Sporenie prostredníctvom životného poistenia je nevýhodné, tvrdia odborníci

Ján Florek | rubrika: Článok | 6. 9. 2011
Životné poistenie, ktoré umožňuje zhodnocovanie finančných prostriedkovdoň vložených (kapitálové a investičné), nemusí byť vôbec efektívne.Tvrdia to viacerí odborníci, ktorí si myslia, žetakýto druh poisteniaje nevýhodný.
Sporenie prostredníctvom životného poistenia je nevýhodné, tvrdia odborníci

Zdroj: Shutterstock

V rámci životného poistenia ponúkajú poisťovne svojim klientom okrem iného aj možnosti šetrenia a zhodnocovania finančných prostriedkov. Čo znamená, že po určitom čase by mal mať sporiteľ/poistený k dispozícii istý objem peňazí. Aký, to závisí predovšetkým od druhu životného poistenia. Keďže sa deklarované sporenie realizuje cez poisťovacie spoločnosti, nie je zadarmo.

Podľa generálneho riaditeľa finančno-sprostredkovateľskej spoločnosti Fincentra Milana Repku existujú rôzne pohľady na sporenie prostredníctvom životnej poistky.

Je možné ho rozdeliť do troch variant: 

  • a) sporenie prostredníctvom kapitálového životného poistenia
  • b) sporenie prostredníctvom podielového fondu s garantovaným výnosom
  • c)sporenie prostredníctvom klasických otvorených podielových fondov

„Varianty a) a b) nám sľubujú dopredu garantovaný výnos. Variant c) nesie so sebou štandardné riziko, s ktorým sa stretávame pri investovaní do otvorených podielových fondov,“ hovorí Repka.

Pre lepšiu orientáciu budeme v príspevku operovať s viac známymi pojmami ako sú kapitálové a investičné životné poistenie (KŽP,IŽP), o ktorých sme vám priniesli informácie v predošlom príspevku.  Čo sa týka sporenia prostredníctvom životného poistenia, ekonóm Peter Cmorej, ktorý pôsobí aj ako konzultant spoločnosti Medical & Financial Consulting si myslí, že na sporenie nie je vhodné žiadne životné poistenie, tak ako kapitálové ani investičné. „Na sporenie sa neoplatí žiadne životné poistenie. Poistenie je od slova poistiť, nie od slova sporiť, ani od slova investovať,“ hovorí Cmorej. Rovnaký názor má aj Repka. Poisťovne sa nazývajú poisťovňami od slova poistiť, teda mali by sa využívať hlavne na to, na čo sú primárne určené,“ hovorí.

Sporenie cez ŽKP a IŽP sa neoplatí

Kapitálové životné poistenie zahŕňa poistenie pre prípad smrti a dožitia. To znamená, že okrem plnenia poistného v prípade poistných udalostí umožňuje poisteným aj zhodnocovať finančné prostriedky sporením. „Kapitálové životné poistenie je vždy spojené so sporiacou časťou. Peniaze sa sporia do dlhopisov, ktoré ponúkajú veľmi nízke reálne zhodnotenie. História pozná dlhé obdobia kedy sa takto uložené peniaze výrazne znehodnotili,“ hovorí Cmorej. Podľa neho ponúkajú kapitálové životné poistenia garanciu, je to však garancia straty kúpnej sily peňazí. Najmä v súčasnej ekonomickej situácií ho nikomu neodporúča ako poistenie a ani ako sporenie.  

Čo sa týka IŽP, zastáva podobný názor. „Ak je investičné životné poistenie založené výhradne za účelom sporenia, poisťovňa je absolútne zbytočný príživník. Do rovnakých podielových fondov sa dá investovať aj bez poisťovne, poplatky na strane poisťovne sú absolútne neopodstatnené,“ vysvetľuje Cmorej. Ak budete svoje financie investovať cez poisťovňu, môže podľa Cmoreja v budúcnosti očakávať menej peňazí o 15 až 50 percent, ako keby ste do toho istého fondu investovali priamo bez poisťovne. „Až taká je sila poplatkov,“ zdôrazňuje. Stotožňuje sa tak s názorom Repku. „Investovanie do podielových fondov prostredníctvom životnej poisťovne nikdy nebude lacnejšie ako investovanie priamo prostredníctvom správcovskej spoločnosti. V tomto prípade je životná poisťovňa zvyčajne článok na viac, ktorý tento presun prostriedkov od klienta do fondu správcovskej spoločnosti nebude robiť úplne zadarmo,“ ozrejmuje Milan Repka z Fincentra.

Pre tých, ktorí aj napriek zmieňovaným informáciám stále zvažujú sporenie cez životné poistenie, ponúkame radu na záver. „Životné poistenie je dlhodobý produkt, ak sa rozhodnem sporiť si prostredníctvom životného poistenia, musím uvažovať s dobou minimálne 20 rokov. Pri dobe kratšej ako 20 rokov, nasporená suma nemusí byť taká, akú klient očakával,“ hovorí finančný analytik spoločnosti Partners Group SK Marcel Bodnár.  Čas je podľa neho veľmi dôležitým faktorom pri zhodnocovaní úspor, pretože pri zmluvách na kratšiu dobu, nemusia vložené prostriedky zabezpečiť dostatočné zhodnotenie. „Vplýva na to predovšetkým poplatková štruktúra, o ktorej má klienta oboznámiť sprostredkovateľ danej zmluvy, a taktiež zvolená investičná stratégia,“ dodáva.


Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+4
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Slováci si často sporia na dôchodok „mŕtvym“ produktom, ktorý má doma takmer každý

2. 4. 2025 | Ivana Sladkovská

Slováci si často sporia na dôchodok „mŕtvym“ produktom, ktorý má doma takmer každý

Investičné životné poistenie, kedysi populárny produkt na Slovensku, sa dnes dostáva pod drobnohľad odborníkov, ktorí ho považujú za zastaraný a nevýhodný. Kombinácia poistenia a investovania... celý článok

Poznáme najlepšie finančné produkty za rok 2024

3. 3. 2025 | Redakcia

Poznáme najlepšie finančné produkty za rok 2024

Portál Finparáda, ktorý sa špecializuje na hodnotenie finančných produktov, vyhlásil 3. ročník súťaže Finparáda - Finančný produkt roka 2024.

PZP 2025: Vodiči, pripravte sa na zdraženie poistenia a na tisícové pokuty

14. 1. 2025 | Ivana Sladkovská

PZP 2025: Vodiči, pripravte sa na zdraženie poistenia a na tisícové pokuty

Povinné zmluvné poistenie (PZP) na Slovensku prešlo výraznými zmenami, ktoré ovplyvňujú ceny aj pravidlá. Nové opatrenia prinášajú vyššie krytie škôd, ale aj prísnejšie sankcie za nepoistené... celý článok

Koľko zaplatíte štátu na odvodoch v roku 2025? Nová kalkulačka od Sociálnej poisťovne

17. 12. 2024 | Ivana Sladkovská

Koľko zaplatíte štátu na odvodoch v roku 2025? Nová kalkulačka od Sociálnej poisťovne

Sociálna poisťovňa prichádza s kalkulačkou pre mnohých podnikateľov a dobrovoľne poistené osoby. Od 1. januára 2025 sa totiž menia minimálne a maximálne vymeriavacie základy pre výpočet... celý článok

Ako na najvýhodnejšie povinné zmluvné poistenia auta

22. 11. 2024 | Ivana Sladkovská

Ako na najvýhodnejšie povinné zmluvné poistenia auta

Povinné zmluvné poistenie (PZP) auta je dnes viac než len zákonnou povinnosťou. Vďaka online nástrojom si môžete vybrať to najvýhodnejšie a ušetriť peniaze. V našom článku sa dozviete,... celý článok