípade poistnej udalosti.

Tou môže byť podľa dohodnutých podmienok smrť, úraz s trvalými následkami, invalidita a pod. Na konci zmluvy, teda pri dožití, však klient nedostane žiadne peniaze.

Túto formu životného poistenia najčastejšie využívajú bežní spotrebitelia i podnikatelia pri potrebe zabezpečenia úveru či hypotéky alebo splácaného lízingu. Poistná suma je vtedy spravidla rovnako vysoká ako dlžná suma. Poistenec tak má istotu, že ak sa mu niečo stane, jeho rodina nezostane s nezaplatenou pôžičkou bez jeho príjmu. 

Ako si vybrať životné poistenie

Dnes si už môžete poistiť takmer čokoľvek. Ak by sa vám niečo stalo, životné poistenie aspoň finančne pomôže vašej rodine. Výber správneho životného poistenia ovplyvňujú viaceré faktory. Treba si však dať pozor najmä na štyri veci:

• Vyberajte si poistné riziká, ktoré majú zmysel pre vaše životné poistenie. Vyberte si len to, čo naozaj potrebujete v životnom poistení. Nič viac, nič menej.
• Nastavte si výšku poistných súm, aby vám životné poistenie prinieslo adekvátnu poistnú ochranu. Je to rovnako individuálne ako výber poistných rizík. Každý sme v inej situácii.
• Spravte si prehľad ponúk z viacerých poisťovní. Ak sa do toho púšťate sami, tak si obehnite všetky, aby ste nevynechali žiadnu, ktorá môže byť tá pravá práve pre vás. Ak to riešite s poradcom, tak porovnanie môže spraviť za vás – toto riešenie odporúčame, pre vás najpohodlnejšie
• Z ponúk si vyberte také životné poistenie, ktoré vám najviac vyhovuje. Pri výbere životného poistenia zohľadnite výluky, cenu a rozsah poistného krytia.

Ako vás posudzuje poisťovňa pri životnom poistení

Poisťovne rozdeľujú športovcov z hľadiska miery rizika do viacerých kategórií.

Rekreačný športovec vykonáva šport len ako záľubu, nie je registrovaný v žiadnom športovom klube a nezúčastňuje sa žiadnych oficiálnych súťaží alebo pretekov. Rekreačný športovec je ktokoľvek, kto si ide po práci zabehnúť do lesa, zahrať si občas tenis alebo futbal. Poistený v tejto kategórii nedostáva obyčajne žiadne prirážky za úrazové poistenie.

Aktívny (amatérsky) športovec vykonáva šport (napr. futbal, či hokej) v rámci športového klubu alebo zväzu, ktorých hlavnou náplňou činnosti je organizovanie športovej činnosti, je riadne registrovaný a zúčastňuje sa súťaží a pretekov, ale nie je to jeho zamestnanie. Poisťovňa poisťuje amatérskych športovcov obyčajne s prirážkou.

Profesionálny športovec vykonáva šport ako svoje povolanie, zúčastňuje sa celoštátnych a medzinárodných súťaží a pretekov. Poisťovňa túto jeho činnosť buď úplne vylučuje z úrazového poistenia alebo ohodnotí riziko výraznou rizikovou prirážkou, ktorá niekedy dosahuje až stovky percent zo základného poistného.

Adrenalínové športy sú športy, pri ktorých je riziko úrazu mimoriadne vysoké a poisťovne majú k poisťovaniu týchto činností reštriktívny postoj, od úplných výluk až po vysoké prirážky k základnému poistnému. Ide o potápanie, horolezectvo, skialpinizmus, heli boarding, motoristické športy – motocross, cestné motorky, automobilové ralley, rýchle člny, bojové športy – karate, džudo, zápasenie, box, atď., lietajúce športy – lietanie na vetroňoch, motorových lietadlách, závesných klzákoch, balónoch, letecká akrobacia, parašutizmus a podobne.

Zdravotný dotazník pri životnom poistení

Ako už sme v úvode uviedli, povedať pravdu poisťovni je v prípade životnej poistky skutočne kľúčové. Ak si uzatvárate životné poistenie, tak vždy vo vlastnom záujme vyplňte zdravotný dotazník tak, aby tam bolo všetko podstatné. Nič nezľahčujte. Môže to mať vplyv na kvalitu životného poistenia a na poistné plnenie.

Do zdravotného dotazníka píšte vždy pravdu, aj keď práve uvedenie reálnych informácií môže spôsobiť ťažšie prijatie do životného poistenia a môže ovplyvniť aj cenu.

Čo v prípade, že zatajíte dôležitú skutočnosť? Nasledovať môže zamietnutie poistného plnenia alebo krátenie poisteného plnenia, ak sa pri poistnej udalosti preukáže priama príčinná súvislosť so zamlčaným stavom v zdravotnom dotazníku.

Ak si uzatvárate životné poistenie, tak vždy vyplňte poctivo celý zdravotný dotazník a zabezpečíte si nielen životné poistenie, ale aj väčšiu istotu, že v prípade poistnej udalosti dostanete aj poistné plnenie v plnej výške.

Poisťovňa vás môže odmietnuť poistiť

Najčastejším dôvodom, kedy poisťovňa ľudom môže úplne odmietnuť uzatvoriť  životné poistenie je práve zdravotný stav, ktorý je uvedený v zdravotnom dotazníku. Pri uzatváraní životného poistenia si poisťovňa môže vyžiadať absolvovanie doplňujúcich zdravotných vyšetrení alebo si vyžiada dokumentáciu ku zdravotnému stavu.

Po posúdení zdravotného rizika poisťovňa môže pristúpiť k navýšeniu poistného za životné poistenie, stanoviť individuálne výluky a môže takisto úplne zamietnuť prijatie do životného poistenia.

Ďalšími dôvodmi, pre ktoré vás poisťovňa nemusí prijať do životného poistenia alebo vás prijme s výlukami alebo za vyššie poistné, je vykonávanie rizikového povolania alebo profesionálne vykonávanie športov.

Dobrá správa je tá, že takmer vždy sa nájde poisťovňa, ktorá vám vie ponúknuť životné poistenie s kvalitným krytím a to aj za týchto sťažených podmienok. Niekedy je to potom už len otázka ceny za životné poistenie.

Zdroj fotografie: Shutterstock.com