Zdroj: Shutterstock
Národná banka Slovenska začala s reguláciou hypoték už pred tromi rokmi. Dopady týchto opatrení však začínajú ľudia vo väčšej miere pociťovať až dnes. Situáciu s dostupnosťou hypoték skomplikoval aj dlhový strop, ktorý platí od júla minulého roka. Ide o maximálnu dlhovú hranicu spotrebiteľa, ktorá nesmie prekročiť 8-násobok čistého ročného príjmu.
Banky ešte do konca roka 2018 mali možnosť toto pravidlo mierne obchádzať, respektíve schvaľovať výnimky. Od 1. januára 2019 však počet týchto výnimiek z dlhového stropu klesol na 10 %. Možnosť financovať bývanie hypotékou zužuje aj úroková prirážka pri hypotékach nad 80 % hodnoty nehnuteľnosti a začínajúci rast úrokov.
Problémy so získaním hypotéky môžu mať najmä mladí ľudia na začiatku produktívneho veku.
Na Slovensku je momentálne len veľmi málo obecných, respektíve mestských nájomných bytov, ktoré sú voľné. Výstavbu nových nájomných bytov obce a mestá realizujú úvermi od Štátneho fondu rozvoja bývania. Zoznam čakateľov je väčšinou dlhý a obce či mestá pri poskytnutí nájomného bytu uprednostňujú mladé páry s deťmi.
Pre mladého človeka, ktorý sa chce osamostatniť je väčšinou takéto bývanie nedosiahnuteľné. Problém pri riešení vlastného bývania môže nastať napríklad aj pri rozchode s partnerom či partnerkou. Ak je vylúčená možnosť obecného nájomného bytu, existujú ešte dve možnosti - komerčný podnájom alebo hypotekárny úver na vlastné bývanie.
Ceny nehnuteľností na Slovensku však stále stúpajú. Medziročný nárast cien za rok 2018 bol 5,2 % v rámci celej krajiny. Len v Bratislave novostavby medziročne zdraželi o 7,5 %. Finančný analytik Marián Búlik tvrdí, že klientov často zaujíma, či majú nehnuteľnosť kupovať teraz alebo počkať na klesanie cien.
„V zásade hovorím, že do vlastného bývania možno ísť aj pri rastúcich cenách, ak ide o prvé bývanie alebo rodina potrebuje viac priestoru. Prípadne pre riešenie bývania po rozchode. Hypotéka aj na drahší byt vychádza stále menej ako komerčný prenájom. A čakať na pokles cien môže len ten, kto má skutočne veľa času, keďže cenová korekcia môže prísť až o niekoľko rokov,“ odpovedá na často kladenú otázku Búlik.
S výberom hypotéky sa neponáhľajte, kľúčové je správne nastavenie parametrov. „Ideálna a najlacnejšia je dnes hypotéka na 80 % hodnoty kupovanej nehnuteľnosti bez poistenia od banky a s fixáciou minimálne na 5 rokov. Konzervatívnym klientom, ale tiež klientom so slabšou finančnou situáciou či neistým zamestnaním do budúcnosti odporúčam dlhšiu fixáciu na 7 alebo 8 rokov,“ odporúča M. Búlik.
Na získanie financií na vlastné bývanie alebo zvyšnej pätiny ceny bytu či domu máte hneď niekoľko možností. Rozdiel medzi nimi je v cenovej náročnosti.
Najlacnejšou možnosťou je stavebné sporenie. Táto možnosť však prichádza do úvahy len v prípade, že si na budúce bývanie sporíte už dlhšiu dobu. Výhodou je, že ak máte ušetrených 10 - 20 % z hodnoty nehnuteľnosti, pri dofinancovaní nikomu neplatíte žiadne úroky.
Ak našetrené prostriedky v stavebnom sporení nie sú dostačujúce, výhodnou kombináciou je spojenie sporenia a stavebného úveru. Ide o jednu z najvýhodnejších možností dofinancovania bývania. Takzvaný medziúver môžete získať s úrokom napríklad 4,59 % p. a. bez založenia nehnuteľnosti, ak máte hypotéku v banke, ktorá je spriaznená so stavebnou sporiteľňou. V iných prípadoch je úrok o niečo vyšší. Výhodou tejto kombinácie je aj splatnosť 20 až 30 rokov, vďaka čomu môže byť mesačná splátka pomerne nízka.
O pomoc môžu mladí ľudia požiadať aj svojich rodičov. Ak vlastnia nehnuteľnosť, respektíve rodičovský dom, môžu ho dočasne založiť. Takto môžu získať až 100 %-tnú hypotéku, ktorá je dnes za bežných okolností nedostupná. Navyše, keď klesne výška zostatku hypotéky, môžu záložné právo na svoju nehnuteľnosť zrušiť. O tom, kedy je to možné rozhoduje vždy banka.
Tento spôsob patrí do skupiny menej výhodných možností. Najväčšou nevýhodou je maximálna doba splatnosti (8 rokov), ktorá výrazne zvyšuje mesačnú splátku. NBS eviduje aj také úvery, ktoré majú priemerný úrok 8 %, čo je pomerne vysoké číslo. Avšak, nové úvery, ktoré sú často predschválené zároveň s hypotékou, banky ponúkajú s úrokom od 2,9 %. Podmienkou výhodného úroku je dobrá bonita klienta.
Finančný svet čaká v lete po 30 rokoch návrat takzvaných mladomanželských pôžičiek. O tento typ úveru môžu požiadať Štátny fond rozvoja bývania mladomanželia, ktorí majú menej ako 35 rokov a sú zosobášení aspoň jeden rok. Získať môžu maximálne 15 000 eur, ale ako hovorí analytik M. Búlik, pri dofinancovaní môže táto pôžička výrazne pomôcť. „Mladomanželská pôžička môže pokryť celé dofinancovanie pri kúpe 75-tisícového bytu, alebo zabezpečiť polovicu chýbajúcej sumy pri 150-tisícovom byte,“ vysvetľuje Marián Búlik z OVB.
Podmienky by mali byť výhodné, splatnosť 15 rokov a garantovaný úrok 1 %. K mladomanželskej pôžičke sa však možno nedostane veľa ľudí. Štátny fond rozvoja bývania podľa posledných informácií totiž navýšil rozpočet len minimálne, pričom jeho prioritou je financovanie rekonštrukcií bytových domov. Ak teda výraznejšou mierou nenavýši rozpočet, bude mladomanželských pôžičiek len málo. Ak plánujete požiadať o tento druh úveru, M. Búlik radí: „Znamená to, že sa treba úvodom júna pozrieť na potrebné doklady k žiadosti a všetko si pripraviť tak, aby ste ju mohli podať hneď v pondelok 1. júla."
Miroslav Homola
Najnovšie články
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Ponuky práce
Najčítanejšie články
