Ako sa bude meniť svet poistenia?

Jedna z najvýznamnejších a najaktuálnejších zmien, ktoré budú formovať trh poistenia, je zavedenie nového 8%-ného odvodu na neživotné poistky. Tento odvod sa po povinnom zmluvnom poistení vďaka novele zákona o poisťovníctve, rozširuje od januára na všetky typy neživotného poistenia. Čo to bude znamenať pre trh, sa ukáže v praxi. Ak sa však rozhodnete podpísať zmluvu na niektorý z typov neživotného poistenia v novom roku, môžete byť napríklad prekvapení vyššou sadzbou.

Ministerstvo financií si totiž od novely sľubuje do rozpočtu prílev viac ako 55 miliónov eur. Aj to bude jeden z dôvodov zdražovania poistiek. Aj Národná banka Slovenska vo svojej pravidelnej Správe o finančnej stabilite už do svojich predikcií zahrnula zvýšený odvod a očakáva logický a postupný rast cien poistenia.

Už len poistenie, nie sporenie

Dôležitá zmena na ďalšie roky bude takmer úplný odklon poistenia od sporenia. Už dnes podľa usmernení NBS nemožno predávať poistenie ako sporenie. Dokonca čoraz menej klientov verí tomu, že v poistke si zhodnotia úspory. S tým súvisia aj turbulencie na trhu. „Nie je to nijako zarážajúci trend, ľudia akoby sa vracali k pôvodnému zmyslu poistenia. Tým je optimálna poistná ochrana rizík bez povinnej investičnej zložky či skrytých poplatkov,“ hodnotí vývoj Jiří Čapek, generálny riaditeľ NN Životnej poisťovne.

Záujem o zhodnotenie peňazí ustúpi aj vzhľadom na širokú ponuku investičných nástrojov mimo poistného sektora. To potvrdzuje aj J. Čapek: „Poisťovne trochu zabudli, že sú poisťovňami. Využívali sme obdobia vysokých úrokových sadzieb, ponúkali vysoké zhodnotenie peňazí. To bolo v časoch, keď peniaze vedeli zarábať a poisťovne začali konkurovať bankám. No tento trh už prestáva existovať. Vraciame sa teda k prapodstate poistenia – k ochrane rizík.“ Budúcnosť poisťovníctva je tak definovaná na najbližšie roky v oblasti rizikového poistenia a tomu sa bude prispôsobiť ponuku.

Nové možnosti v poistení

Trh určite nebude laxne čakať len na okresávanie investičných produktov, práve naopak. Nové riziká sú výzvou pre budovanie nového portfólia. Sporiace produkty čoskoro vystriedajú nové poistné ochrany, ktoré sú na Slovensku zatiaľ v plienkach, no v celosvetovom meradle naberajú na sile. Ide o poistenia, ktoré sme nepoznali, alebo neexistovali. Popri potrebe kryť životné riziká jednotlivcov bude vzrastať záujem aj o poistenie zo strany firiem. 

Príkladom sú kybernetické riziká. Tie budú pre poisťovne predstavovať rozsiahly produktový koláč, ktorý poriadne „nakysne“. Už dnes poisťovne ponúkajú možnosť poistiť sa proti strate alebo krádeži dát klientov. Poistenie kryje napríklad finančné odškodnenie klientov, prípadné pokuty od úradu a nutné náklady spojené s právnymi či poradenskými službami. Využitie takýchto poistiek je však u nás zatiaľ mizivé. Ide viac menej o jednotlivé prípady, pričom napríklad v  USA je poistených takmer 10 % spoločností. Práve v tejto oblasti teda možno očakávať výrazný rast záujmu. Budú stúpať ako kybernetické hrozby, tak aj potreba poskytnúť poistné krytie v prípade rizikových udalostí.

Ďalším sektorom, ktorý si bude zasluhovať vyššie objemy poistenia je agrosektor. Klimatické zmeny už nedokážu garantovať stálosť výnosov. „Najmä v prípade výkyvov počasia je využívané poistenie poľnohospodárskych rizík, ako napríklad poistenie plodín, hospodárskych zvierat a lesov. Prepoistenosť (celkový počet farmárov/počet poistených farmárov) tu dosahuje úroveň pod 30 %, v ČR i v Európe je vyššia. V ČR prepoistenosť dosahuje približne 65 %, v Rakúsku a Maďarsku je to 100 %,“ povedal Ing. Martin Michal zo spoločnosti RENOMIA.

Poistenie nových technológí

V oblasti neživotného poistenia budú dominovať ochrany nových typov zariadení. Príkladom sú napríklad drony. Na Slovensku je možné tieto bezpilotné lietadlá poistiť už od konca leta 2016 a podiel poistiek bude podľa Martina Michala bude narastať. Takéto poistenie zahŕňa  nielen poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou bezpilotného lietadla, ale predovšetkým havarijné poistenie dronov.  Poistenie je na mieste, veď kvalitné drony sa pohybujú od 1 500 eur vyššie.

Nové technológie prinesú zmeny nielen do portfólií, kde už jasne môžeme vidieť orientáciu na krytie života a majetku, ale aj do pohodlia uzatvárania zmlúv. Elektornické uzatváranie zmlúv je na Slovensku už realitou. K ešte rýchlejšiemu rozvoju má prispieť zavádzanie bioptrického podpisu. „Klient podpíše všetky potrebné dokumenty so sprostredkovateľom na tablete. Tieto sa následne v zašifrovanej podobe odošlú na centrálne úložisko a klient následne dostane do e-mailovej schránky potvrdenie o uzavretom poistení či investícii,“ hovorí Jaroslav Vonkomer, predseda predstavenstva OVB Allfinanz Slovensko a. s. Je to zásadná zmena oproti minulosti, keď poistky, tlačivá a tabuľky zaberali množstvo papierov.

Pri biometrickom podpise zmluvy zaznamenáva softvér viac ako 200 rôznych údajov za sekundu. Personalizované informácie sa zaznamenajú a uložia v bezpečnej, zašifrovanej forme. Takáto forma uzatvárania zmlúv bude pre mnohých klientov novinkou, no je potrebné s ňou počítať v čoraz väčšom rozsahu. Tvrdenie, že papier nepustí už platiť čoskoro nebude. Všetko bude totiž digitalizované. 

• ECB je pripravená ešte viac stimulovať ekonomiku! Čo to bude znamenať?
• Realitný trh enormne expanduje. Nafukuje sa nová bublina?