Ako si vytvoriť dobrý finančný plán? Aj z malého príjmu dokážete ušetriť

Zistite stav vašich pasív

Ako prvé je vhodné zamerať sa na výdavky, teda pasíva. Pretože niekedy neviete hneď zvýšiť príjmy, ale viete okresať straty. Marián Búlik, finančný analytik OVB hovorí, že každý človek má vo svojich výdavkoch nedostatky, ktoré možno eliminovať a tým získať peniaze navyše: “Ak si necháte urobiť audit svojich príjmov a výdavkov finančným sprostredkovateľom, objavíte rezervy.“ Na druhej strane na to nepotrebujete vždy len finančného agenta. Niekedy stačí aj papier a pero.

„Aby sme mali reálny prehľad o vašich financiách, je potrebné viesť si aspoň dva mesiace podrobnú evidenciu všetkých príjmov a výdavkov,“ radí Diana Brodnianska zo Slovenskej bankovej asociácie a dodáva: „Ten, kto pristupuje zodpovedne ku svojim financiám, vie presne na čo peniaze z výplaty použije ešte predtým ako prídu na účet.“

Je dôležité vedieť, na čo míňate a napríklad po pár mesiacoch zistíte, že je výhodnejšie kúpiť si kvalitný kávovar, ako chodiť na kávy do reštaurácie a objavíte mnoho dôležitých únikových ciest financií, ktoré zarazíte. „Ak sme si už nastavili rozpočet, je potrebné ho pravidelne vyhodnocovať a pracovať s ním. Zistíme tak, v ktorých mesiacoch a prečo míňame najviac a vieme si plánovať financie na ďalší rok,“ radí Brodnianska.

Začnite najprv šetriť a simulovať úverovú záťaž

Po analýze financií už budete vidieť, čo si môžete dopriať lacnejšie, čo napríklad platíte zbytočne a čo vôbec nepotrebujete. Tak získate aj prehľad o tom, koľko peňazí môžete napríklad z „hlúpostí “ presunúť do investovania. Ideálne je, ak si potom takúto sumu odvediete na investovanie okamžite, ako vám príde na účet výplata.

„Radíme klientom určiť si fixnú sumu, ktorá po výplate automaticky odchádza na sporiaci účet a naučiť sa na túto rezervu nesiahať,“ radí Búlik. Zároveň v tom vidí skvelý nástroj, ako človek zistí, či bude zvládať v budúcnosti splátky úveru:  „Ak človek plánuje hypotéku, treba si začať aspoň polroka dopredu odkladať sumu vo výške splátky. A ak si simulovanú splátku zvýši o povedzme tridsať percent, dokáže si nielen otestovať schopnosť splácať záväzky, ale zároveň sa aj pripravuje na zvyšovanie úrokových sadzieb.“

Myslite na záväzky až potom na lákadlá

Princíp formovania finančného plánu je dnes úplne rovnaký ako kedysi. Výdavky by nikdy nemali presiahnuť príjmy, pretože vtedy hrozí, že človek padne do úverovej špirály, z ktorej sa nikdy nedostane. Prípadne len s pomocou osobného bankrotu, ktorý ho však pripraví o celý majetok. Nárast osobných bankrotov na Slovensku ukázal, že Slováci majú obrovské rezervy vo svojom finančnom pláne. Nevedia správne rozplánovať svoje záväzky a príliš často podľahnú novodobým lákadlám. Budovanie finančného plánu je o zodpovednosti.

„Problémom je, ak sa nad celkovým rozpočtom začnú ľudia zamýšľať až vtedy, keď potrebujú finančne riešiť nejakú zásadnú životnú situáciu,“ hovorí Daniela Vlčková z Wüstenrot stavebnej sporiteľne a preto radí: „Primárne by mal človek pokryť svoje existenčné potreby a finančné záväzky či zákonné povinnosti, ktoré má na pravidelnej báze, následne vziať do úvahy aj mimoriadne výdavky.“

Na základe finančných možností rozpočtu rodiny je potom možné uvažovať o ďalších formách investovania. Pritom aj pravidelne a dlhodobo investovaných 20 eur môže za 30 rokov urobiť výrazný rozdiel v životnej úrovni.

„Žijeme v konzumnej spoločnosti, v ktorej sú ľudia neustále pod tlakom zvýšenej spotreby. Nájsť balans medzi množstvom ponúk a skutočnými potrebami je aj otázkou hodnotového systému človeka a jeho príjmových možností,“ hovorí Vlčková. Preto, kto nemá aspoň základnú disciplínu, ten si nemôže postaviť ani dobrý finančný plán.

Vždy vytvárajte rezervu

Zlatá rada pre pohodový život znie, že človek by mal mať pre prípad nečakaných životných udalostí odloženú finančnú rezervu na 3 – 6 mesiacov svojho života a pokrytie všetkých záväzkov. Takúto rezervu môžete vytvárať práve postupným investovaním.

„Každý by mal začať od sporenia. Ak si postupne nasporí vyššiu sumu alebo ju získa ako odmenu, respektíve dedičstvo, môže uvažovať o ich lepšom zhodnotení cez investíciu. V prípade, ak si vytvárame kľúčovú osobnú rezervu, pôjde o rozdelenie daných peňazí do viacerých nástrojov, ktoré nám ponúka trh,“ radí ako na rezervu Dominik Miša z VÚB. A dodáva, že dnes už je tu možnosť využiť rady odborníkov a dať si ušiť stratégiu na mieru podľa cieľa, finančnej situácie, postoja k riziku, znalosti, skúseností a preferovaného časového horizontu.

Treba byť na to však disciplinovaný a pri tvorbe finančného plánu myslieť na budúcnosť, nielen na spotrebu.