Zostav si cenu havarijného poistenia aká ti vyhovuje

Cenu havarijného poistenia ovplyvňuje:

• podiel spoluúčasti – je suma, ktorou sa majiteľ vozidla finančne podieľa na úhrade škody, ide to z jeho vlastných finančných prostriedkov 
• asistenčné služby – v prípade vycestovania do zahraničia je to telefonické pretlmočenie v prípade núdzovej situácii, alebo oprava či odťah motorového vozidla, zapožičanie náhradného vozidla, či oprava aj len defektu na pneumatike
• hodnota vozidla – aktuálna trhová cena  alebo nové ceny
• vek majiteľa – a ako dlho má majiteľ vodičský preukaz
• bonusy - predchádzajúca neškodovosť,
• územná platnosť zabezpečenia vozidla – SR alebo EU
• služba GAP, finančné asistenčné služby, či pripoistenie finančnej straty

Rozdiely medzi jednotlivými ponukami havarijného poistenia sú značné a svoju pozornosť zamerajte na tieto parametre. Cena havarijného poistenia závisí od jednotlivého auta, nedá sa totiž povedať, že koľko stojí v priemere havarijné poistenie na vozidlo Opel  Zafira, Ford Focus, Škoda Octavia... Pri výpočte sú potrebné viac-menej všetky údaje z veľkého technického preukazu. No aj v takom prípade sú ceny veľmi rozdielne, keďže každá poisťovňa má viaceré balíky krytia jednotlivých rizík.

Orientačne na auto Škoda Octavia približne štvorročná, 77kW nafta, sa cena havarijného poistenia môže pohybovať od 244,00 EUR až po 600, 00 EUR. Cena závisí od jednotlivých poistení, teda od toho, kedy poisťovňa za vás zaplatí škody, kedy vám dá náhradu. Je totiž zbytočné platiť za niečo, čo je najmenej pravdepodobné, že niekedy využijeme. Alebo prípad, že na to, aby  poistná suma bola vyplatená, musí sa vybaviť „veľa papierov“.

Napríklad pri dopravnej nehode, poškodenie čelného skla, naskytujú sa zväčša dve možnosti – buď sa to označí ako neznáme auto, ak je klient chránený proti vandalizmu. Ak nie, tak sa to hradí regresom, to znamená, že poisťovňa poškodeného klienta si vyžiada od druhej poisťovne preplatenie škody cez PZP (povinné zmluvné poistenie, teda zákonná poistka).  

Spoluúčasť: čím nižšia, tým je poistenie drahšie

Spoluúčasť je miera vášho podielu na náhrade škody, na vzniknutej škode.

Klient mám na výber v rámci havarijného poistenia viaceré alternatívy spoluúčastí. Všeobecne platí zásada, čím nižšia spoluúčasť, tým je to pre klienta výhodnejšie, no zväčša býva toto poistenie drahšie.

Na trhu sa ponúka havarijné poistenie s nasledovnými najbežnejšími spoluúčasťami:

• 5%, minimálne 165 eur,
• 5%, minimálne 100 eur,
• 5% minimálne 65 eur,
• 2%, minimálne 66 eur,
• spoluúčasť 99 eur, 199 eur, 299 eur
• 10%, minimálne 333 eur,
• bez spoluúčasti
• a i.

Hodnota vozidla – nová, či aktuálna ?

Ak sa poisťuje staršie vozidlo, ponúkajú sa tu rôzne druhy havarijného poistenia. Staršie vozidlá je možné poistiť na ich novú hodnotu v roku výroby, alebo na aktuálnu cenu, teda hodnotu, ktorá zohľadňuje vek a opotrebovanie vozidla.  Najbežnejšou formou poistenia hodnoty vozidla v porovnaní s výhodnosť ceny je kombinácia týchto dvoch ponúk. To znamená, že motorové vozidlo je poistené na aktuálnu hodnotu (aktuálna trhová hodnota), a jednotlivé súčiastky na novú hodnotu. V praxi to znamená, že pri dopravnej nehode, kde auto je zničené na totálnu škodu, tak sa berie jeho aktuálna hodnota, no v prípade, že je poškodená časť, napr. dvere či jednotlivé náhradné diely, tak tie sa menia za nové.

Nová hodnota vozidla –  hodnota vozidla je nezmenená, od kedy  vozidlo bolo uvedené do prevádzky, prípadne kúpou prvým majiteľom. Pochopiteľné to ovplyvní aj cenu havarijného poistenia smerom nahor.

Aktuálna hodnota -  je hodnota, kedy poisťovne vychádzajú z momentálnej ceny vozidla po zohľadnení jeho veku a opotrebovaniu. Teda ak nastane situácia, že poisťovňa nahrádza škodu klientovi, vyplatí sa mu dostatočná suma na to, aby si mohol kúpiť auto takého veku a opotrebovaniu ako vlastnil.

V spleti všetkých jednotlivých ponúk je dôležité, aby sa klient zameral na to, kedy mu toto nebude vyplatené, aby ľahšie a hlavne rýchlejšie sa zorientoval, rozhodol. Je veľmi vhodné si produkty havarijného poistenia na aktuálnu hodnotu porovnať  s produktami havarijného poistenia na novú hodnotu, teda v záujme ochrany klienta ponúkame len tie produkty havarijného poistenia, ktoré neznevýhodňujú klienta pri čiastkových škodách nižším, amortizovaným plnením.

Havarijné poistenie a jeho územná platnosť

Havarijné poistenie sa svojou územnou platnosťou vzťahuje na územia dojednané jednotlivo v poistnej zmluve. Najčastejšie sa  dojednáva s územnou platnosťou Slovenská republika a Európa, či konkrétne  vybrané európske štáty.

Netreba však zabúdať, že je dôležité mať auto poistené havarijne, aj keď len chodievame na nákupy do okolitých štátov. Riešenie škody je potom oveľa jednoduchšie.

Plnenie poisťovne

Poistné plnenie pokrýva náklady na opravu poškodeného vozidla. V prípade škodovej udalosti, klient platí-neplatí  (podľa dojednanej zmluvy) spoluúčasť.   Dôležitým faktorom ovplyvňujúcim plnenie poisťovne je aj zmluvne stanovená výška škody, ktorú poisťovňa považuje za totálnu poistnú udalosť, teda situácia, kedy oprava poškodene časti vozidla presahuje celkovú hodnotu vozidla a oprava je nerentabilná. Čím je táto hranica vyššia, tým je poistenie pre klienta výhodnejšie.

Havarijné poistenie štandardne zabezpečuje náhradu škody, ktorá vznikla z nasledujúcich základných rizík:

• havária - poškodenie alebo zničenie vozidla (alebo jeho časti) náhodnou udalosťou vzniknutou nečakane mechanickým nárazom alebo stretom s iným motorovým vozidlom alebo predmetom,
• živel - škody na vozidle spôsobené živelnou pohromou alebo pôsobením nasledujúcich rizík (záplava, povodeň, krupobitie, pád stromu alebo predmetov na vozidlo, víchrica, zosuv pôdy, zemetrasenie, priamy úder blesku, výbuch, požiar,...),
• krádež - odcudzenie vozidla, jeho častí alebo doplnkovej výbavy vozidla (hliníkových diskov – tzv. elektrónov, autorádia, xenónových svetlometov, kolies, náhradnej pneumatiky a pod.),
• vandalizmus - úmyselné konanie tretej osoby, krádež vlámaním alebo lúpežným prepadnutím,
• asistenčné služby.

Okrem vyššie vymenovaných rizík môže havarijné poistenie kryť náhradu škôd z nasledujúcich rizík: 

• poškodenie alebo rozbitie čelného skla alebo všetkých skiel vo vozidle,
• stret so zverou,
• poškodenia káblov, hadíc, obkladov alebo izolačných materiálov vo vozidle spôsobených ohryzením alebo prehryznutím hlodavcami.

V rámci doplnkových rizík je možné v havarijnom poistení pripoistiť taktiež nasledujúce riziká: 

• čelné sklo - resp. preplatenie spoluúčasti pri rozbití čelného skla ,
• úraz - smrť úrazom a trvalé následky úrazu prepravovaných osôb v dôsledku havárie,
• batožina - krádež alebo poškodenie batožiny vo vozidle,
• náhradné vozidlo - náklady za požičanie náhradného vozidla,
• pripoistenie nadštandardnej asistencie a právnej ochrany.

Aktuálne na slovenskom trhu poskytuje havarijné poistenie 12 poisťovní: 

• Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s.
• AXA pojišťovňa a.s., pobočka poisťovne z iného členského štátu
• ČSOB Poisťovňa, a.s.
• Generali Poisťovňa, a.s.
• poisťovňa Genertel
• Groupama Poisťovňa, a.s.
• KOMUNÁLNA poisťovňa, a.s., Vienna Insurance Group
• KOOPERATIVA poisťovňa, a.s., Vienna Insurance Group
• QBE Insurance (Europe) Limited, pobočka poisťovne z iného členského štátu
• Union poisťovňa, a.s.
• UNIQA poisťovňa, a .s.
• Wüstenrot poisťovňa, a.s.