Ako dosiahnuť pasívny príjem a odísť do dôchodku skôr: Začíname s FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early) je podľa Time hnutie, ktoré začalo v roku 1992 vďaka autorom Vicki Robin a Joe Dominguez, ktorí v knihe "Your Money or Your Life" vyzvali čitateľov, aby prehodnotili svoj prístup k peniazom a hodnotám.

Ak chceme ísť do dôchodku skôr, musíme dosiahnuť finančnú nezávislosť. S týmto mottom žijú účastníci „hnutia“ FIRE. Nejde o hnutie v pravom slova zmysle, ani o ucelenú komunitu, skôr je to súbor nepísaných pravidiel a návod, ako dosiahnuť pasívny príjem taký vysoký, aby sme už nikdy nemuseli pracovať. Títo ľudia nepracujú, lebo musia, ale iba ak pracovať chcú.

Vedú k tomu viaceré kroky, základné sú iba dva: našetriť si „milión dolárov“ a investovať ho tak, aby vynášal pasívny príjem. Podrobne si ich preberieme v dnešnom článku.

Dôchodok nastane pre mnohých ľudí o desiatky rokov neskôr, no ak chceme vyžiť z peňazí, ktoré nám štát dá, musíme na dôchodok myslieť už teraz. Preto prinášame návod na FIRE v slovenských podmienkach. V tomto seriáli si ukážeme, ako dosiahnuť pasívny príjem, ako šetriť, ako platiť dane z pasívneho príjmu a v neposlednom rade to, ako odísť do dôchodku pred dovŕšením riadneho dôchodkového veku.

Dôchodkový systém sa rúti do horúcich pekiel

Už dnešní tridsiatnici budú radi, ak sa im podarí odísť do dôchodku pred sedemdesiatkou. Dnešní dôchodcovia, ktorí odišli do dôchodku vo veku okolo šesťdesiatky a skôr, zase dostávajú penzie, na ktoré sa im skladajú súčasní pracujúci. Prvý pilier totiž funguje tak, že platí peniaze dôchodcom z odvodov pracujúcich. 

Ak sa ale nič radikálne nezmení, nie je to na Slovensku (vlastne nikde na svete) dlhodobo udržateľné. Pracujúcich ľudí ubúda, rodí sa menej detí a už ani migrácia nás nezachraňuje. Zjednodušene povedané, v budúcnosti nebude mať na dôchodcov kto robiť. Už dnes si štát musí na dôchodky požičiavať.

V rámci systému dôchodkového zabezpečenia u nás fungujú ešte druhý a tretí pilier. Od tých však tiež netreba čakať zázraky. Druhý pilier je v súčasnosti povinný a keď sa pozrieme na vyplatené nasporené sumy, je naozaj prospešný pre 90 % sporiteľov, ktorí majú možnosť vybrať úspory jednorazovo. Zvyšných 10 % však má „smolu“, pretože im peniaze musia chodiť v mesačných „splátkach“ a ešte sa im (ako všetkým sporiteľom) kráti štátny dôchodok. Pre mnohých to potom vyzerá tak, že dostanú ešte menej peňazí, ako by dostali bez druhého piiera.

Druhý pilier môže časť Slovákov pripraviť o peniaze. Koho sa to týka? >>>

Tretí pilier je naozaj výnosný, no problém je ten, že ak naň neprispieva zamestnávateľ, nie je pre ľudí taký zaujímavý. Aktuálne viac ako tri štvrtiny účastníkov, ktorí si v roku 2024 platia príspevky, dostávajú príspevky aj od zamestnávateľov. Priemerný mesačný príspevok tak dosahuje 63 eur, čo je viac ako príspevok do druhého piliera z priemernej mzdy.

Tretí pilier vznikol pri dôchodkovej reforme spolu s druhým pilierom. Tretí pilier však roky úspešne unikal zásahom vlády, keďže je plne dobrovoľný. Nič mu teda nebránilo v rozlete a úspory mohli dosiahnuť zaujímavé výnosy.

Jednou z možností je ale sporiť si na obdobie dôchodku po vlastnej linke. A ešte lepšie, nasporiť toľko, že nemusíme čakať na dôchodkový vek, ale jednoducho odídeme do penzie s vyloženými nohami, keď to uznáme za vhodné. A to je FIRE. Teraz si priblížime jeho základné princípy.

FIRE sa nezameriava na bohatstvo ako také, ale finančnú nezávislosť, umožňujúc ľuďom oslobodiť sa od pracovného režimu a dosiahnuť predčasný dôchodok. 

Hlavné princípy FIRE sú:

1. Minimalizovanie výdavkov: Kúpou použitých vecí, DIY projekty a nákup iba nevyhnutností.
2. Maximalizácia príjmov: Uloženie a investovanie 50 % až 75 % príjmov, vedľajšie príjmy.
3. Investovanie: Indexové fondy, ETF, dôchodkové účty.
4. Pravidlá: Pravidlo 25 a Pravidlo 4% pre odhad potrebného kapitálu na dôchodok.

Existujú rôzne prístupy ako Lean FIRE, Barista FIRE, Coast FIRE a Fat FIRE, každý so svojimi špecifikami.

Lean FIRE je pre minimalistov a frugálnych jednotlivcov, ktorí plánujú dosiahnuť finančnú nezávislosť životom na minimálnych nákladoch. Tento prístup zahŕňa prísne kontrolovanie výdavkov a minimalizáciu životných nákladov, aby sa dosiahla nezávislosť s menším množstvom nasporených peňazí. Po slovensky povedané, človek musí byť poriadny škrob a nemíňať takmer žiadne peniaze, aby si ich neskôr mohol užiť.

Barista FIRE je pre tých, ktorí chcú pracovať menej a užívať si viac času na svoje záujmy. Cieľom je dosiahnuť určitú úroveň úspor, aby ste mohli prejsť na menej náročnú prácu snov alebo prácu na čiastočný úväzok, namiesto úplného dôchodku. Názov napovedá, že ide o štýl pre ľudí, ktorí chcú opustiť svoju síce dobre platenú, ale nenávidenú prácu a namiesto toho chcú pár hodín denne variť kávu niekde v zapadnutej kaviarničke, lebo ich to baví. Vedia ale, že táto práca ich neuživí a nepokryje ich potreby.

Coast FIRE je pre tých, ktorí majú dostatok nasporených peňazí alebo investícií na to, aby tieto prostriedky časom narastali do potrebnej sumy na dôchodok. Títo ľudia naďalej pracujú, ale ich úspory im umožňujú "plávať" do dôchodku bez ďalších príspevkov. Toto je ideálny štýl pre Slovákov, ktorí sa nechcú spoliehať na to, či na ich dôchodky bude štát mať peniaze.

Fat FIRE je pre tých, ktorí chcú žiť pohodlným životom v dôchodku bez nutnosti obmedzovať svoje výdavky. To zahŕňa agresívne sporenie a investovanie s cieľom dosiahnuť vysokú úroveň finančnej nezávislosti, ktorá umožňuje luxusný životný štýl v dôchodku.

Pravidlo 25 a pravidlo 4 %

Pravidlo 25 je jednoduchý spôsob, ako odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať na predčasný dôchodok. Vypočítate si, koľko ročne potrebujete na živobytie a túto sumu vynásobíte číslom 25. Tento výsledok vám dá sumu, ktorú potrebujete na to, aby ste mohli každý rok vyberať 4 % zo svojho portfólia bez toho, aby ste vyčerpali svoj kapitál.

Napríklad, ak vám stačí 20 000 eur ročne, násobte túto sumu číslom 25 (20 000 x 25 = 500 000 eur). To je suma, ktorú potrebujete nasporiť.

Pravidlo 25 predpokladá 30 rokov dôchodku. Ak plánujete dôchodok na dlhšie obdobie, budete potrebovať viac peňazí.

Pravidlo 4 % je populárne pravidlo pre odhad, koľko peňazí môžete ročne vyberať z vášho investičného portfólia počas 30 rokov dôchodku bez toho, aby ste vyčerpali svoj kapitál.

Ak máte portfólio v hodnote 1 250 000 eur, môžete v prvom roku dôchodku vybrať 4 % (50 000 eur). Každý ďalší rok upravíte túto sumu o infláciu. Napríklad, ak inflácia stúpne o 2 %, v nasledujúcom roku môžete vybrať 51 000 eur (50 000 x 1,02).

Tieto pravidlá sú užitočné pre plánovanie dôchodku, ale je dôležité zvážiť infláciu a nepredvídané náklady, ako sú zdravotné výdavky. Preto je vhodné prispôsobiť tieto pravidlá vašim individuálnym potrebám a finančným cieľom.

Je FIRE pre každého?

Určite nie. Niekto má jednoducho rád „istotu“ v podobe dlhoročného zamestnania a zaslúženého štátneho dôchodku. To však nebude trvať večne. FIRE dáva ľuďom slobodu voľby. Sú takí, ktorí dosiahnu finančnú nezávislosť v tridsiatke a vďaka úsporám a investíciám nemusia viac pracovať. Iným sa nechce makať až do riadneho dôchodku, tak odídu v 50ke. A sú tiež ľudia, ktorí majú prácu ako koníček a žijú z nasporených a investovaných peňazí, pričom do práce chodia len preto, aby sa nenudili.

Ivana Sladkovská

Šéfredaktorka portálu Peniaze.sk. Venuje sa najmä servisným ekonomickým témam štátnych dávok, dôchodkov a sociálnych výhod. Ďalšie články autora.