Zdroj: Shutterstock
Preto napríklad inštalujeme bezpečnostné zámky, aby sme boli pripravení na lupičov. Investíciu do zabezpečenia sa ale oplatí zvážiť. Nebude náhodou zabezpečovací systém drahší ako to, čo má chrániť? Potom by sa oplatilo kúpiť si zámok lacnejšie. Možno nebude stačiť na najlepšieho lupiča, ale odradí zlodejíčkov druhej a tretej kategórie, ktorých je beztak viac. A keby sme náhodou mali smolu na nejaké eso - tak si holt tie veci kúpime znova.
Podobne to je s poistením. Poistenie môže byť dobrý spôsob, ako sa vyrovnať s následkami nejakej nepríjemnej udalosti. Treba však zvážiť, či nám pokrytie nejakého rizika stojí za tie peniaze, ktoré budeme platiť.
Logika štandardného poistenia je jednoduchá. Zaplatím poistné, a pokiaľ sa stane tá udalosť, proti ktorej sa poisťujem, poisťovňa mi celú alebo skoro celú škodu nahradí. Pokiaľ takáto udalosť nenastane, peniaze zaplatené za poistku sú navždy preč. Pre príklad zvolíme poistenie domácnosti, ktoré patrí na Slovensku k najrozšírenejším. Poistím si byt a za poistku platím povedzme 330 eur ročne
Pokiaľ nenastane žiadna škodová udalosť, je po roku 330 eur, v prepadlisku dejín. Za ďalší rok zaplatím zase 330 eur. A tak ďalej. Na druhej strane, ak takzvaná škodová udalosť nastane, možno ma vytopí sused z bytu nado mnou, vykradnú ma alebo blesk spáli elektroinštaláciu, môže byť škoda napríklad cez 2000 eur. A tie mi poisťovňa zaplatí, aj keď som ten rok na poistnom uhradil len 330 eur.
Poisťovne majú k dispozícii rozsiahle štatistiky škodových udalostí. Zarábajú na tom, že pravdepodobnosť danej škody je nižšia, než akú čiastku platíte na poistnom. V celkovom súčte poisťovne vždy vyhrávajú. Vyplatia celkovo menej, než od nás dostanú. Isteže aj medzi poistenými je rad „víťazov“ – ale na rozdiel od poisťovní o ich „výhre“ nerozhoduje tvrdá štatistika, ale vrtkavá náhoda.
Rozhodnutie poistiť sa zdôvodňujeme čisto osobnými preferenciami a osobnou potrebou pokoja pre prípad, že nejaká škoda nastane. Buď budem poistku platiť a budem v pokoji – aj keby nejaká škoda nastala, potom mi ju poisťovňa nahradí. Alebo poistku platiť nebudem a budem riskovať, že prípadnú škodu zaplatím zo svojho. Zmysel teda dáva napríklad poistenie majetku vysokej hodnoty, kde by trvalo dlho zarobiť peniaze na jeho opätovný nákup. Sem patrí napríklad havarijné poistenie auta. Podobným prípadom je majetok, ktorého hodnota postupom času rastie.
Pri uvedenom príklade s automobilom platí, že hodnota vozidla postupom času klesá a s ňou slabnú dôvody pre havarijko. Avšak pri domčeku alebo byte s časom hodnota pravdepodobne rastie. V prípade nejakej výraznej škody, napríklad vyhorenia, by bolo treba zarobiť nielen pôvodnú sumu na nákup nehnuteľnosti, ale k tomu ešte ďalšie peniaze zodpovedajúce hodnote, akú nehnuteľnosť v medziobdobí získala.
Predstavte si, že ste kúpili domček za 160 000 eur, vlastníte ho desať rokov a jeho hodnota medzitým stúpla na 250 000 eur. V prípade fatálnej škody by ste museli zarobiť nie pôvodných 160 000, ale ďalšie desiatky tisíc navyše.
Povinné zmluvné poistenie je povinné. Tu však veľa priestoru na rozhodovanie nie je. Pokiaľ mám auto, musím si také povinné poistenie kúpiť. Nevyhnem sa tomu, iba ak by som vozidlo predal alebo odstavil.
Poistenie domácnosti už povinné nie je. Avšak pri zásadnej škode sa vystavujeme spomínanému riziku, že budete musieť dlho pracovať a sporiť, než si zarobíte na rovnako kvalitnú domácnosť. A nie je to tak, že by sme tie veci jednoducho oželeli a druhýkrát nekupovali. Väčšina z nás je zvyknutá na komfort, ktorý nám dáva chladnička, práčka, televízia alebo posteľ. Z tohto pohľadu je pochopiteľné, že si ľudia domácnosť poisťujú. Pozor, poistenie domácnosti nie je poistenie nehnuteľností, teda samotného bytu alebo domu. Poistka domácnosti sa týka „obsahu“ bytu, jeho vybavenia a vecí, ktoré v ňom máte.
Úrazové poistenie je príkladom čisto osobnej preferencie. Pokiaľ som vrcholový športovec a svoje telo nutne potrebujem na prácu, dáva asi trochu zmysel sa úrazovo poistiť. Ak pracujem manuálne a úraz by ma vyradil z práce, zostanem doma na nemocenskej, v rámci toho budem dostávať nejaké peniaze a ďalšie peniaze z úrazovej poistky by mi mohli prilepšiť. Otázka je, či tých pár desiatok eur stojí za to platiť ročne úrazovú poistku. Lepšie je asi myslieť na poistenie dlhodobej pracovnej neschopnosti, na to, že nebudem môcť pracovať dlhodobo, bez ohľadu na to, čo ma do takého stavu dostane. Mimochodom, štatisticky väčšina prípadov dlhodobej pracovnej neschopnosti býva spôsobená nie úrazom, ale chorobou. Na krátkodobý výpadok príjmov by mi mala stačiť rezerva.
Špecifickou poistkou je poistenie životné. Pod ním sa skrýva väčšinou niekoľko poistiek naraz. Poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad invalidity, poistenie pre prípad dlhodobej neschopnosti pracovať a zarábať a väčšinou aj poistenie úrazu a poistenie jeho trvalých následkov. Ako klient poisťovne si môžete krytie proti jednotlivým rizikám rôzne namiešať a niektoré pokojne vynechať.
Pri rozhodovaní, či pre mňa môže životné poistenie byť na niečo dobré, by sme mali prejsť nasledujúce otázky.
Potrebujem také poistenie?
Ak zomriem alebo sa stanem trvalo invalidným, dostanem ja alebo pozostalí určitú sumu peňazí, naraz alebo ako pravidelne vyplácanú rentu. Že raz umriem, to je isté, trvalá invalidita už tak pravdepodobná nie je.
Stojí mi to za to?
A aby vyplatená čiastka alebo renta znamenala skutočnú pomoc, musel by som platiť dosť vysoké poistné.
Aká je moja životná situácia? Je mi šesťdesiat a nikto na mne nie je závislý? Alebo mám zodpovednosť tiež za niekoho iného?
Pri zvažovaní životnej poistky je potrebné uvažovať nielen o sebe, ale aj o svojom okolí. Teda najmä o rodine.
Mám záväzky, ktoré by prešli na pozostalých? Mám deti, ktoré treba zabezpečiť, pretože samy sa o seba ešte nepostarajú? Zostáva nám splatiť veľkú časť hypotéky, ktorú by zvyšok rodiny nebol schopný splácať, takže by prišiel o strechu nad hlavou? Máme dostatočný majetok, ktorý stačí na rozumné dožitie, alebo potrebujeme každý mesiac prísun nejakej sumy peňazí?
V prípade invalidného dôchodku sa treba zmieriť s poklesom životnej úrovne, niekedy aj poklesom zásadným. Je teda na vás, či chcete toto riziko pokryť alebo nie. Stojí za to úprimne porovnať svoje finančné potreby s tým, koľko by dôchodok predstavoval.
Poistenia, o ktorých sme hovorili doteraz boli poistenia čisto rizikové. U životného poistenia ale môžete naraziť aj na ponuku investičného životného poistenia, ktorá sa môže zdať na prvý pohľad výhodná. Predtým bývalo veľmi rozšírené a predajcovia často ponúkali „poistku so sporením“, čo znelo výborne, ale rozhodne to nebola pravda.
Celé je to vymyslené tak, že časť peňazí, ktoré poisťovni za poistenie odvediete, poisťovňa investuje do cenných papierov. Tam by sa mali vaše peniaze zhodnocovať a okrem toho, že ste teda krytí pre prípad, že dôjde ku škodovej udalosti, zároveň sa vám celý čas poistenia hromadí nejaký kapitál. V ideálnom prípade.
Má to ale pár háčikov. Poisťovne bývajú lepšie na poisťovanie ako investovanie a ich investície nebývajú príliš výnosné. Je to spojené s tým, že väčšina peňazí sa ukladá do konzervatívnych podielových fondov. Tie obvykle investujú do menej výnosných inštrumentov. Na druhú stranu poplatky za investície a ich správu bývajú nastavené dosť vysoko. Rozumnejšie je držať poistenie a investície od seba. Aj preto, že potom s oboma môžete oveľa ľahšie pracovať. Vyberať peniaze z investičného poistenia je dosť zložité, je to spojené so sankciami za predčasné výbery, a nakoniec to za tú námahu ani nestojí, pretože zhodnocovať peniaze možno inde oveľa výhodnejšie.
Jan Müller
Najvýhodnejšie cestovné poistenie
Naša online kalkulačka vám umožní porovnať ceny a podmienky rôznych poisťovní, aby ste mohli cestovať bez starostí.
Najnovšie články
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Ponuky práce
Najčítanejšie články
