Pri poistení zabúdame na kritické a duševné poruchy. Ako to napraviť?

Pritom sa odhaduje, že až 75 % Slovákov má nesprávne nastavené životné poistenie, pretože si ním nechráni najčastejšie sa vyskytujúce základné životné riziká. Noah Žyla, PR manažér skupiny AXA v ČR/SR hovorí: „Drvivá väčšina klientov si v rámci poistenia nastaví pri životnom poistení najvyššiu poistnú sumu na trvalé následky spôsobené úrazmi, no v skutočnosti najväčší podiel invalidít každoročne spôsobujú závažné ochorenia.“

Úraz Slovákov rozhodne neohrozuje najčastejšie. Preto ak je z pohľadu životnej poistky vnímaný ako najväčšie riziko, poistka neplní svoj účel. Pritom je známe, že zdravotné problémy Slovákov začínajú veľmi skoro a ich liečba je náročnejšia a drahšia práve z dôvodu dĺžky jej trvania. Indikátor zdravých rokov života (Healthy Life Years) odhaduje, že muži na Slovensku žijú bez zdravotných problémov len 55,5 roka.

Alarmujúce je, že ide o tretiu najnižšiu úroveň v celej Európskej únii. Ženy sú s 54,6 rokmi úplne posledné. So zohľadnením priemernej dĺžky života vychádza, že Slováci sa so zdravotnými problémami boria viac ako tretinu života. Nejde o najlepšiu vizitku, no práve preto je potrebné mať životné poistky pripravené práve na takúto situáciu, kedy úraz už rozhodne nepatrí k najväčším ohrozeniam úmrtia, či vzniku invalidity. 

Kritické choroby ohrozujú najviac Slovákov

Slovákov najčastejšie ohrozujú tri ochorenia. Rakovina, cievna mozgová príhoda a srdcový infarkt. Prvenstvo jednoznačne rakovina, ročne pribudne viac ako 30-tisíc nových pacientov. Navyše, Slovensko patrí medzi tri štáty na svete s najväčším výskytom rakoviny hrubého čreva a konečníka u mužov aj u žien. Závažným problémom je, že zhubné nádory sa čoraz častejšie vyskytujú u mladých, produktívnych ľudí.

Chorobnosť tak vysoko prevyšuje následky smrti úrazom, pričom mnoho ľudí vo svojich poistkách tento fakt ignoruje. Väčšinou si myslíme, že sa ich problém rakoviny, infarktu, či inej závažnej diagnózy netýka. Štatistiky na Slovensku však oponujú. Na pozore by sme sa mali byť všetci. 

Voľba slabého krytia robí poistku nefunkčnou

Podľa vyjadrení Poštovej banky starostlivosť o priemerného Slováka stojí viac ako 1000 eur ročne, pričom tri štvrtiny z tejto sumy  kryjú verejné zdroje, zvyšok si platíme sami. „Slovensko patrí medzi hornú tretinu krajín s najvyššími výdavkami na zdravotnú starostlivosť hradenými z vlastného vrecka. Takmer každé štvrté euro si platíme sami. Jedným z dôvodov takýchto vysokých nákladov je aj príliš skorý nástup chorôb,“ hovorí Lýdia Žáčková, hovorkyňa Poštovej banky. Slováci si však stále menej uvedomujú skutočné výdavky na liečbu ochorení.

Aj tí, ktorí už do poistky zakomponovali kritické choroby obvykle podceňujú skutočné potreby v dobe ochorenia a poistka sa pre ne tak stáva nepostačujúcou. Priemerné náklady na doplnkovú liečbu vyšplhajú na približne 12-tisíc eur. Pritom napríklad Allianz – Slovenská poisťovňa registruje približne 1,15 milióna zmlúv v životnom poistení a kritické choroby si od roku 2002, odkedy majú toto pripoistenie v ponuke, zvolila len štvrtina klientov. Hoci ich počet každý rok stúpa. Problémom je však nedostatočné krytie. Priemerná suma, na ktorú sa klienti poisťujú, je 4532 eur. Takáto suma pomôže, prax však ukazuje, že pri vzniku vážnej choroby zďaleka nepostačuje na pokrytie zvýšených výdavkov.

Pozor na diagnózy, výluky a všeobecné príčiny

Okrem rakoviny Slovákov ohrozujú aj duševné ochorenia, na ktoré myslí ešte menej poistencov. Zo štatistík Sociálnej poisťovne však vyplýva, že až 30 % invalidných dôchodkov sú spôsobené duševnými ochoreniami. Ide teda o jednu z najviac zanedbávaných kategórií ochorenia a navyše treba priznať, že väčšina poisťovní má duševné diagnózy vo výlukách.

Treba si na to dať pri uzatváraní poistenia pozor. Nemyslieť na duševné ochorenia znamená pripraviť sa o možnosť poistného krytia. Podľa Sociálnej poisťovne však bol však priemerný  invalidný dôchodok v SR v minulom roku 353 eur.

To je často nepostačujúce pre život a nehovoriac o záväzku napríklad v prípade splátok hypotéky. Poistka môže tento výpadok príjmu riešiť. Ak je nastavené správne.

Preto si všímajte aj počet závažných diagnóz. Poisťovne pri životnom poistení ich v štandarde majú 20 až po takmer 60. 

Tiež si nezabudnite  prečítať, čo všetko bude vaša poistka zahŕňať. Aký je rozsah výluk a kedy máte a kedy nemáte nárok na výplatu poistného plnenia. 

Jedným z veľmi dôležitých bodov je ustanovenie, ak chcete poistkou kryť rodinu napríklad v prípade smrti je, aby sa najvyššia poistná suma vzťahuje na smrť zo všeobecných príčin. Poisťovne totiž rozdeľujú smrť na viac úrovní. Ide o úmrtie napríklad úrazom, následkom dopravnej nehody a podobne. Vzhľadom k tomu sa líši aj vyplatená poistná suma. Pritom zo štatistík vyplýva, že 82 % prípadov sú práve úmrtia zo všeobecnej príčiny. Je dobré na to myslieť dopredu.

• Ako sa dobre poistiť proti rakovine