Ako si živnostník môže vybaviť hypotéku

Podnikatelia, alebo presnejšie povedané živnostníci, majú v prípade získavania cudzích zdrojov od bánk na financovanie bytu či nehnuteľnosti značne ťažšie podmienky ako zamestnanci. Finančným inštitúciám musia predložiť viac potvrdení a tie ich posudzujú omnoho prísnejšie. Na čo všetko by si teda živnostník pred vybavovaním hypotéky mal dať pozor?

V prvom rade stojí živnostník pred veľkou dilemou. To, akú výšku hypotéky získa a či vôbec závisí najmä od toho, ako zoptimalizuje svoje dane. Práve optimalizácia daní, teda umelé vyhľadávanie položiek, ktoré môžete zahrnúť do svojich nákladov vás môžu pripraviť o vašu vysnívanú hypotéku.

Daňové priznanie je najdôležitejšie

Banka pri posudzovaní bonity prihliada predovšetkým na daňové priznania. Môže nastať situácia, kedy vám síce vyplynie nízka daňová povinnosť, no práve vďaka nízkemu priemernému mesačnému príjmu vám nebude hypotéka poskytnutá. Máte však šťastie, niektoré banky môžu posudzovať vašu hypotéku aj na základe obratov, preukázateľných na bankovom výpise. Pri takomto posudzovaní sa berie váš priemerný mesačný príjem ako 10%-30% z vášho preukázateľného mesačného obratu.

Zohľadňuje sa teda aj vek, vzdelanie, rodinný stav, výška príjmu, dĺžka podnikania či trvania zamestnania, prípadne či je mzda vyplácaná v hotovosti alebo na účet. Disponibilný zostatok na vašom účte musí byť vyšší, nanajvýš rovnako vysoký ako splátka požadovaného úveru. Väčšie šance na získanie výhodného úroku majú žiadatelia, ktorí podnikajú ako živnostníci už dlhšiu dobu a majú pravidelný mesačný príjem. Pre vás bude najdôležitejší údaj na daňovom priznaní základ dane a potom čistý zisk a tržby. Ak budete v strate, ešte stále niektoré banky môžu do úvahy vziať váš mesačný obrat. Ale vo väčšine bánk môžete na hypotéku zabudnúť.

Podľa oblasti podnikania môže banka určiť percento obratov, ktoré je ochotná uznať za čistý príjem. Niektoré podnikateľské oblasti, ktoré sú nákladovo menej náročné, sú v očiach banky bonitnejšie. Ide napríklad o architektov alebo rôznych poradcov.

Hypotéke pre mladých pri živnosti

Ak spĺňate podmienky na hypotéku pre mladých, určite tejto možnosti využite. Dajte si ale pri tomto type hypotéky pozor, aby ste spĺňali podmienky minimálneho zisku pre jeje schválenie. Priemer základu dane za 12 mesiacov v tomto prípade nesmie byť vyšší ako je hranica pre udelenie ŠPM, momentálne je táto hranica 1 242,80 eur (hrubý príjem). Výhodou živnostníka je, že môže ovplyvniť základ dane zvyšovaním nákladov, tak aby sa zmestil do tejto hranice.

Neviažte sa na materskú banku

To, že máte roky účet v jednej banke, ešte neznamená, že vám dá najvýhodnejšie podmienky na získanie úveru. To platí samozrejme aj v prípade, že nie ste živnostník ale zamestnanec. Na samotnom začiatku si potrebujete spraviť prieskum jednotlivých bánk, zistiť si úrokové sadzby, podmienky pre poskytnutie, napokon aj to, či vám banka hypotéku poskytne bez poplatku za poskytnutie úveru. Ideálne je mať vo svojom okolí hypotekárneho poradcu, ak ho nemáte, siahnite po najbližšom možnom. Pozná aktuálne úrokové sadzby všetkych bánk a aj to, kde by mohli vyhovieť vašim potrebám.

Tieto doklady potrebuje živnostník k vybaveniu hypotéky

Podľa správnosti si od vás banka okrem dvoch dokladov totožnosti vyžiada kópiu posledného daňového priznania a potvrdenie o prijatí daňového priznania s pečiatkou daňového úradu. Niektoré banky vyžadujú aj dve alebo tri posledné daňové priznania. Následne od pracovníka, ktorý bude prijímať vašu žiadosť o hypotéku dostanete tlačivo o výške príjmov. To, budete musieť zaniesť na daňový úrad, ktorý vám na jeho potvrdenie má 30 dní, ale za ideálnych okolností to stihne už do týždňa. Potvrdené a s 1,50 eurovým kolkom ho zanesiete naspäť do banky.

Ďalším dokladom bez ktorého to nepôjde, je znalecký posudok. Ak máte registrovaného súdneho znalca vo svojom okolí, určite využite jeho služby. Ak ho nemáte, nájdite si ho na internete, prípadne vám ho môže odporučiť aj banka. Niektoré nehnuteľnosti, ktoré spadajú do portfólia banky, zväčša novostavby, už banka má ohodnotené, a nie je teda nutné získavať posudok. Každopádne, poplatok za znalecký posudok bude hotový do 2-3 týždňov a za tento dokument zaplatíte od 100 do 300 eur. Závisí to od typu nehnuteľnosti - posudky na domy sú drahšie, ako posudky na byty. Ak máte starší znalecký posudok (maximálne 1 rok), môžete použiť aj ten a ušetríte.

Bez dokladovania príjmu sa to príliš neoplatí

Jedinou možnosťou ako získať hypotéku na bývanie pre SZČO resp. živnostníka je požiadať banku o hypotéku bez dokladovania príjmov. Takáto hypotéka je však často na nižšiu sumu a uzatvára sa s ďaleko nevýhodnejšími podmienkami (splátky, poplatky, úrok). Ide o takzvanú americkú hypotéku.

Nasleduje kataster

Po zadaní žiadosti do banky čakáte niekoľko dní na jej schválenie. Zväčša 3 až 5 dní. Po podpísaní zmlúv musíte zaniesť všetky záložné zmluvy na katastrálny úrad. Niektoré banky túto službu vykonajú za vás v rámci vášho nového úveru.

Najprv si vyžiadajte list vlastníctva za poplatok 8 eur a až potom odovzdajte dokumenty v podateľni na zápis vkladu záložného práva. Za podanie takéhoto návrhu na vklad záložného práva sa platí na katastri poplatok 66 eur.

Z katastra smerujete naspäť do banky. Peniaze získate podľa toho, ako to máte zmluvne dohodnuté. Buď ich môžete čerpať až na základe zapísaného záložného práva alebo už na základe návrhu na vklad záložného práva.