Flexibilné životné poistenie, upravte si poistku podľa vašich potrieb

Flexibilné životné poistenie je v súvislosti s poisťovacími spoločnosťami skloňované čoraz častejšie. Poskytovatelia poistenia sa ním snažia vyhovieť individuálnym potrebám klientov počas doby poistenia. Umožňujú im tak zásahy do poistnej zmluvy, ktorú si upravujú v závislosti od svojich potrieb. Podľa Milana Repku, riaditeľa finančno-sprostredkovateľskej spoločnosti Fincentrum, je flexibilné životné poistenie produkt, ktorý oproti susedným Čechám u nás ešte veľmi udomácnený nie je. „Jedná sa o produkt životného poistenia, kde je v kombinácii investičná a riziková zložka poistenia, pričom obe z nich je možné úplne variabilne nastavovať, prípadne jednu zo zložiek z poistenia úplne vylúčiť,“ hovorí Repka. Podľa jeho slov je takéto poistenie zaujímavé najmä svojou variabilnosťou, čím dokáže dokonale vyplniť potreby klienta podľa jeho požiadaviek. „Flexibilné životné poistenie chápeme ako krok vpred v poisťovníctve,“ dodáva.

Finančný analytik spoločnosti Partners Group SK Marcel Bodnár doplňuje, že každý produkt životného poistenia je do určitej miery flexibilný. „Hlavne pri investičnom životnom poistení je flexibilita vyššia. Keďže životné poistenia sú dlhodobé produkty, flexibilita je nevyhnutá. Ak je stratégia dostatočne flexibilná, dokáže sa klientovi prispôsobiť v každej životnej situácii,“ hovorí Bodnár. Inak povedané poistený si „kočíruje“ sám zvýšenie alebo zníženie poistných súm, zmenu pripoistení, zmenu poistného, či možnosť mimoriadneho poistného a podobne. Okrem toho je podľa Bodnára výhodou aj  možnosť zmeny investičnej stratégie podľa situácie na finančných trhoch. Niektoré produkty poskytujú aj ochranné prvky pri investovaní, hlavne pri konci poistnej zmluvy, ako je napríklad „Stop loss“ - uzamykanie výnosov, ozrejmuje Bodnár.

Deklarované poistenie má aj svoje nevýhody, jednou z nich je požiadavka väčšieho dôrazu na pravidelný a odborný servis. Aby nenastala situácia, keď sa po určitej dobe, zmenia potreby poisteného, ale nezmenia sa nastavenia v danej stratégii. „Preto odporúčam poistencom, aby využívali flexibilné životné poistenia, ale taktiež, aby správu portfólia zverili do rúk odborníkom, ktorí im zabezpečia pravidelný servis a pravidelnú informovanosť,“ dodáva Bodnár.

Ak vás zmieňované informácie zaujali, určite si prečítajte aj nasledujúcich pár riadkov, kde sme pre vás zisťovali u konkrétnych poisťovacích spoločností o „flexipoistení“ viac. Pre lepší prehľad sme oslovili nasledujúce spoločnosti: poisťovňu ING, Allianz slovenskú poisťovňu, Uniqu, Kooperativu a spoločnosť AXA.

ING ponúka „flexi“ pre viacerých na jednej zmluve

Poisťovňa ING ponúka svojim klientom, či potenciálnym záujemcom viacero flexibilných produktov životného poistenia, z ktorých si môžu vybrať. Avšak podľa predsedu predstavenstva ING Životnej poisťovne Viktora Kouřila optimálnu možnosť z portfólia produktov ING Životnej poisťovne predstavuje nové životné poistenie ING Smart, ktoré umožňuje poistiť v jednej zmluve celú rodinu a je možné ho prispôsobovať aktuálnym životným potrebám. Z čoho vyplýva, že okrem flexibility sprehľadňuje aj poistenie iných osôb, ktoré umožňuje poistiť v rámci jednej zmluvy.

Poistenie ING Smart funguje nasledovne: „Podľa svojho uváženia si rozložíte pomer poistného medzi rizikovú a investičnú časť tak, ako to zodpovedá vašim aktuálnym možnostiam a potrebám. Rozhodnete sa, či do poistnej zmluvy zahrniete aj niekoho zo svojich blízkych a zvolíte pre nich rozsah poistenia. Vyberiete si zo širokej ponuky pripoistení. Zvolíte si najvhodnejšiu investičnú stratégiu – od konzervatívnej s garantovaným zhodnotením až po akciové fondy. Napokon si v priebehu života môžete poistenie prispôsobovať podľa aktuálnych potrieb,“ vysvetľuje Kouřil.

Na základe uvedenej modelovej situácie by bolo podľa Kouřila lepšie poistiť ženu ako hlavnú poistenú osobu, keďže výpadok jej príjmu by mal výrazný vplyv na celú rodinu. „Muž by mohol byť na zmluve tzv. druhou poistenou osobou,“ hovorí Kouřil. Žene by bolo napokon podľa jeho slov potrebné uzatvoriť dočasné životné pripoistenie kryjúce riziko smrti, nakoľko sa predpokladá, že bude hlavným žiadateľom o hypotéku. „Pri dožití navyše získa vernostný bonus. Buď pri uzavretí zmluvy alebo aj v priebehu poistnej doby je možné rodičov dobrovoľne pripoistiť napríklad pre prípad trvalých následkov úrazu, pracovnej neschopnosti či invalidity. Pokiaľ si aspoň jeden z rodičov uzatvorí 3 stanovené úrazové pripoistenia, získa zdarma pripoistenie poúrazovej hospitalizácie,“ vysvetľuje. Napokon je možné obe deti na zmluve pripoistiť 2 detskými úrazovými pripoisteniami s 10% zľavou.

Vo flexibilnom produkte Smart od ING si môžete rozložiť pomer poistného medzi rizikovú a investičnú časť tak, aby okrem krytia rizík bolo možné vytvárať si aj finančnú rezervu do budúcnosti, napr. na zabezpečenie detí v dospelosti. Podľa Kouřila je vhodné najmä pre ľudí, ktorí majú pocit slobody a záleží im na tom, aby ich poistenie dlhodobo nelimitovalo a mohli ho kedykoľvek zmeniť.

Allianz Slovenská poisťovňa ponúka podľa Gabriela Tótha, špecialistu externej komunikácie, programy životného poistenia, ktorých flexibilita je okrem iného v širokom spektre poistení (kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie) a pripoistení (napr. zabezpečenie pre prípad úrazu, choroby alebo invalidity). Záujemca si tak vyberá na základe vlastného želania. „Pre klientov s očakávaním garantovaného výnosu je určené kapitálové životné poistenie. Záleží len na ich vôli, či si vyberú postenie pre prípad dožitia, alebo aj pre prípad smrti. Klienti s vysokou mierou únosnosti rizika a záujmom o vyššie zhodnotenie si vyberajú investičné životné poistenie. Pre zabezpečenie rizika úrazu, choroby, resp. invalidity ponúkame klientom rozsiahlu paletu pripoistení,“ ozrejmuje Tóth.

V rámci Allianz – SP si môžete vo flexibilnom poistení meniť lehotu platenia poistného, poistnú dobu, výšku poistnej sumy - resp. poistného, pripoistenia (dopoistenie, odpoistenie). Taktiež si môžete požiadať o prerušenie platenia poistného. O poskytnutie pôžičky alebo o redukciu poistnej sumy. Poistenie je určené prakticky komukoľvek. „Naše poistné programy sú určené širokej verejnosti. Široká ponuka poistení a pripoistení tak dokáže pokryť potreby každého človeka. Záleží len na predstavách a potrebách klienta,“ hovorí Tóth.

Každé životné poistenie je podľa poisťovne UNIQA svojim spôso bom flexibilné, každé v rámci svojej filozofie. „Flexibilita sa prejavuje rôznymi vstupnými vekmi, výškami poistných súm, možnosťou ľubovoľných pripoistení a pôžičiek v životnom poistení a v investičnom životnom poistení aj možnosťou mimoriadnych alebo separátnych vkladov a mimoriadnych výberov,“ ozrejmuje hovorkyňa poisťovne UNIQA Ingrid Drahošová.

Podľa Drahošovej je v súčasnosti najzaujímavejším flexibilným poistením z portfólia produktov UNIQA poisťovne rizikové životné poistenie s dividendou pod názvom Istota&Profit. „V tomto poistení je možné jednou poistnou zmluvou uzavrieť širokú škálu životných a úrazových pripoistení pre dvoch dospelých a úrazové pripoistenie pre deti hlavného (prvého) poisteného,“ hovorí Drahošová. Veľkou výhodou je podľa nej aj to, že hlavný poistený môže v prípade záujmu prostredníctvom tohto produktu investovať do ponúkaných fondov, a to buď prostredníctvom pravidelných platieb alebo formou jednorazových nepravidelných vkladov. Investičnú stratégiu (rozloženie investície do fondov) si zvolí každý poistený sám.

Cieľová skupina poistencov nie je striktne vymedzená, pretože dve dospelé osoby poistené touto poistnou zmluvou nemusia byť v žiadnom zväzku (manželskom alebo partnerskom) a nemusia žiť ani v spoločnej domácnosti. „Toto poistenie je výhodné aj pre dvojice bez detí a je možné ho využiť na krytie hypotekárneho úveru. Ďalšou veľkou výhodou je hranica minimálneho vstupného veku oboch „dospelých“, ktorá je stanovená na 15 rokov,“ dopĺňa Drahošová.

Čo sa týka spoločnosti AXA, najflexibilnejším produktom z ponuky životného poistenia je podľa manažérky podpory životného poistenia AXA ČR a SR Ruženy Štiglicovej investičné životné poistenie Comfort Plus. Cieľovou skupinou tohto produktu sú mladí ľudia a ľudia v strednom veku s perspektívou dlhej poistnej doby (resp. dlhšieho investičného horizontu), napr. do dôchodkového veku. „Poistené však môžu byť v rámci Comfortu Plus aj deti, už od 6 týždňov. Maximálny vstupný vek pre uzatvorenie tohto poistenia je 65 rokov, avšak poistenie môže byť uzatvorené až do veku klienta 99 rokov,“ hovorí Štiglicová.