Americká či austrálska hypotéka: o čo ide a kedy sa oplatí ich využiť?

Úverov, ktoré sú na trhu k dispozícii, je nespočetne veľa: od klasických pôžičiek, úverov pred výplatou až po úvery ručené nehnuteľnosťou. V čom spočíva rodziel medzi nimi? Zamerali sme sa na austrálsku a americkú hypotéku, a japonské pôžičky, takzvané úvery pred výplatou. 

Austrálska hypotéka: hypotéka hore nohami

Čím vyššiu čiastku si požičiate, tým nižšiu úrokovú sadzbu od banky dostanete. S rastúcou výškou úveru vám totiž klesá úroková sadzba. Ak si napríklad požičiate 50 000 eur, dostanete sadzbu zvýhodnenú o 0,1 percentuálneho bodu, ak si požičiate 75 000 eur, na úrokoch ušetríte 0,2 percentuálneho bodu, ak si požičiate 100 000 eur, dostanete zľavu 0,3 percentuálneho bodu, atď. Na tomto princípe je založená austrálska hypotéka. Austrálska hypotéka vo všeobecnosti funguje na rovnakom princípe ako klasická hypotéka, a teda vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou.

Prečo práve austrálska? 

Za týmto výrazom nehľadajte hlbší význam – tento produkt nepochádza z Austrálie, ako by sa mohlo zdať z názvu. Ide len o slovnú hračku a marketingové lákadlo. V našich podmienkach ale nie je tento typ hypotéky príliš rozšírený. Naopak, veľkej obľube sa teší hypotéka americká. 

Americká hypotéka: pôžička na čokoľvek

Americká hypotéka rozhodne nie je klasickým hypotekárnym úverom na bývanie, ako by sa mohlo na prvý pohľad zdať. Kým štandardný hypotekárny úver je zo zákona možné využiť len na účely spojené s bývaním, pri americkej verzii nemusíte dokladovať účel použitých prostriedkov. Práve bezúčelovosť je najväčšou výhodou tohot úveru. Vo využívaní prostriedkov máte v podstate voľnú ruku. A tak z americkej hypotéky môžete financovať čo vás len napadne, a to bez dokladovania účelu použítých prostriedkov. Banke však za poskytnutie peňazí musíte ručiť nehnuteľnosťou – to je jediné, čo má americká hypotéka s klasickou hypotékou spoločné.

• Porovnanie poplatkov a úrokových sadzieb amerických hypoték
• Sprievodca americkými hypotékami: O hypotékach v kocke

Kedy sa oplatí zvoliť americkú hypotéku?

Americká hypotéka je drahšia ako tá klasická.  Za nedokladovanie účelu použitých prostriedkov vás čaká vyššia úroková sadzba ako pri klasickom hypotekárnom úvere. Neznamená to, že prostredníctvom americkej hypotéky nemôžete financovať svoje bývanie.

Ak sa rozhodnete prostriedky využiť na tieto účely a banke to vopred dohodnutým spôsobom doložíte, získate výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Na druhej strane, americká hypotéka je výhodnejšia ako spotrebný úver. Vzhľadom na skutočnosť, že sa banke zaručíte svojou nehnuteľnosťou, získate spravidla vyššiu čiastku a výhodnejšiu úrokovú sadzbu ako by ste dostali pri spotrebnom úvere. O úver s jemne mätúcim názvom americká hypotéka sa preto oplatí žiadať najmä vtedy, ak si potrebujete bezúčelovo požičať vyššiu sumu a nebojíte sa banke založiť svoj byt alebo dom.

Japonská pôžička: pôžička pred výplatou

Japonská pôžička nemá s hypotekárnym úverom spoločné vôbec nič. Ide o krátkodobý úver, ktorý je väčšinou nízkej hodnoty, niečo ako mikropôžička. Z tohto dôvodu je často označovaná ako pôžička pred výplatou, pretože slúži hlavne na krátkodobé preklenutie nedostatku prostriedkov. Výhodou tohto úveru je hlavne to, že oň môžete požiadať z pohodlia domova, pričom peniaze máte na účte do niekoľkých minút. Je však dôležité zdôrazniť, že ide o nebankový produkt a v porovnaní s bankovými pôžičkami by mohol byť spojený s nemalou hodnotou RPMN.

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) predstavuje percento z dlžnej čiastky, ktoré musíte ročne zaplatiť v súvislosti s pôžičkou alebo úverom, správou a vedením úverového účtu. Zahŕňa aj ostatné výdavky, ktoré sú spojené s čerpaním úveru, napríklad poplatky vzťahujúce sa k posúdeniu žiadosti o úver, poplatky za uzatvorenie úverovej zmluvy, poplatky za správu a vedenie úverového účtu či poistenie schopnosti splácať a iné.

Čítajte viac o RPMN tu: K čomu je dobré, poznať RPMN